Роль и значение страхования в развитии общества

    В РФ существует две сферы страхования:

• Государственное, социальное страхование
• Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

    Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика.

    Признаки  страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

    3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);

    4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

    Функции страхования представлены в таблице 1.

    Таблица 1.

    Функции страхования 

 

    Основные  предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;
2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

    Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

    Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например -  поджог).

    Таким образом, мы можем сформулировать что  являет собой страхование. Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. [6. с. 21-23] 

    1.3. Правовое регулирование  сферы страхования

    Отношения в сфере страхования можно разделить на две группы:

1. Отношения между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов.
2. Отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

    Соответственно  такому разграничению общественных отношений в области страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:

1. Государственное регулирование страховой деятельности – требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор – сформулировано в Федеральном законе «О страховании» от 27.11.92 №4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности.
2. Частно-правовое регулирование – регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т.п. – сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права. [6, с. 28]

    Основополагающим  нормативно-правовым актом в системе  государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Закон РФ «О страховании», который с 01.01.98 действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 №157-ФЗ. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования. [15] 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Различные классификации  страхования и  их смысл

    Под «классификацией» понимают иерархическую  систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать  стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

    Классификация страхования представляет собой  форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности.

      Встречается несколько вариантов  классификации. Например:

    1). Классификация страхования по роду опасностей:

• Страхование от огня;
• Страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
• Страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• И др.

    2). Классификация страхования по  организационным формам:

• Акционерное страхование (уставный капитал - акционерный);
• Взаимное страхование (страхователь, одновременно страховщик);
• Государственное страхование (государство-страховщик при единой, частной и при отсутствии государственной монополии);
• Кэптивное страхование (страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных дочерних филиалов, созданных нестраховыми организациями);
• Фронтирующее страхование (прием на страхование или перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями);
• Банковское страхование (страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладчиков);

    3). Обязательное и добровольное  страхование. 

    4). Основная классификация в страховании (см. приложение 1.) – по отраслям, в соответствии с которой всю совокупность страховых отношений можно подразделить на 4 отрасли:

• Имущественное страхование;
• Личное страхование;
• Страхование ответственности;
• Страхование экономических рисков.

    Эти четыре вида страхования я предлагаю  рассмотреть подробнее…

    [14] 

    2.1. Имущественное страхование

    Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» представляет собой систему  отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

    Под имуществом при имущественном страховании  понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, гос. имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

    Для начала осуществления любой деятельности принято ставить перед собой цели и стремиться к их осуществлению. Но в страховой деятельности от целей зависит классификация имущественного страхования.

    Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих  субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

    Состав  имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

    • здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

    • имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

    • сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и  семьи пчел;

    • урожай сельскохозяйственных культур.

    По  основному договору страхуется все  имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.

    Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя и аварии, в том числе  средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

    Страховая стоимость имущества определяется по-разному, в зависимости от его  вида. Так, по основным средствам она  равна восстановительной стоимости  с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены; по приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора; по объектам в стадии незавершенного строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

    Страховой взнос исчисляется по тарифу, который  представляет собой ставку взноса с  единицы страховой суммы или объекта страхования.

    Обычно  договор страхования имущества  заключается на один год.

    На  основании представленных страхователем  данных о стоимости имущества, подлежащего  страхованию, страховщик исчисляет  страховые взносы. Они могут уплачиваться как единовременно (в размере полной суммы взносов), так и в рассрочку.

    При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 18 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязан принять необходимые  меры в целях уменьшения ущерба застрахованному имуществу и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

    Если  страховщик принимает решение о  страховой выплате, то она должна быть произведена в установленный  договором срок. На практике страховое  возмещение обычно выплачивается в срок от трех до десяти дней после установления страховщиком всех причин убытка и его размеров. [6, с. 142] (см. Приложение 2. )