Страховой рынок как важный сектор финансовой среды предпринимательства

«Мы предполагаем, что Россия сможет в 2010 г. показать реальный рост ВВП на уровне не менее 2–3%, в 2011 –  не менее 3–4%. В дальнейшем темпы  роста ВВП в России составят примерно 4–5% в год, однако в более отдаленной перспективе они могут снизиться  до 3% в год или даже менее того. В 2010 году инфляция, скорее всего, будет  носить умеренный характер. Вполне вероятно, что в 2009–2011 г. ее значения не будут превышать 8–10% со снижением  до 5% (или менее того) к 2025 году. Если наши предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в  России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов – он достигнет сегодняшних  показателей США. А рынок страхования  «не – жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн. рублей в ценах 2008 года. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн. рублей. В результате доля страхования «не – жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%».

 

 
Накопительное страхование жизни  опирается на уверенность населения  в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители  должны быть уверены, что их накоплениям  не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют. Поэтому  после кризиса должно пройти довольно значительное время, необходимое для  восстановления инвестиционного оптимизма  потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать  налоговые льготы.

В ближайшее десятилетие  рынок накопительного страхования  будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в  доходах населения. Согласно прогнозам  Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн. руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных  ценах (без очистки от инфляции) объем  рынка к 2050 г. может составить  более 36,5 трлн. рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП  вырастет с сегодняшних 0,05% до 2,2%.

 

 

 

2.2 Прогноз динамики взносов до 2013 года

 

Если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году).

Пессимистичный сценарий – если страховые законопроекты  приниматься не будут –  предполагает рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Рис.1  Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз)

 

Рис.2 Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)

 

В 2010 году доля обязательных видов (без учета ОМС)  составляет порядка 18%. В 2013 году, в случае введения всех обсуждаемых видов страхования, - этот показатель резко вырастет до 41%, в противном случае он все равно увеличится (за счет страхования ОПО), но не так сильно – до 25%.

Рис.3 Динамика структуры страхового рынка:

оптимистичный и  пессимистичный прогноз

Табл.2  Прогноз темпов прироста страховых взносов

в 2013 году по отношению  к 2010 году, %

 

	Оптимистичный прогноз	Пессимистичный  прогноз
Добровольные виды страхования	60	41
Обязательные виды страхования	411	107
Всего	124	53

 

Реальные темпы роста  страхового рынка будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного  спроса на страхование. Еще один фактор, влияющий на темпы роста страховых  премий – успешность реализации того или иного вида обязательного  страхования.

 

 

 

Рис.4 Прогноз динамики страховых премий

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Эффективная страховая система  должна обеспечивать возмещение убытков  без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание  непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок  смог в полной мере выполнять эти  функции, необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, повышение надежности и емкости  страхового рынка, а также создание условий для добросовестной конкуренции  и формирование рыночной инфраструктуры.

1. Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования, отвечающего за развитие страховой отрасли и согласовывающего законопроекты в области страхования, разработанные другими ведомствами. В противном случае могут произойти различные перекосы и диспропорции на страховом рынке, политика государства в сфере страхования будет непоследовательной.
2. Сохранение суверенитета российского страхового рынка в целях обеспечения промышленной безопасности и финансовой независимости. Для этого государству необходимо препятствовать допуску на российский страховой рынок филиалов иностранных страховых компаний.
3. Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц. Основные меры – расширение налоговых льгот, субсидирование страхования, поддержка создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании.
4. Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике, как для защиты финансовых интересов самого государства, так и для субсидирования различных сфер экономики. В частности необходимо ввести обязательное страхование государственного и муниципального имущества, реформировать систему

    сельскохозяйственного страхования.

5. Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования, в тех случаях, где это будет признано экономически выгодным, в целях обеспечения защиты интересов граждан. Введение новых обязательных видов страхования должно осуществляться на основе следующих принципов: адекватности страховых сумм, единой стоимости жизни, определения институтов контроля за соблюдением нормы страхования и ответственности за ее несоблюдение, а также параллельного создания инфраструктуры рынка.
6. Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра. Для этого необходимо содействовать созданию крупных национальных перестраховщиков, в том числе с государственным участием, а также вести переговоры, направленные на устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа.
7. Повышение страховых и перестраховочных емкостей, соответствующих существующим в экономике рискам. Основные меры – создание двухуровневой системы страхования и увеличение капитализации за счет снижения налоговой нагрузки на реинвестирование прибыли страховых организаций.
8. Повышение финансовой устойчивости страховых компаний. Для этого, во-первых, необходимо совершенствовать систему надзора за страховой отраслью – построить прозрачную систему стресс – тестирования и раннего реагирования на ухудшение финансового состояния страховых компаний.  Во-вторых, необходимо расширить использование рейтингов надежности в регулировании страховой отрасли. В частности использовать рейтинги страховых компаний для допуска их на рынки социально значимых видов страхования.  В-третьих, необходимо стимулировать страховые компании развивать собственные системы риск – менеджмента, повышать свой уровень информационной прозрачности. Для этого необходимо включить в перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламенты по управлению финансовыми и операционными рисками, ввести требование по раскрытию существенной информации на официальном сайте компании.
9. Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка. Устойчивое развитие страхового рынка не возможно без введения института независимых актуариев, предоставляющих заключения об обоснованности используемых тарифов и достаточности сформированных резервов. Необходимо ужесточить регулирование деятельности страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, страховых экспертов и оценщиков, в частности вести их реестр и проводить их сертификацию. Для этого необходимо стимулировать развитие саморегулирования в этих профессиях.
10. Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС, что должно способствовать формированию благоприятной институциональной среды и снижению трансакционных издержек. В частности необходимо рассмотреть вопрос создания Страхового Кодекса, систематизировать существующие и принимаемые законы об обязательном страховании на основе единых принципов, принять закон о деятельности страховых посредников, устранить «белые пятна»  - более четко определить понятия страховой и восстановительной стоимости, ввести принцип компенсации причиненного ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

1. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В.Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. - С. 55
2. Журнал «Эксперт» № 8, 2010г.
3. Журнал «Эксперт» №10, 2010г.
4. Аналитика и статистика страховой компании «Росгосстраха» декабрь, 2010г.
5. Российская Бизнес – газета № 735(2) от 19.10.2010г.
6. Российская газета № 5384 (8) от 19.01.2011г.

¹ Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В.Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. - С. 55.