Кредитные риски коммерческого банка

    Не  вызывает сомнения, что на многих рынках банкам приходится действовать в таких  экономических условиях, которые характеризуются наличием объективных трудностей для качественного управления кредитами, что лишний раз свидетельствует о важности усиления такого управления.

    Кредитная политика: Основные положения и процедуры

    Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная  и письменно зафиксированная  кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами. Политика определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление займов и управление ими. Политика определяет основу действий Совета Директоров, законодателей и лиц, принимающих стратегические решения, а также предоставляет возможность внешним и внутренним аудиторам оценить степень и качество управления кредитами в банке. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.

    Основное  содержание и роль банковского дела- это обеспечить сбор и надежность депозитов и умело ссудить  эти средства на основе разумной политики. Все другие услуги являются вспомогательными и вторичными. В банке всегда должно иметься в наличии достаточно средств для удовлетворения требований вкладчиков, желающих изъять их, и желаний заемщиков воспользоваться ими в разумных пределах. И вкладчики и регулирующие органы исходят из предположения, что вложенные в банк средства сохраняются и имеются в наличии благодаря необходимому уровню ликвидности и диверсификации риска. И что риск, который является ограниченной частью всякого предоставленного банком кредита, должен быть минимальным.

    Особая  роль коммерческих банков в предоставлении кредитов является центральной в  банковских операциях. Работа банкира  заключается в том, чтобы решать, кому можно доверить деньги вкладчиков. Банк должен определить, какие кредиты он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кредиты и при каких обстоятельствах эти кредиты будут предоставляться. Риск нельзя игнорировать. Все эти важные решения требуют, чтобы целями политики банка было поддержание оптимальных отношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Здравая кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

    Кредитная политика как бы создает единый кредитный  язык банка в целом и этот язык очень важен для поддержания преемственности по мере роста банка, диверсификации его деятельности и делегирования кредитных полномочий и обязанностей в банке. Кредитный язык, разработанный в результате появления четкой политики, представляет основу развития общей кредитной культуры банка.

Заключение

    Проблема  неплатежей в стране во многом связана  с недооценкой моментов кредитных  рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

    Цель  управления рисками заключается  в том, чтобы максимизировать  стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью  и степенью риска. Управление рисками  часто связывают с управлением  финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на финансовые риски, в которых можно выделить несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание.

    Каждый  элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами  и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить другие.

     Цели  и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку.

     В данной работе был проведен анализ теорий банковских рисков, их классификации, были выделены различные методы управления рисками, возможность применения этих методов в банковской системе России. Я постаралась выявить проблемы управления рисками, методы совершенствования банковских методик, определить перспективы банковского менеджмента в управлении рисками. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованных источников

1. Положение "О порядке формирования фондов обязательных резервов коммерческих банков и кредитных учреждений в ЦБ РФ".
2. Инструкция "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" № 62а.
3. "Деньги, кредит, банки" под ред. проф. Жукова Е.Ф., М, ЮНИТИ, 2000г.
4. "Банковское дело" под ред. Лаврушина О.И., Финансы и Статистика, М, 2000г
5. . Русанов Ю.Ю. "Банковский менеджмент", Уч. пособие, М, 1997г.
6. Журнал "Деньги и Кредит", №4, 2000г.
7. Журнал "Деньги и Кредит" №10, 2000г.
8. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" № 395-1.
9. Финансово–кредитный словарь, т 3, М,  1994г.
10. "Финансовый менеджмент" под ред. Н.Ф. Самсонова, ЮНИТИ, М, 2000г.

11. http://finrisk.narod.ru

12. http://bank24.ru

13. http://finances.plenty.ru

14. http://bdm.ru 
 

Приложение 2. Комитет по кредитному риску.

Приложение 3. Комитет по управлению активами и пассивами.