Электронные системы платежей

В последние годы компания принимает  активное участие в развитии мобильных  платежей. Наиболее известным проектом является Мобильный кошелек Билайн, в сотрудничестве с Вымпелкомом  и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Минсвязи, Ассоциации 3G и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип Электронной платежной платформы для сетей сотовой связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На начальном этапе проекта была запущена система мобильной коммерции Банка «Таврический» и ОАО «Вымпелком», на лето 2007 г. Планируется запуск тестовой зоны с оператором «Скайлинк». На последующих этапах предполагается подключение к ЭППСС других крупнейших операторов сотовой связи, создание специализированных сервисов мобильной коммерции, присоединение других банков в качестве агентов. Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidelity.

В 2000 г. Технология PayCash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint PayCash как для развития платежей в Интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Eleven, в 2003 г. Была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 г. Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (AAA) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы — почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат Признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Moneta Express.

В процессе развития в  состав акционеров проекта вошли: Государственное  унитарное предприятие АО «Корпорация  «Аэрокосмическое Оборудование», компания Skitran. 7-Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

2.1.2 Web Money Transfer⁵

WebMoney Transfer – глобальная  информационная система трансфера  имущественных прав, открытая для  свободного использования всеми  желающими. 

Система Webmoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет гибкую универсальную структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой - любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или по другим причинам.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Транзакционным средством  в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев: WM-R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM-Z – эквивалент USD – на Z-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменных пунктах.

Стать клиентом системы позволяет клиентское программное обеспечение - WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы, возможно, фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движения собственных или перечисленных владельцу кошелька средств.

Получить WebMoney на кошелек  возможно:

• переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
• с помощью WM-карты (для Z-кошельков);
• от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Хранящиеся на кошельке WebMoney находятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент – круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту.

  Технология работы WebMoney Transfer

Средства программно-аппаратного  комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществять  мгновенные безопасные транзакции, для  проведения которых достаточно иметь  подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.

2.1.3 Система Яндекс-Деньги⁶

Яндекс-Деньги — очень популярный в России проект интернет-платежей. Система Яндекс-Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний PayCash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс-Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги — от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 г. компания «Яндекс» стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс-Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания PayCash, продал всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс-Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс-Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Нет единства и в вопросе  о том, почему Яндекс, вдруг, решил  купить оставшуюся «половину» платежной  системы, которая и так де-факто  ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный  директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фактически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все документально.

Исчезновение PayCash из числа  совладельцев открывает перед Яндек-Деньгами интересные перспективы на Украине. Прежняя договоренность мешала выходу российской платежной системы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелись местным партнером — компанией «Интернет-Деньги». Кроме того, в последнее время Яндекс-Деньги активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с переходом проекта в собственность Яндекса представители платежной системы станут держать свои планы в строгом секрете.

Есть и другая версия случившегося, циркулирующая на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки Яндекс-Денег разрабатывались сотрудниками Яндекса, партнеру же — компании «Алкор Пэйкэш» — приходилось осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собственного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что в конечном итоге привело к разрыву.

«Это заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы построено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в сети. Такое разделение ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объединить все бизнес-процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс-Деньги». Сейчас в системе используется два разных типа кошелька: Яндекс-Кошелек (доступ с помощью веб-интерфейса) и Интернет-Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разный баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет-Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 г. компания обанкротилась. Однако базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — платежную книжку, номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих платежных книжек осуществляется кошельком держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства платежной книжки — электронные монеты — сделаны одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс-Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы, и Яндекс-Деньги начала свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязана своими настоящими позициями.

Пользователь может  воспользоваться веб-интерфейсом системы или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение Интернет-Кошелек. После установки программного обеспечения пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на счет в системе.

В момент оплаты товаров или услуг, Интернет-Кошелек выставляет электронный счет, содержащий договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет-Кошельке, производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина.

Получив подтверждение  подлинности и платежности электронных  денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставление товара.

При совершении покупки с помощью системы Яндекс-Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

В реалии все эти процедуры  производятся практически мгновенно  и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать  держатель другого кошелька —  физическое лицо, а сама операция может  быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы.

Чтобы отправить деньги из одного кошелька на счет другого  пользователя платежной системы Яндекс-Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет-Кошелька.

В появившемся окне «Отправить деньги» ввести в соответствующие  поля сумму, имя получателя, номер  его счета и его почтовый адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег  на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить» и будет направлено распоряжение о переводе денег.

Вместе с деньгами получателю автоматически будет  отправлена квитанция на его адрес  электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии  счета, нажав на кнопку «Обновить» в главном окне Интернет-Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

Преимущества и особенности системы Яндекс-Деньги:

1. Безопасность расчетов. Наиболее важным преимуществом является серьезная степень защищенности системы от злоумышленников. С точки зрения безопасности данная система превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Для того чтобы читатель мог оценить уровень безопасности, упомянем, что в качестве средств защиты Интернет-Кошелька используется RSA1 с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с Яндекс-Кошельком обмен данными между браузером пользователя и веб-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длиной ключа 128-bit.

Но основную роль в  обеспечении полной безопасности расчетов, как и любой другой системы, играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и др.

2.  Полная анонимность. Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных — традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе.

3. Устойчивость к обрывам связи. Данное преимущество особенно актуально для пользователей, использующих Dial-up соединение с сетью Интернет посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. Хотя и другие технологии подключения к сети не лишены проблемы разрывов сеанса связи и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

4. Многообразие способов ввода и вывода средств в систему. Яндекс-Деньги предоставляет достаточно многообразную систему способов ввода и вывода денежных средств. Ниже приведен список способов ввода и вывода средств, доступных в системе, размещенных на сайте проекта Яндекс-Деньги (http://money.yandex.ru) (информация на июль 2007 г.).