Страховой рынок как важный сектор финансовой среды предпринимательства

Автономная некоммерческая организация высшего профессионального образования      «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

Факультет Экономический

 Кафедра Финансы  и кредит

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Финансовая среда и предпринимательские риски»

Тема: Страховой  рынок как важный сектор финансовой среды предпринимательства

 

 

                           

Выполнил

студент гр. Ф-2-28  с(и)

Поздеева Яна Владимировна

Проверил

Черникова С. А.

 

 

 

Пермь, 2011

Содержание

 

 

Введение 

 

Глава 1 Страховой рынок как составная  часть финансового рынка

 

1. Предпринимательская среда функционирования страховых организаций

 

1.2 Системные проблемы регулирования российского страхового рынка

 

Глава 2 Прогноз динамики взносов

 

2.1 Прогноз до 2013 года

 

2.2 Видовая структура новаций  на 2013 год

 

Заключение

 

Литература 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Кризис 2008-2009 годов, а также  события 2010 года (засуха, пожары, техногенные  аварии) привели к переосмыслению роли страхования со стороны государства, предприятий и физических лиц. Повысилась субъективная оценка рисков в экономике. Государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования. Вырос спрос со стороны предприятий на страхование катастрофических рисков. Граждане стали все чаще задумываться о страховании своего имущества, покупке полиса ДМС.

Страховая отрасль стоит  на пороге значительных перемен. Введение обязательного страхования ответственности владельцев особо опасных объектов с 1-ого января 2012 года откроет новый этап развития рынка. Это событие сходно по значимости своих последствий с введением ОСАГО в 2003 году. Помимо страхования опасного производственного объекта, с высокой вероятностью будут приняты законопроект о сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой, законопроект о противопожарном страховании, законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами. При этом уровень покрытия рисков в экономике должен вырасти в несколько раз, доля страховых взносов в ВВП – приблизиться к 2,7% (в 2009 году этот показатель был равен 1,3%). Открытие новых рынков будет происходить параллельно с ужесточением требований к финансовой устойчивости страховых компаний. С 1-ого января 2012 года в четыре раза будут повышены нормативы по минимальному коэффициенту страховщиков. Эта мера не столько повлияет на капитализацию отрасли, сколько очистит рынок от небольших компаний. С 30 июня 2011 года будут введены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. До конца этого года планируется принятие законопроекта «Об актуарной деятельности в РФ».

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики  современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении  страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня  необходимо подчеркнуть понимание  страхования как самостоятельной  экономической категории. Проявлением  экономической категории страхования  на практике выступают различные  отрасли, виды и подвиды страхования.

Проблема формирования страхового рынка России, существует и сегодня. Недооценка страхования подрывает  его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать  знания в этой сфере. Последствия  такой линии мы видим сегодня. В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы страхового рынка  России и выделить возможные перспективы  его развития.  Для этого в  число рассматриваемых вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового рынка.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Страховой рынок как составная часть финансового рынка

 

Страховой рынок при рассмотрении его в составе финансового  рынка является одним из многих его  дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые  выплаты, и в некоторых случаях  суммы этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции  по величине активов и значению в  качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные  денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через  рынок ценных бумаг. Такими возможностями  банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые  компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в  виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как  правило, намного превышает сумму  страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные  облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в  закладные под недвижимость и  др.

 

1.  Предпринимательская среда функционирования страховых организаций

 

Любая предпринимательская  деятельность, в том числе и  страховая, может развиваться при  наличии в стране определенных внешних  и внутренних факторов (условий), в  своей совокупности обеспечивающих благоприятные возможности для  развития предпринимательства. Иначе  говоря, должна быть сформирована определенная предпринимательская среда.

Под предпринимательской  средой следует понимать сложившуюся  в стране благоприятную социально-экономическую, политическую, гражданско-правовую ситуацию, обеспечивающую экономическую свободу  дееспособным гражданам или их объединениям для занятия предпринимательской  деятельностью, направленной на удовлетворение потребностей всех субъектов рыночной экономики.

Поскольку страховщики действуют  на страховом рынке, а страховой  рынок представляет собой часть  общей рыночной системы (среды), то с  экономической точки зрения его  можно представить как особую социально-экономическую среду или  определенную среду экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее.

Между тем с точки зрения анализа взаимосвязей элементов  такой системы, как страховой  рынок, и влияния факторов на процессы, в ней протекающие, "...выделение  системы и среды является чисто  условным методологическим приемом, позволяющим  более точно определить место  и целевую функцию конкретного  рынка в более общей рыночной системе"¹

И все же,  понятие предпринимательской  среды применительно к страховому рынку (поскольку предприниматели  не существуют вне рынка), при всей, казалось бы, идентичности понятий "среда" и "система" позволяет не только уяснить сущность страхового рынка и страхового предпринимательства, но и взглянуть на них с иной стороны, а именно: с точки зрения влияния на эту систему (системы) внешних и внутренних факторов. Это, в свою очередь, позволяет структурировать как страховой рынок в целом, так и страховщиков, действующих на нем (поскольку страховщики выступают в качестве элемента (подсистемы) страхового рынка), т.е. разделить по признаку его (их) границ на внутреннюю и внешнюю среду. Резюмируя изложенное, отметим, что предпринимательская среда страхования - это совокупность определенных внешних и внутренних факторов (условий), обеспечивающих благоприятные возможности для развития страхового предпринимательства. Иначе говоря, это среда, в рамках которой осуществляется деятельность страховых организаций (компаний).

Решения страховщиков относительно действия контролируемых факторов и  учет влияния неконтролируемой среды (внешней) определяют степень их экономической  свободы и эффективности (успеха) деятельности на рынке.

Обратная связь имеет  место, когда страховщик следит за действием  неконтролируемых факторов, оценивает  их сильные и слабые стороны и  пытается учитывать в своей деятельности. Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные  с ним условия конкретных видов  страхования, уровень качества страховых  услуг, степень их диверсификации и  т.п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые  продукты, предложение исчерпывающе полных услуг, нестандартного страхового покрытия. Система организации продаж страхового продукта (страховых полисов) и формирования спроса также относится к контролируемым факторам. Принятию решения по сбыту (продаже) страховых услуг предшествуют процедуры выбора: вести ли продажу через посредников - страховых брокеров или страховых агентов или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, контор, филиалов, представительств, каналов коммерческой связи со страховыми агентами, и через какое количество точек. В последние годы возникли новые способы продаж страховых продуктов, к которым относятся банковский канал, метод прямых продаж по телефону и через Интернет. По телефону и через банковский канал продаются только относительно простые страховые продукты. Сеть Интернета привлекательна для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.

Что касается формирования спроса на страховые продукты, то кроме  перечисленных выше мероприятий  здесь уместно говорить об их количестве в целом по отрасли (по конкретной страховой компании) и о степени  их адекватности потребностям страхователей, требованиям законодательства, международных стандартов. В рассматриваемом контексте логично также говорить о необходимости развития рынка услуг, сопутствующих страхованию. Это андеррайтеры, консалтинговые услуги и др.

К дополнительным возможностям (резервах) формирования платежеспособного  спроса на страховые услуги следует  отнести страхование жизни, пенсионное страхование, комплексное страхование  банков и др. Для указанных видов  страховых продуктов характерно не только отсутствие спроса, но и ограниченность предложения. Причиной, к примеру, низкого  спроса потребителей на "сложные" страховые продукты является как  отсутствие судебных прецедентов и  неразвитость судебно-правовых норм, так  и проблема конфиденциальности банковской информации.

Важной составляющей внутренней системы страхового рынка, относящейся  к факторам, управляемым страховыми организациями, является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые  услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи  цены и качества услуг, степени важности ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов  и т.п. При этом важно, чтобы цена на страховые услуги соответствовала  возможностям той группы страхователей, для которой она предназначена. Продвижение продукта включает в себя выбор сочетания инструментов продвижения, к которым относятся реклама, персональные продажи и стимулирование сбыта, установление образа страховой компании, определение уровня обслуживания потребителей, выбор средств массовой информации и др.

Особое значение имеет  такой фактор внутренней среды страховщика, как финансовая устойчивость и платежеспособность, что в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к  ней потребителей, финансовых институтов. Прибыль страховщика предполагает не только реальный финансовый результат. Выделяют еще и так называемую нормативную прибыль, которая закладывается  в цену страховой услуги при расчете  тарифа. Она представляет собой элемент  нагрузки к нетто-ставке тарифа. Расхождение между значениями нормативной прибыли и прибыли от реальной страховой деятельности объясняется влиянием множества факторов, в первую очередь вероятностной природой страховых выплат, связанных с наступлением страховых случаев.

Вместе с тем при  анализе финансово-хозяйственной  деятельности страховой организации  особо выделяется прибыль от инвестиционной деятельности, поскольку она служит страховщику финансовым источником увеличения собственного капитала, развития страхового дела.

Прибыль и другие показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности страховых фирм, играют особую роль в системе управляемых  переменных внутренней среды последних, поскольку представляют собой исходную информацию для менеджмента с  целью выявления узких мест страхового бизнеса и определения основных направлений повышения его эффективности. Конкурентоспособность страховой организации может быть определена как ее сравнительное преимущество по отношению к другим страховым фирмам как внутри страны, так и за ее пределами. Этот показатель - одна из важнейших управляемых переменных в системе внутренней среды страхового предпринимательства.

 

 

1.2 Системные проблемы регулирования российского страхового рынка