Организация деятельности в Нижегородпромстройбанке

Одной из популярных форм современного потребительского кредита  является кредит по кредитный карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. И хотя отечественная кредитная карта—удовольствие недешевое, практически каждый пятый в России ее имеет.

В настоящее время  большое распространение получил  так называемый "быстро-кредит". Не менее важным потребительским  кредитом является образовательный  кредит.

Огромное значение для  жителей России имеет ипотечное  кредитование. В условиях переходной экономики России ипотечное кредитование позволяет решать вопросы не только социальные — доступность жилья, но и экономические - стимулирование производства жилья (через стимулирование спроса на него). В целом же кредитование позволяет разрешить противоречие между высокой стоимостью жилья и реальными финансовыми возможностями его потребителей, так как будущие доходы приобретателей жилья трансформируются в их текущую платежеспособность.

В современной России доступность потребительского кредитования породила не только положительные, но и отрицательные моменты.

В первую очередь –  это увеличение кредитного риска. У этого риска есть две составляющие: риск невозврата и риск того, что в случае невозврата банк не сможет компенсировать свои потери за счет реализации предмета залога.

Вместе с кредитным  риском необходимо указать еще на низкий уровень культуры и незнание законодательства потенциальными заемщиками.

Самым популярным у населения  видом кредита по-прежнему остается кредит на неотложные нужды, на долю которого приходится около 90% от общего объема кредитов физическим лицам.

В условиях современного финансового кризиса на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам.

Получить потребительский кредит становится сложнее: банки, работающие в данном сегменте рынка, ужесточают условия выдачи заемных средств населению и вынуждены повышать процентные ставки.

Согласно предварительным  оценкам ЦБ, темпы роста потребительского кредитования в России к концу 2008 года и в 2009 году резко снизятся в связи с сокращением у банков ресурсов на выдачу кредитов физическим лицам.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных став в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни.

 

Список используемой литературы

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. – М.: Финстатинформ, 2002.
2. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент. М: Финансы и статистика, 2003.
3. Банки и банковские операции: учебник / под ред Е.Ф. Жукова – М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2003.
4. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2003.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. –М. Вузовский учебник, 2005. -491с.
6. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. – М: Финансы и статистика, 2004.
7. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Крапивецкой - СГ  Питер, 2002 - 384с.  
8. Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю.А. Бабичевой М: Экономика, 2003.
9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006.
10. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. –М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. -432.
11. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. -3-е изд., испр. и доп. –М.: Омега-Л, 2005. -440с.
12. Лаврушин О.И.. Банковское дело. М., 2003.
13. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. –М.: Финансы и статистика, 2005.
14. Основы бансковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова К.Р. М.: ИНФРА-М, 2003. -715с.
15. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. –М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004. -480с.
16. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Ростов-на-Дону, 2004.
17. Селеванова Т.С. Бухгалтерский учет в банках. Ростов-на-Дону, 2004.
18. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. -366С.
19. Шегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. В.А. Щегорцова. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. -383с.

 

20. Агламишьян В. Студент в кредит: образовательные кредиты // Известия. -2007. 18 ноября.
21. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. -2004. №4.
22. Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы. -2005. -№1.
23. Бурый С.Н., Бреусенков Е.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии. — 2000. — № 5. — С. 91—95.
24. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. -2004. -№2.
25. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики. // МЭ и МО. -2005. №3.
26. Заславская О. На рынке кредитных карт строгие правила // Известия. -2005. 21 апреля.
27. Зельдер А. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО. -2004. №8.
28. Кричевский Н.А., к.э.н. Рынок банковских услуг: некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов./Банковское дело №5,2004
29. Лаврова Л.Б. К вопросу о развитии ипотеки // Финансы. -2004. -№12.
30. Логинов М. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. -2004. №9.
31. Мешков Н. Что такое "Быстрокредит?" // Российская газета. -2004. 24 марта.
32. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит. -2004. №10.
33. Орехова С. Ипотечный кредит со скидкой // Нижегородские новости. -2004. 29 октября.
34. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с финансово-кредитной системой в условиях становления рыночной экономики // Финансы. -2007. №3.

 

Приложения

 

Приложение 1. Основные понятия потребительского кредита

Потребительский кредит – заемные средства, предоставляемые  государством, банками и предприятиями  населению. Это кредиты работникам предприятий по продаже товаров  с рассрочкой платежа, ипотечные кредиты на покупку и строительство жилья, ссуды на покупку автомобиля и другие подобные потребительские цели.

Необходимость потребительского кредита в условиях рыночной экономики  обусловлена:

• разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования;
• расширением платежеспособного спроса населения;
• развитием розничной торговли.

Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:

• объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.);
• срок кредита;
• ссудный процент;

• условия выдачи и  погашения ссуды.

Выделяют потребительские  кредиты на инвестиционные цели, и на текущие потребительские нужды.

Для получения потребительского кредита необходимо представить в банк наряду с заявкой документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Это могут быть: справка о доходах с места работы, декларация о доходах заемщика и/или его поручителей, анкета, позволяющая кредитному инспектору квалифицировать заемщика с точки зрения его благонадежности.

В качестве альтернативы услугам потребительского кредитования в ряде банков разработаны и внедрены розничные кредитные потребительские программы. Представители крупнейших российских розничных банков работают непосредственно на торговых площадках ритейловых сетей и оформляют кредиты на покупку разнообразных товаров в считанные минуты.

Параллельно экспресс-кредитованию начинает развиваться еще одно направление  розничных банковских услуг —  кредитные карты. Удобство такой карты в том, что она позволяет пользоваться кредитом в любое удобное время и в любом удобном месте, не обращаясь специально в банк.

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Основываясь  на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк пакет документов. При различной  форме и сумме кредита пакет  документов может быть различным (от одного паспорта до пакета, состоящего из 10 документов).

Кредитные заявки, по которым  приняты положительные решения, направляются в управление (отдел) планирования выдачи, контроля и возврата кредитов, где составляются кредитные договоры с клиентами с соответствующими графиками погашения кредитов.

 

Приложение 2. Классификация потребительских кредитов по целям кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2а. Классификация потребительских кредитов по субъектам кредитной сделки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3. Документы, предоставляемые в банк заемщиком для получения кредита

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты;
• паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
• другие документы при необходимости.

 

При использовании  в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
• свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
• характеристику жилого помещения (форма № 7);.
• справку о прописке (форма № 9);
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров организации.

 

Приложение 4. Этапы ипотечного кредитования (вторичный рынок)

Этап	Действия	Срок
1. Предварительный	Консультация с сотрудником  Банка (в офисе или по телефону)  и/или Заполнение Экспресс-Анкеты на сайте Банка (на данном этапе производится предварительный расчет максимально возможной суммы ипотечного кредита)	10 — 30 мин  предварительный ответ  – в течение 1-го дня
2. Сбор документов	Клиент заполняет Анкету-Заявление, собирает Документы по заемщику и предоставляет подготовленные документы в офис Банка для проведения экспертизы	2 — 3 рабочих дня (рекомендуемый срок)
3. Экспертиза Банком пакета документов	Банк проверяет собранные  клиентом Документы по заем-щику и устанавливает индиви-дуальный Лимит кредитования — максимальную сумму креди-та. Срок действия лимита – до 2-х месяцев с момента вынесения решения. Лимит может быть продлен после обновления документов (в первую очередь, документы о доходах)	До 7 рабочих дней (при наличии всех документов)
4. Поиск жилого помещения	Клиент подбирает для  покупки жилое помещение. Поиск жилого помещения может быть осуществлен клиентом как самостоятельно, так и с привлечением риэлторов.  В случае, если  приобретаемое жилое помещение будет являться предметом залога, необходимо будет собрать (получить от риэлтора или продавца) Документы по жилому помещению и ВАЖНО, чтобы жилое помещение соответствовало минимальным требованиям Банка к жилым помещениям. Кроме того, необходимо провести оценку планируемого к приобретению жилого помещения у независимого оценщика, указанного Банком. Оригинал Отчета об оценке должен быть представлен в Банк.	До 2-х месяцев (рекомендуемый срок)
5. Оценка Банком жилого  помещения на предмет его достаточности  в качестве обеспечения	Банк проводит андеррайтинг жилого помещения, определяет окончательные  параметры ипотечного кредита и оформляет разрешение на выдачу ипотечного кредита	До  7 рабочих дней (при наличии всех документов по жилому помещению)
6. Сделка	Под сделкой понимается процедура подписания договора купли-продажи  жилого помещения. В день сделки на территории Банка встречаются продавец, покупатель, риэлторы с обеих сторон (если есть), сотрудник Банка. Происходит подписание договоров по сделке: Заемщик (покупатель) и Банк подписывают Кредитный  договор, Заемщик (покупатель) и Продавец подписывают Договор купли-продажи, в котором указывается, что жилое помещение частично приобретается за счет кредитных средств. Банк выдает кредит. Как  правило, кредит выдается сразу после  подписания вышеуказанных договоров  при условии, что выдаваемый кредит сразу закладывается в банковскую ячейку на основании заключаемого Договора аренды банковской ячейки до момента государственной регистрации права собственности заемщика.  Кроме того, расчет  по сделке  может производиться  с помощью аккредитива или  путем безналичного перечисления непосредственного на счет Продавца  после государственной регистрации или наличным расчетом с Продавцом после государственной регистрации	До 3 рабочих дней (реальный срок, с учетом времени на подготовку всех договоров и передачи их после подписания на государственную регистрацию)
7. Государственная регистрация  сделки и ипотеки	После заключения договора купли-продажи документы передаются на государственную регистрацию. Вы становитесь собственником  приобретенного Вами жилого помещения, а  само жилое помещение (или иное жилье) — находится в залоге у Банка. В жилом помещении, являющемся предметом залога, могут быть прописаны, как Вы, так и члены Вашей  семьи (супруг, родители и дети), а  по письменному предварительному согласованию с Банком, возможно, и  другие лица)	До 1 месяца (нормативный срок — позаконодательству)
8. Страхование	Заемщик обеспечивает страхование  своей жизни и риска утраты трудоспособности, а также переданного  в залог жилья, в Страховой компании, указанной Банком	Не позднее 2-х дней с даты регистрации права собственности  заемщика