Коммерческие банки и их операции

По степени риска Банк России делит активы на пять групп (см. Инструкцию Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»).

1. Активы со степенью  риска от 0 до 2 % (кассовая наличность, средства на счетах в Банке России, вложения в облигации Банка России, и др.).

2.  Активы со степенью  риска 10% (вложения в долговые  обязательства Правительства России;  ссуды,  гарантированные последним  и под залог драгоценных металлов  в слитках, и др.).

3. Активы со степенью  риска 20% (вложения в долговые, обязательства местных органов  власти, средства на корреспондентских счетах в иностранных банках «группы развитых стран» и др.).

4. Активы со степенью  риска 50 % (средства на корреспондентских счетах российских банков и банков стран, не входящих в «группу развитых стран», вложения в ценные бумаги торгового портфеля и др.).

5. Активы со степенью  риска 100 % включают все активы, не вошедшие в первые четыре  группы.

Активно-пассивные операции банков — комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Комиссионные операции —  операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного  вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

1. операции по инкассированию  дебиторской задолженности (получение  денег по поручению клиентов  на основании различных денежных  документов);

2. переводные операции;

3. торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для  клиентов ценных бумаг, драгоценных  металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

4. доверительные (трастовые)  операции;

5. операции по предоставлению  клиентам юридических и иных  услуг.

Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

Аккредитивная операция состоит в  том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях.

Инкассовые операции – это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где они эмитированы.

Факторинговые операции относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников.

Особая разновидность комиссионных операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах.

К комиссионным относятся также  торгово-комиссионные  операции – покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой рыночной экономикой – наличие акций, облигаций и денежных средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые (доверительные) операции. Трастовые департаменты  банков – одни из наиболее развитых подразделений современных транснациональных банков.

Таким образом, можно сделать вывод, что многие коммерческие банки в  современных условиях предлагают своим  клиентам широкий круг операций и  услуг. Они осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов и уметь вовремя отвечать по своим  обязательствам.

 

 

 

 

 

3. Коммерческие банки России

Первую группу составляют государственные или полугосударственные  банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая  определение приоритетных направлений  деятельности и подбор высших управляющих  кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. "Государственность" этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным  оператором на рынке государственных  обязательств и может практически  определять динамику их котировок.

Во вторую группу входят 18-20 "элитных" банков, на которые  в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и  более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал. Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной  стадии, а в настоящее время  перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в  финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения  сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

К третьей группе относятся  региональные "элитные" банки, которые  формировались и функционируют  под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они  занимают промежуточное положение  между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в  систему государственной поддержки  промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в  себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с  бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих  связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение  весьма неустойчивым, которое через  межбанковские связи передается всей системе в целом.

Более стабильное положение  у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать, либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы. Такова реакция системы на свои недостатки, которые не дают ей развиваться в изменившихся условиях.

 

 

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

Создание платежных средств  тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит  может возникнуть двумя путями: в  результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они  превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой  страны.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает  тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в  целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются  между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве  для организации товарного обращения  и расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов  этих расчетов.

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от 21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П // Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.
3. Федеральный Закон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» в ред. от 11.03.2003;
4. Федеральный Закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банке России)»;
5. «Банковское дело» под редакцией доктора экон. наук Коробковой Г. Г. 2003.
6. «Банковское дело» под редакцией О. И. Лаврушина издание второе переработанное и дополненное 2004.
7. Банковское дело (Под ред. Лаврушина О.И.) - М.Банковский и биржевой цент, 2004, 404 с.