Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых помещений

Методика определения страховых сумм строений и тарифов

Определение страховых сумм строений и движимого имущества

              Определение страховой суммы основного строения и 1 кв.м. мансарды производится в соответствии с Таблицей 3.

Определение страховых сумм осуществляется в долларах США.

Таблица 3

Страховая сумма одного кв. метра дачных домов и бань

Страховая сумма одного погонного метра забора:

      бетон, кирпич – 60 долл. США

      дерево, металл, сетка «Рабица» - 10 долл. США

Определение страховых сумм осуществляется по таблице 3.Указанные номы применяются для определения страховых сумм нового строения. Категории внутренней отделки  определяется сочетанием как минимум двух конструктивных элементов:

      Обычная:

      Стены, потолки: гипсокартон или оргалит, обои или краска;

      Полы: окрашенная половая доска, оргалит, многослойная фанера, линолеум.

      Улучшенная:

      Стены, потолки – штукатурка, вагонка, декоративные панели;

      Полы – ломинат, ковролин.

Категории внешней отделки:

      Обычная: обшивка доской, окраска, побелка;

      Улучшенная: штукатурка, вагонка, сайдинг.

Износ строений следует определять по таблице 4. Наличие обкладки стен деревянных строений в 0,5 кирпича увеличивают страховую сумму за один кв. метр на 40 долл. США. Антисептирование деревянных поверхностей материалами типа: пинотекс, сотекс, акватекс учтено в страховой сумме 1 кв. м. соответствующего строения. Обивка сборнещитового, каркасного дома вагонкой снаружи по каркасу не является внешней отделкой. Страховая сумма для бань рассчитывается по нормативам, соответствующим основному строению.

Таблица 4

Определение физического износа индивидуальных строений (в процентах от страховой суммы нового строения)

Приведенные величины процента износа применяются при удовлетворительном состоянии строения (качестве ухода). Пи неудовлетворительном состоянии, т.е. когда имеются явные признаки разрушения отдельных элементов следует применять повышающий коэффициент 1,3. При хорошем состоянии применяется понижающий коэффициент 0,65. Величина физического износа многоэтажных домов определяется как среднее арифметическое износа каждого этажа. Годом постройки строения является год перехода строения в разряд «завершенного». Завершенным является строение, в котором присутствуют все конструктивные элементы: фундамент, несущие стены, крыша, межэтажные и чердачные перекрытия, пол, заделанные оконные и дверные проемы.

2.2. Страхование загородных жилых/дачных домов

Определение страховых сумм объектов страхования

              Страхование производится с обязательным предоставлением документов, подтверждающих право владения (пользования) данным участком земли (книжка садовода) или страхуемым недвижимым имуществом.

              Определение страховой суммы основного строения производится в соответствии с Таблицей 3 (долл. США). Для этого определяется материала несущих конструкций строения. По указанным таблицам определяется страховая сумма 1-го кв.м. площади каждого этажа основного строения (в этот норматив входят затраты на строительство фундамента, стен, полов, потолочных перекрытий, перегородок, окон, дверей, конструкции крыша и кровли). К полученной страховой сумме прибавляется страховая сумма 1-го кв.м. внешней и внутренней отделки, в зависимости от ее типа. Полученное значение умножается на площадь этажа и получается страховая сумма этажа.

              Для домов этажностью больше единицы, каждый этаж рассчитывается отдельно.

              Страховая сумма 1 кв.м. мансарды (жилое помещение, расположено непосредственно под конструкцией крыши) и веранды рассчитываются аналогично по Таблице 3 с учетом материала стен и отделки, и умножается на площадь мансарды/веранды.

              Дополнительное техническое оборудование: АОГВ; светильники; обогреватели; кондиционеры; сигнализация; камины на топливе или электричестве; автономные системы водо и электроснабжения; стационарное кухонное и сантехническое оборудование, инженерное и специальное оборудование описываются с указанием страховых сумм

              После определения страховых сумм объектов, составляющих основное строение (конструкция строения с отделкой и дополнительное техническое оборудование), полученные значения суммируются, что является основной суммой основного строения. Страховая сумма хозяйственных строений определяется аналогично по Таблице 1(долл. США).

2.3. Расчет тарифной ставки

              Расчет тарифной ставки производится путем суммирования базовой тарифной ставки в соответствии с выбранным страхователем пакетом рисков со всеми рисковыми надбавками и вычитанием рисковых скидок.

              Рассчитанная тарифная ставка уменьшается на величину обоснованных льгот и получается итоговая тарифная ставка.

              После осмотра строения, нужно выбрать подходящий тип элемента конструкции строения, пользуясь приведенными таблицами (Таблица 3-12).

Таблица5

Стены

Таблица 6

Фундамент

Таблица 7

Подвалы