Пластиковые карты

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых  классом карточки.

     Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенной им пластиковой  карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию,
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам,
• прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие услуги.

     На  данный момент банковские пластиковые  карты один из самых современных  способов расчета. К сожалению, в  России ли 15-20% денежного оборота  занимают безналичные расчеты, в  том числе и расчеты с помощью  банковских пластиковых карт, одной  из причин данной проблемы является  незнание населения сущности работы с пластиковыми картами, а также  в России остается множество магазинов, кафе и других общественных мест которые  не и обслуживают клиентов с пластиковыми картами.  

     1. 2. Классификация пластиковых карт 

     В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

  По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.  

  По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

  Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

     является  пропуском, разрешающим проход в  определенные зоны предприятия  –  идентификационная функция;

     на  той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты  – информационная функция;

     кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и  магазинах данной компании – расчетная  функция.

  Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

  На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

  Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

  Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

  Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

  Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

  В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron,  Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

  По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

  По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

  По сфере использования:

• универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

  По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

  По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

  Как бы мы не рассматривали разновидности банковских пластиковых карт, они без существующей платежной системы они фактически не имеют смысла. Поэтому необходимо все-таки рассматривать понятие банковских пластиковых карт как способ безналичных расчетов только в совокупности с понятием платежной системы.  

     1.3 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт 

     Платежной системой называется совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

     Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

     Visa – крупнейшая международная платежная  система. Ежегодный оборот по  картам Visa превышает 3 трл. долл. США.  Карты Visa принимаются более чем  в 150 странах мира. Visa играет решающую  роль во внедрении новых платежных  продуктов и технологий в интересах  21 тыс. финансовых учреждений, состоящих  ее членами, а также в интересах  владельцев карт Visa.

     Visa и MasterCard рассчитаны на максимально  широкие слои населения. Эти  две системы контролируют более  60% российского рынка (приблизительно  – 40% Visa и 25% MasterCard). Карточку Visa можно  открыть более чем в 300 российских  банках, a MasterCard – примерно в 150 банках.

     Клубные платежные системы Visa и MasterCard позиционируют  себя не только как средства оплаты. Карточки «нагружены» большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием  страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и  т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер  в гостинице и т.д. Развита и  бонусная программа – чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может впоследствии обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.

     Diners Club International – одна из старейших  платежных систем в мире и  один из лидеров по выпуску  карточек для путешествий и  развлечений (карточки T&E – travel and entertainment). Термин T&E подразумевает  определенную сферу использования  карточки: транспорт, гостиницы,  рестораны, индустрия развлечений,  прокат автомобилей. Держатель  карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Прежде всего, карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки. Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.