Этапы развития банковской системы и банковская реформа в казахстане

^План: 

^{1.   Введение.} 

^{2.   Роль банков в  рыночной экономике.} 

^{3.   Теоретические и  практические аспекты  развития банковской  системы Республики  Казахстан.} 

^{4.   Роль банков в  сфере рынка услуг.} 

^{5.   Анализ инновационных  банковских услуг,  предлагаемых Казахстанскими коммерческими банками.} 

^{6.   Проблемы стабильности  банковской системы  Республики Казахстан.} 

^{7.   Заключение.} 

^{1.Введение.} 

^{В Казахстане развита  система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной  из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.}  

^{Понятие «система» широко используется современной наукой. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.} 

     ^{В одном из лучших  немецких учебников  «Банковское дело»  под редакцией  проф. Х.Е. Бюшгена  отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Ценральный банк играет ведущую роль – роль банка банков.} 

     ^{В Казахстане собственная  банковская система  появилась после  получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.}  

     ^{После, Республика  Казахстан согласно  статье 3 Указа Президента  РК “О банках и банковской деятельности” имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определяются Указом Президента РК, имеющем силу закона, “О Национальном банке Республики Казахстан”. Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской системы.} 

^{2. Роль банков в  рыночной экономике.} 

^{Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.} 

^{В процессе управления экономикой банки  используют главным  образом экономические  методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические  отношения каждого  данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удов­летворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.}  

^{Поскольку банки являются органами экономического управления, то их ответственность  перед своими клиентами носит экономический характер. Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.} 

^{Банки через ведение  счетов предприятий, организаций и  населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него —  за ходом хозяйственных  процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса.} 

^{С переходом экономики  Казахстана к рынку  перед банками  открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все  шире развиваются  частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.} 

^{По  мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.} 

^{В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике  и ее переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и разгосударствлении собственности. При  этом важнейшей задачей  банковской системы  являются совершенствование  кредитного механизма, методов регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение платежной дисциплины.} 

^{Одна  из важнейших задач  банковской реформы  — оказание поддержки  приватизации предприятий  и создание частного сектора экономики. Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.} 

^{Банковская  реформа должна внести свой вклад в реорганизацию  приватизируемых  предприятий и  ликвидацию или реорганизацию  крупных убыточных  предприятий. Это  ограничит доступ к кредитованию неплатежеспособных и убыточных предприятий  и расширит возможность кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия должны отделяться от жиз­неспособных предприятий, передаваться на обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.} 

^{Реформа банковской системы  обеспечит доступ к кредитам банка  частным предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время она  стимулирует перестройку  убы­точных государственных  предприятий.} 

^{Значительную  помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике. Речь идет о возможности предо­ставления ипотечным банком долгосрочного кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но для этого надо сначала создать законодательную базу.} 

^{В 1998 г. Нацбанком РК приняты  постановления "О  вопросах перехода банков второго уровня к  международным стандартам", в соответствии с  которыми 30 банков второго  уровня отнесены к пер­вой группе - они должны достичь международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца 2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.} 

^{В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим  силу Закона, "О  банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на Национальный банк возложена функция  лицензирования банковского  аудита. Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого аудита, в котором будут установлены высокие требования и определена ответственность банковских аудиторов.} 

^{3.Теоритические  и практические  аспекты развития  банковской системы  Республики Казахстан.} 

^{В результате реорганизации  государственных  отраслевых банков и  наделением республиканских  отделений Госбанка СССР функциями центральных  банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 голу в  республике была сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй   уровень   банковской   системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц.} 

^{Начало 90-х  годов прошлого столетия в Республике Казахстан  характеризовалось  бурным ростом численности  различных финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались финансово несостоятельными (табл. 1-2).} 

                                                                                                                    ^{Таблица 1} 

^{Количество  банков второго уровня в Республике Казахстан. 1993 г 1994г 1995г 1996г 1997г 1998г 1999г 2000г 2001 г 2002г}

^{Количество  банков второго уровня 204 184 130 101 85 67 55 48 44 38}

^{Кол-во созданных банков 63 13 2 2 6  2 1 1 1}

^{Кол-во филиалов банков 724 1042 1036 949 83 59 426 418 400 368}

^{Кол-во банков. у которых  отозвана лицензия на проведение банк-х  операции, в т ч.: 14 33 54 31 5 4 18 8 - 3}

^{за  недостатки в работе 7 16 42 28 6 - 7 5 - 3}

^{в связи со слиянием (присоединением) с другим банком   1 3 6  7 1}  

^{В свят с преобразованием - - - - - - 1 1 - -}

^{В связи с добровольной ликвидацией -  - - 1 - 3 1 - -} 
 

^{* Источник: Годовые  отчеты Национального банка РК за 2001 • 2002гг.} 

^{Табличный материал наглядно показывает динамику  сокращения  общего  количества банков второго уровня в республике, так  если в 1993 году количество банков составляло 204 единицы, то 2002  году  их количество сократилось  до 38 единиц.} 

                                                                                                                    ^{Таблица 2} 

  ^{Организации, осуществляющие  отдельные виды  банковских операций. 1993г 1994г 1995г 1996г 1997г 1998г 1999г 2000г 2001 г 2002г}

^{Кол-во орг-ций, осуществл-х  отдельные виды банковских операции, в т.ч : 5 6 27 36 51 7 97 109 97 117} 

^{Кол-во кредитных} 

^{товариществ - - - - 2 - 7 8 19 29}

^{Ко.ч-во ломбардов 5 6 27 36 35 6 42 46 45 52}

^{Кол-во других организаций - - - - 14 9 48 55 33 36} 
 

^{* Источник: Годовые  отчеты Национального  банка РК за 2001-2002гг}  

^{Наблюдаемая тенденция напрямую связана с проводимой Национальным Банком Казахстана политикой   последовательного  ужесточения требований к банкам второго  уровня, и как следствие    улучшение    их    финансовой устойчивости и надежности. Одновременно с уменьшением  общего количества банков второго уровня отмечается увеличение числа организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, так если в 1993 году их количество составляло всего 5 единиц, то 2002 году их общее число выросло до 117 единиц.} 

^{К моменту введения тенге в ноябре 1993 года банковская система  Казахстана претерпела существенную реформу: функционировала  двухуровневая банковская система, все специализированные банки были преобразованы  в  акционерные  банки,  а центральный банк был наделен рядом функций центрального банка. Все это в значительной мере облегчило переход к собственной национальной валюте и проведению Казахстаном собственной денежно-кредитной политики.}