Услуги, предоставляемые кредитными и страховыми компаниями

    ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

    Государственное образовательное учреждение

    высшего профессионального образования

    «Сибирский  государственный аэрокосмический  университет

    имени академика М.Ф. Решетнева» 
 
 
 
 

    Кафедра менеджмента 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    РЕФЕРАТ по основам бизнеса

    Услуги, предоставляемые  кредитными и страховыми компаниями 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выполнила: студентка гр. ИЭ-91

    Белоусова Полина Павловна

    Проверила: Поминова Н.С. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Красноярск 2009 
 
 
 

    Содержание                     

    Введение  . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . .  . .  . . . . . . . . . . . .  3  

    1.Кредитные компании 

    1.1.Сущность кредитных компаний . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

    1.2.Заключение договора банковского счета. . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . 5 

    1.3. Сущность финансового лизинга. . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . .8

    1.4. Факторинг . . . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . 10

    2.Страховые компании

    2.1.Сущность страховых компаний. . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12

    2.2. Виды страховых компаний. . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

    2.3. Заключение договора страхования. . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14

    2.4. Страхование рисков. . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 

    Заключение  . . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .

    Список  использованной литературы . . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . .

    Приложения . . .  . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . .                   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Моя работа написана по актуальной в условиях современной  России теме. 
Банки, страховые организации становятся всё более популярным, в связи с развитием в нашей стране рыночных отношений. Достаточно включить телевизор, открыть газету или выйти на улицу крупного города – банковская реклама, призывающая Вас взять кредит на покупку квартиры (ипотечный кредит), автомобиля (автокредит), или просто не откладывать на завтра приобретение понравившейся вещи (потребительский кредит), обязательно бросится в глаза. Также договор банковского счета является, на мой взгляд, важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства.

В своей работе я поставила цель разобраться  во всех спорных вопросах. Я постаралась показать, то, как работают и осуществляют свою деятельность кредитные и страховые компании. Для осуществления этой цели я прочитала множество литературных источников по этой теме и обобщила мнения множества авторов по различным вопросам.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Кредитные  компании        

1.1.Сущность кредитных  компаний  

Под кредитной  компанией мы понимаем организацию, которая занимается выдачей кредитов населению и бизнесу. Обычно, если речь заходит о кредитных компаниях, прежде всего на ум приходят банки. Ведь именно банки чаще всего предлагают свои услуги по кредитованию.(1)

  Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности». Ее отличительными признаками являются: а) статус юридического лица, т.е. организации, имеющей в собственности обособленное имущество и отвечающей по своим обязательством этим имуществом, могущей от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде; б) обладание специальным разрешением - лицензией на право совершения банковских операций, выданной Банком России. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитными организациями могут быть и небанковские организации. Это другие кредитные компании, которые готовы ссудить Вам деньги под процент. К таким кредитным компаниям можно отнести известные издавна ломбарды, предлагающие заложить ту или иную ценность, взамен выдавая нужную сумму денег.(1) Набирающие популярность кредитные потребительские кооперативы граждан, или КПКГ, также готовы одолжить заемщику деньги, правда, предварительно для этого зачастую необходимо стать пайщиком одного из таких потребительских кооперативов. Пусть с натяжкой, но можно отнести к кредитным компаниям и ростовщиков. Ростовщики также с выгодой для себя готовы предоставить деньги.

Но встает один вопрос: «почему люди при всем обилии банковских предложений все-таки обращаются в такие кредитные компании, как ломбард или кредитный потребительский кооператив граждан?» При этом процент, который приходится заплатить за кредит, оказывается выше (часто значительно выше). Самой, пожалуй, главной причиной обращения граждан к небанковским кредитам, является невозможность получить кредит в банке. Обычно это бывает в одном из следующих случаев:  
 
• Плохая кредитная история – заемщик уже обращался в банк и имел проблемы со своевременным погашением полученного кредита либо не выплатил его кредитору.  
 
• «Перекредитованность» (то есть наличие в данный момент обязательств перед одной или несколькими кредитными компаниями, которые могут отразиться на возможности заемщика исправно платить по вновь получаемому кредиту).  
 
• Отсутствие у заемщика местной регистрации (часто банки не готовы брать на себя дополнительные риски, связанные с невозможностью достоверно определить место жительства заемщика) . В таком случае стоит поискать другие кредитные компании, готовые взять на себя дополнительный риск за повышенный процент по кредиту.  
 
• Невозможность подтвердить свой доход (если у банка возникнут сложности с определением источников дохода заемщика, то последнему, вероятно, может помочь только кредитная компания, для которой этот фактор не является ключевым).  
 
• Сроки (часто деньги нужны, как говорится, «вчера», а банку требуется время на рассмотрение заявки о предоставлении кредита). В таком случае, при наличии ликвидного залога, стоит обратиться в такую кредитную компанию, как ломбард.

Сегодня мы являемся свидетелями бурного роста банковского кредитования. Банки открывают филиалы в регионах, все активнее конкурируя за своих клиентов. Рост конкуренции между банками приводит к снижению требований к потенциальным заемщикам, сокращению сроков рассмотрения заявок на кредиты, удлинению сроков кредитования. Если такая тенденция сохранится и впредь, останется ли на кредитном рынке место для других кредитных компаний помимо банков? Могут ли другие кредитные организации сохранить свою нишу?  
Практика показывает, что могут. Всегда остается незанятая ниша, в которой небольшая кредитная компания сможет успешно конкурировать с крупным банком. Другое дело, что размеры этой ниши часто настолько малы, что заработать много не получается. Однако и конкуренция в таком случае не столь высока. В любом случае, возможность занять деньги, пусть и под высокий процент, будет на руку большому числу потенциальных клиентов, по упомянутым выше или иным причинам неинтересным банкам. Для небольших кредитных компаний этот постоянный спрос будет являться неплохим шансом проявить себя.(5) 

1.2.Заключение  договора банковского счета 

  По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

  Банк  может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 
Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям.(1) В связи с этим в литературе справедливо указывается, что «он заключается не в момент зачисления средств на счет».

  Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности возникают  у каждой из сторон. Сущность договора банковского счета заключается  в том, что каждая из сторон приобретает  определенные имущественные блага. Главными из них являются для клиента - возможность получения соответствующих услуг банка, а для банка – возможность использовать денежные средства клиента. 
 
В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. 
Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями». 
Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, 
«принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами. 
По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете. 
Даже при отсутствии денежных средств на счете договор сохраняет свое действие.(3)

На практике у клиентов возникает порой некоторое непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают одногородние филиалы и иногородние отделения и филиалы, ведущие счета клиентов». Как справедливо указывает К.К. Лебедев, «в любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк - юридическое лицо». Это следует из статьи 55 ГК, согласно которой представительства и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на оснований доверенности юридического лица, то есть являются представителями банков. 
Данное вполне понятное юристу положение вещей не всегда учитывается клиентами банков, имеющими счет в их филиалах. Такие клиенты в случае возникновения споров по договору банковского счета или по расчетам предъявляют в суды иски, указывая в качестве ответчиков не банк, а его филиал. Последнее служит основанием соответственно для возврата искового заявления и прекращения производства по делу. 
Думается, в случаях предъявления исков к филиалам банков следовало бы исходить из того, что предъявление такого иска означает лишь реализацию истцом положения пункта 2 статьи 25 АПК, согласно которому иск к юридическому лицу, вытекающий из деятельности его обособленного подразделения, предъявляется по месту нахождения обособленного подразделения. Представляется, что в этой ситуации не возникает проблем и с выполнением истцом требования закона о направлении ответчику копии искового заявления, так как получения филиалом юридического лица копии искового заявления вполне достаточно, на наш взгляд, для удовлетворения указанного требования. Филиал и представительство по сути дела являются частью юридического лица, и было бы странным говорить о том, что если часть чего- то целого обладает каким-либо качеством (в нашем случае - информацией, почерпнутой из искового заявления), то целое такового качества не имеет. 
Однако в этом вопросе судебная практика не разделяет высказанную точку зрения. Арбитражным судам рекомендовано возвращать исковые заявления, когда иск предъявлен к обособленному подразделению, а не к юридическому лицу. При этом сделано следующее исключение: «В случаях, когда такой иск принят к производству, но при рассмотрении спора установлено, что у руководителя подразделения имеются соответствующие полномочия от юридического лица на предъявление иска или на участие в арбитражном процессе от имени этого юридического лица, истцом или ответчиком по делу предлагается считать юридическое лицо, и дело подлежит рассмотрению по существу с участием юридического лица». В качестве небольшого комментария к - этой цитате следует заметить, что согласно статье 55 ГК обособленные подразделения представляют интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Поэтому предъявление иска филиалу и допустимо рассматривать как предъявление иска самому юридическому лицу. 
Возникающие из договора банковского счета обязательства, как и всякие другие обязательства, по общему правилу связывают лишь участвующих в нем лиц (пункт 3 статьи 308 ГК), то есть клиента и банк. В отношениях по банковскому переводу получатель денежных средств не приобретает, как правило, никаких прав требования к банку плательщика, ибо не имеет с последним правовой связи, так как предпосылкой для возникновения последней является договор банковского счета. 
Однако это обстоятельство не всегда учитывается на практике.