Пластиковая банковская карта как инструмент платежной системы

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО

Уральский государственный экономический  университет

Институт  непрерывного образования

Факультет сокращенной подготовки

                    

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

Пластиковая банковская карта как  инструмент платежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

                                                                   Студентки _2____ курса гр.ФКМ_11_

                                                     Охохониной Ольги Олеговны

                                                                   

 

 

 

                                                                               

 

 

 

2012

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. Пластиковая банковская карта как инструмент платежной системы…………………………………………………………………………….5

1.1.Возникновение банковских карт 5

1.2. Понятие, классификация пластиковых карт и их особенности 6

1.3. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами 13

ГЛАВА 2. Анализ работы ОАО «Сбербанк» по выпуску и обслуживанию банковских карт 17

2.1. Организация работы с пластиковыми картами в банке «Сбербанк» 17

2.2. Динамика и анализ пластиковых карт в «Сбербанк» 20

ГЛАВА 3. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации. 23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 28

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………….

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Внедрение пластиковых карт в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов, является важнейшей задачей  «технологической революции» банковской системы. Пластиковая карта - универсальный  платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу  оплачивать товары и услуги в различных  торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также  пользоваться другими дополнительными  услугами и определенными преимуществами.

Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги.

На сегодняшний  день исследования вопросов, связанных  с применением банковских карт как  средства осуществления платежа, а  также правовое регулирование операций с ними является актуальным.

Предметом исследования данной работы являются пластиковые банковские карты и операции по ним.

Целью исследования является изучение банковских карт как  инструмента платежной системы.

Объектом  исследования является ОАО «Сбербанк»

Основные  задачи данной работы:

1. Исследование платежной системы и место в ней пластиковых карт
2. Рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковских карт в Российской Федерации.
3. Проанализировать работу банка по выпуску и обслуживанию карт

Таким образом, рассмотрение данной темы является целесообразной и необходимой в данный период времени.

Информационной  базой, используемой в данной курсовой работе, являются законодательные акты РФ, научные труды отечественных  и зарубежных авторов, периодические  издания, статистические данные по России.

ГЛАВА 1. Пластиковая банковская карта как инструмент платежной системы

1.1.Возникновение банковских карт

 

Первую  универсальную пластиковую карту  представила в США 28 февраля 1950 года система Diners Club. Ее основатели Блумингдейл, Макнамара и Снайдер разработали  план внедрения нового типа карт на рынок (ранее существовали карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века). Предполагалось, что  новая карта позволит делать покупки  ее владельцу по всей стране. Diners Club должна была стать посредником между  покупателем и продавцом, обеспечивая  им кредит, а своим эмитентам –  доходы. Прибыль планировалось получать с фирмы-продавца, которая должна была давать 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты  в виде ежемесячной платы. По сути первая карта была кредитной, так  как она предназначалась для  двух сотен клерков Манхэттена, которые  по таким карточкам могли питаться в кредит в 14 ресторанах Нью-Йорка. Уже  в 1958 году к выпуску универсальных  пластиковых карт приступили крупнейшая американская компания дорожных чеков American Express и компания Carte Blanche, а первый и второй по величине банки США  – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к проведению операций с кредитными картами. В 1966 году Bank of America начал продавать  лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard.

Второй  национальной системой карт в США  стала Interbank Cards Association. Эти системы  совершили прорыв в распространении  кредитных карт, проведя совместную рассылку карт по почте, увеличив при  этом число владельцев карт на миллионы. В конце 1960-х годов прошлого столетия несколько крупных банков – конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую  карточную ассоциацию – Interbank Card Association. В 1969 году эта ассоциация купила права  на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной  ассоциацией банков западных штатов; большинство банков – членов ассоциации перешли на выпуск этой карты. В свою очередь банки, выпускавшие BankAmericard, настояли на том, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года была создана National BankAmericard Incorporated.

Параллельно с развитием американского рынка  шла и интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и  схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать  кредитную карту BHR. В 1965 году эта  система, объединившись со своим  шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой  в Швеции. Сотрудничество MasterCard и Eurocard началось в 1974 году. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления  новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило  расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой EuroCheck. Новая организация стала  называться Europay international.

В России началом становления рынка пластиковых  карт принято считать 1989 год, когда  Сбербанк и Кредобанк сумели стать  членами Visa. 
        Итак, на настоящий момент в мире крупнейшей платежной организацией является VISA, занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Master Card, обладающая порядка 30 % рынка.

1.2. Понятие, классификация пластиковых карт и их особенности

 

Пластиковая карта - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Для обеспечения  идентификации владельца используются:

1. логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
2. имя держателя карточки, номер его счета;
3. срок действия карточки;
4. может присутствовать фотография держателя и его подпись, и прочие данные.

Классификация карточек международных платежных систем:

1.По материалу,  из которого они изготовлены:

1. бумажные (картонные);
2. пластиковые;
3. металлические.

2. На основании  механизма расчетов:

1. двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов.
2. многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

3. По виду  проводимых расчетов:

1. кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки.
2. дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы.
3. «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики.

4. По характеру  использования:

1. индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
2. семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
3. корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам).

5. По способу  записи информации на карту:

1. графическая запись;
2. эмбоссирование;
3. штрих-кодирование;
4. кодирование на магнитной полосе
5. чип;
6. лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

Кодирование на магнитной полосе - карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.

Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт - карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

Лазерные записи (оптические карты) - карты имеют большую емкость, чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой  с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

6. По территориальной  принадлежности:

1. международные, действующие в большинстве стран;
2. национальные, действующие в пределах какого - либо государства;
3. локальные, используемые на части территории государства;
4. карты, действующие в одном конкретном учреждении.

7. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

1. обычные карты;
2. серебряные карты;
3. золотые карты.