Развитие отношений банков России и корпоративных клиентов 2008-2010 г

Министерство  образования РФ

Самарский государственный экономический  университет 
 
 
 

Кафедра «Финансы и кредит»

« Развитие отношений банков России и корпоративных  клиентов 2008-2010 гг.» 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент 5 курса ИНЭ

специальности «Финансы и кредит» Чурсин И.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Самара 2011

  Введение.

       Одной из необходимых составляющих существования и дальнейшего развития корпоративного предпринимательства в России является доступность и действительная возможность получения кредитных ресурсов.

Развитый корпоративный бизнес - это ключ к экономическому процветанию и социальному благополучию страны. Это важнейший фактор, влияющий на повышение рождаемости, занятости и доходов населения. В зарубежных странах с успешной экономикой на этот сектор приходится основная доля налоговых отчислений и значительная часть внутреннего валового продукта - до 50 - 70 процентов.

Потребность корпоративоного  предпринимательства в заемных  средствах постоянно растет, например, в 2008 г. она оценивалась в 700 - 800 млрд. рублей. Реально же кредитов было выдано на сумму 250 млрд., что составляет 30 процентов от необходимого объема. По оценкам экспертов, объемы кредитования такого предпринимательства в России смогут догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее чем через 15 лет. При этом заемные средства могут быть использованы на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение торгового, производственного или офисного оборудования, ремонт торговых и производственных площадей, приобретение автотранспорта или объектов недвижимости, расходы по капитальному и (или) текущему ремонту помещений, приобретение лицензионного программного обеспечения и др.

Финансовый кризис ухудшил ситуацию на этом сегменте. Государством основные усилия (1 трлн. рублей) направлены на оказание финансовой поддержки "флагманам" экономики. Тем временем эта сфера кредитования сокращается.

Обеспечение финансовыми  ресурсами посредством кредитования представляется возможным в большей  степени для лиц, имеющих финансовую устойчивость и занимающих стабильное положение на рынке товаров, работ, услуг. Российское предпринимательство существует чуть более двадцати лет, и устойчивых, действительно успешных корпоративных предпринимателей, имеющих сложившуюся репутацию и кредитную историю, не так уж и много. Предоставлению же кредита предшествует большая подготовительная работа, направленная на получение максимально полной информации о потенциальном клиенте - заемщике.  

            Развитие института кредитования  корпоративных клиентов - процесс  достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. К мерам, направленным на развитие кредитования следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов такого предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки.

    В условиях жесткой конкуренции банки приходят к пониманию, что важно не только увеличивать количество корпоративных клиентов, но и располагать информацией о них. В этом смысле проведение мониторинговых наблюдений следует рассматривать как необходимое условие обеспечения конкурентоспособности банка и как инструмент управления клиентскими отношениями. В проведении мониторинга корпоративных клиентов заинтересованы как коммерческие банки, так и Банк России.

Необходимость проведения мониторинга корпоративных  клиентов обусловлена, во-первых, той  особой ролью, которую банки играют в хозяйственной жизни общества. Выполнение банками функции посредника между хозяйствующими субъектами - предприятиями различных форм собственности оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, тем самым активное воздействие оказывается на общую экономическую конъюнктуру. Между банками и их клиентами должны устанавливаться особые отношения, основанные на полном доверии к банковской системе, ибо только в этом случае можно обеспечить стабильное выполнение банковской системой функций по привлечению и перераспределению временно свободных средств в обществе. Только тогда коммерческие банки могут реализовать свои экономические интересы - получать в процессе своей деятельности необходимую прибыль.

Понятие "банковский мониторинг корпоративных клиентов" можно определить как систему  мероприятий по осуществлению постоянного  наблюдения за деятельностью корпоративных клиентов, сбору и систематизации данных об их финансовом состоянии для оценки текущего положения дел в реальном секторе экономики и, соответственно, банковской сфере, прогнозирования их развития на перспективу. Мониторинг корпоративных клиентов в широком смысле необходимо осуществлять для решения вопросов развития отношений банка с корпоративными клиентами.

Очевидно, что  в проведении мониторинга корпоративных  клиентов заинтересованы и коммерческие банки, и Центральный банк Российской Федерации. Безусловно, задачи, методы, инструменты, направления, а также структура организации и охват сегментов при этом с позиций той и другой стороны будут различными.

В основу классификации  клиентского мониторинга могут  быть положены следующие признаки:

- характер изучаемых  объектов;

- методы проведения  мониторинга;

- пространственные  масштабы проводимых мониторинговых  исследований:

а) мониторинг отдельно взятого корпоративного клиента:

- мониторинг  отдельно взятого потенциального  корпоративного клиента;

- мониторинг  отдельно взятого реального (обслуживаемого) корпоративного клиента;

б) мониторинг группы корпоративных клиентов (в зависимости  от выбранных критериев):

- мониторинг  потенциальной группы корпоративных  клиентов;

- мониторинг  реального (обслуживаемого) корпоративного клиента.

Мониторинг корпоративных  клиентов, проводимый коммерческими  банками, структурно может быть представлен, по нашему мнению, следующими основными  блоками:

1) наблюдение  и сбор информации о корпоративном  клиенте;

2) оценка текущего  состояния корпоративного клиента;

3) составление  прогноза состояния корпоративного  клиента;

4) оценка прогнозируемого  финансового состояния и перспектив  сотрудничества с клиентом;

5) принятие управленческих  решений по дальнейшему взаимодействию банка и клиента.

Мониторинг корпоративных  клиентов, проводимый коммерческими  банками, весьма специфичен, поскольку  должен проводиться по двум основным направлениям: исследование и изучение потенциальных и реальных (уже  обслуживаемых) корпоративных клиентов.

Проведение мониторинга  работающих клиентов преследует реализацию следующих целей:

- при наличии  у клиента счетов в других  коммерческих банках - выявление  структуры, периодичности и значимости  платежей (оборотов);

- при проведении  только расчетно-кассовых операций - анализ финансовой деятельности клиента;

- при пользовании  клиентом другими банковскими  услугами (например, кредитами) - выявление  наличия взаимоотношений с другими  коммерческими банками;

- потребности  в других банковских продуктах,  за исключением имеющихся в данном банке;

- изучение партнеров  - контрагентов корпоративного клиента;

- определение  "цены" клиента или группы  клиентов для последующей сегментации  при работе подразделений банка;

- оценка прибыльности  корпоративного клиента и доходности банка от предоставления ему конкретных банковских услуг.

Основной целью  проведения мониторинга потенциально интересных для банка корпоративных  клиентов является привлечение их на комплексное банковское обслуживание с предоставлением полного пакета банковских услуг, дальнейшего перевода всех денежных оборотов по счетам, вследствие чего при снижении затрат на производство банковских услуг происходит увеличение рентабельности конкретных банковских услуг и деятельности банка в целом.

Мониторинг корпоративных клиентов (и потенциальных, и реальных) подразделяется на ряд относительно самостоятельных этапов, каждый из которых имеет свои отличительные черты:

- предварительная  оценка, позволяющая сделать вывод  о корпоративном клиенте в  качестве потенциального партнера банка;

- собственно  изучение и анализ деятельности  корпоративного клиента;

- составление  заключения относительно наличия  различного рода проблем у  корпоративного клиента и необходимости  (потребности) предоставления ему  конкретных банковских услуг.

В процессе организации  мониторинговых наблюдений за существующей клиентурой важное место должно быть отведено:

- разработке  методологических основ их проведения;

- формированию  информационной базы по обслуживаемым  клиентам, включая создание необходимого  программного обеспечения;

- созданию специализированных  служб, наделенных соответствующими  полномочиями в отношении корпоративных  клиентов, с определением принципов  их взаимодействия с другими  подразделениями банка;

- подготовке  квалифицированных специалистов для работы с корпоративными клиентами;

- определению  порядка оценки работы и мотивации  сотрудников клиентской службы.

Организация мониторинга  потенциальных клиентов включает такие  направления деятельности, как:

1) создание адекватной  банковской инфраструктуры;

2) определение  порядка поиска потенциальных  корпоративных клиентов, выделение  приоритетных групп и сегментов  в зависимости от выбираемых  признаков;

3) разработка  методики сбора, систематизации  и анализа информации о деятельности  корпоративных клиентов;

4) разработка  предложений по активизации бизнес-коммуникаций (реклама, рассылка материалов, интернет-технологии) для поиска перспективных корпоративных  клиентов.

Благодаря проводимым мониторинговым наблюдениям каждый сотрудник среднего и высшего  звена в банке участвует в формировании информационно-аналитической базы по клиенту. Ее составляющими могут быть: маркетинговая информационная система банка; информация, накапливаемая в процессе взаимодействия с потенциальным и корпоративным клиентом; результаты маркетинговых исследований и т.д. Для создания такой информационно-аналитической базы каждым банком должна разрабатываться индивидуальная система количественных и качественных показателей. Используется также информация свободного формата. Информационно-аналитическую базу по корпоративным клиентам целесообразно структурировать, на наш взгляд, по трем блокам:

1) собственно  информационная база данных, включающая  общие справочные, статистические  и правовые данные о корпоративных  клиентах;

2) аналитическая  база, сформированная на основе имеющейся информационной базы данных и дополняющей ее оперативно обновляемой;

3) результаты  и перспективы - здесь идет  речь о результатах встреч  менеджеров (в частности, кредитных или персональных) с корпоративным клиентом, а также о перспективах сотрудничества банка и корпоративного клиента с определением намерений и предложений.

Содержание и  структура данных информационно-аналитической  базы реальных корпоративных клиентов будут существенно отличаться от информации и информационно-аналитической базы потенциальных клиентов, что обусловлено сложностями получения банком данных по тем клиентам, которые не обслуживаются в данном банке, поскольку единой базы данных о клиентах пока не существует.