Формы безналичных расчетов в Республике Беларусь. Их особенности и перспективы развития

 Банковские карточки  – персонифицированные или неперсонифицированные  платежные инструменты, предоставляющие  их держателям возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а  также получения наличных денег  [7, с.27].

 Банковские пластиковые  карты можно классифициро¬вать  по различным признакам. 

 По механизму  расчета: кредитные (credit cards); дебет¬ные (debit cards); дебетно-кредитные; предоплаченные.

 Кредитная карта  обеспечивает приобретение товаров  и услуг с отсроченной оплатой  (в кредит). Этот кредит может  быть как лимитированным (лимитированными  могут быть срок погашения  кредита, предельная сумма кредита  в день, общая предельная сумма  кредита и т.д.), так и нелимитиро¬ванным. 

 Дебетная карта  — платежное средство, используемое  для списания (дебетования) денег  со счета плательщика. По функциям  она аналогична чековой книжке. Карта выдается банком, где клиент  имеет счет, на которрм поддерживает  оп-ределенную сумму денег. При покупке товара его стоимость автоматически списывается со счета клиента и поступает на банковский счет продавца. Дебетование может осущес¬твляться в момент совершения покупки — карты прямого дебетования (direct debit card) или после — карты отложен¬ного действия (debit card). Дебетная карта не позволяет сде¬лать покупку в кредит.

 В Беларуси  расчеты в основном выполняются  с по¬мощью дебетных карт. Существует  статистика использования дебетных  и кре¬дитных карт в различных  сферах обслуживания. Дебетные карты  в основном используются при  покупке продуктов, а кредитные  применяются в путешествиях и  при оплате транс¬портных услуг. 

 Дебетно-кредитная  карта (с овердрафтом) предназначе¬на  для совершения платежей как  за счет собственных средств,  так и, в отдельных случаях,  за счет кредита, предо¬ставляемого  банком-эмитентом. 

 Появлению карт  с памятью и микропроцессорных  карт привело к разработке  карточной технологии, которую называют  предоплаченными картами. По принципу  функционирования они являются  разновидностью дебетных карт. Для  выполнения операции необходимо  наличие средств на самой карте,  сумма списывается не со счета  клиента, а с самой карты.  Обычно такие карты используются  в сфере обслуживания, для оплаты  покупок в мелкорозничной торговле, оплаты телефонных переговоров,  автостоянок и т.п. 

 Часто предоплаченные  карты не являются банковскими,  они выпускаются предприятиями  торговли, сферы услуг, связи и  т.д. 

 Схема документооборота  при использовании в качестве  платежного средства пластиковых  карт приведена ниже. Она отражает  информационные потоки между  держателем карты, банком-эмитентом  (банк, эмитирующий данный вид  пластиковых карт), банком-эквайером  (банк, обслуживающий предприятия  торговли и сервиса и осуществляющий  взаиморасчеты с банком-эмитентом), процессинговым центром (центр  по обработке платежей), предприятием  торговли и сервиса (предприятие,  поддерживающее платежи за товары  и услуги с помощью пластиковых  карт). Информа¬ционные потоки тесно  связаны с технологией расчетов  с по¬мощью пластиковой карты  и их обработкой.

 Документооборот  при расчете с помощью пластиковой  карты [7, c. 34]

1—чек при оплате  покупки; 

2 — запрос о  платежеспособности клиента; 

3 — запрос о  платежеспособности клиента; 

4 — сообщение  о платежеспособности клиента; 

5 — реестры карт-чеков; 

6 — выписка со  счета предприятия торговли и  сервиса; 

7, 8 — межбанковские  расчетные документы; 

9 — опознавательная  информация и сведения о выполненной  операции по пластиковой карте. 

 Расчеты с использованием  пластиковой карты зависят от  ее типа. Если карта кредитовая, то практически банк кредитует  своего клиента, и расчеты осуществляются  с учетом оплаты процента за  кредит. Если карта дебетовая  или предоплаченная, то клиент  осуществляет операции по карте  в пределах суммы, хранящейся  на счете или на карте.