Банки и их роль в современной экономике

-осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

-регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

-осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

-организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-определяет порядок осуществления расчётов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

-устанавливает правила бухгалтерского учёта (Положение Банка России N 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и отчётности для банковской системы Российской Федерации (Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»);

-устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

-принимает участие в разработке прогноза платёжного баланса Российской Федерации и организует составление платёжного баланса Российской Федерации;

-принимает участие в разработке методологии составления финансового счета Российской Федерации в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации;

-устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

-проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

-осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

-осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами

2.2 Функции коммерческих  банков

Основные функции коммерческого  банка:

играют ключевую роль в  коммерческом обороте товаров и  услуг. Они предоставляют возможность  участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные  инструменты;

являются финансовыми  посредниками, обеспечивающими процесс  «сбережения — инвестиции»;

являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям  и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных  коммерческих банков определяют три  основные функции:

аккумуляция и мобилизация  временно свободных денежных средств;

предоставление кредита;

посредничество в осуществлении  платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и  мобилизации временно свободных  денежных средств является одной  из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает  посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике  часто наблюдается ситуация, когда  денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость  в них возникает у других. Такое  соотношение теоретически можно  реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок. Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Посредничество в осуществлении  платежей и расчетов — следующая  функция коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя  перевод денежных средств. О высокой  эффективности использования платежных  средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России — около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополнительные функции коммерческого банка  по выполнению отдельных операций банка. Среди них особое место занимает функции создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора. Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Развитием функции кредитования выступает функция организации  выпуска и размещении ценных бумаг. Она осуществляется посредством  инвестиционных операций и имеет  большее значение в эластичной кредитной  системе, которая является необходимым  условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности  банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет  отложено до тех пор, пока необходимые  денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия  будут вынуждены держать крупные  суммы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке  ценных бумаг, что дает возможность  перераспределить денежные средства. Расширение значимости этой функции  привело к тому, что банки начиная  е 20-х годов XX в. становятся прямыми  конкурентами фондовых бирж, через  которые реализуется основная часть  розничных продаж ценных бумаг.

Таким образом, банк — это  прежде всею коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение  прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных  и активных операций.

3 Проблемы функционирования  банков в современных экономических  условиях и перспективы их  развития.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). Обзор банковской системы в целом можно посмотреть в приложении 2. По данным РБК-Рейтинг, крупнейшими банками России по объему чистых активов на 1 июля 2009 года являлись 10 банков страны: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельлхозбанк, Банк Москвы, Альфа Банк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Последний квартал прошлого года, в особенности декабрь, оказался позитивным для банковской системы. Во-первых, просрочка. Она сократилась. Отчетность по сотне крупнейших банков и сводные данные говорят о  том, что последний месяц года порадовал не только увеличением  депозитной базы, но и на уменьшение просроченных долгов. Наиболее сильно это заметно у Альфа-банка - сокращение на 12,5 млрд рублей. На втором месте «Сбер» - минус 10,1 млрд. А по всей системе - на 29,7 млрд. Причем объемы просрочки упали в основном по корпоративному портфелю. Эксперты объясняют это поступлением денежных средств предприятиям в результате декабрьских бюджетных вливаний. Как следствие, компании смогли расплатиться по своим обязательствам. И не только по просроченным, но и по реструктурированным. В интервью «РБК-тв» первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян сказал, что даже если рассматривать все так или иначе реструктурированные ссуды, их доля в совокупном портфеле не более 24%. При этом надо учесть, что далеко не все реструктурированные ссуды - плохие. Таким образом, можно говорить, что самые страшные опасения международных рейтинговых агентств, предрекавших рост плохих долгов к концу года до 40-50%, не подтвердились.

Омрачает ситуацию другое - до полного восстановления кредитования, похоже, еще далеко. Особенно розничного. За год общий портфель кредитов частным лицам сократился на 11% (в то время как корпоративный портфель немного увеличился). Из первой сотни по работающим активам лишь у 20 банков зафиксирован годовой рост розничного портфеля. И то у большинства - незначительный. А в лидерах - ВТБ24 с приростом в 15,3 млрд рублей и Россельхозбанк - с 11,7 млрд. Возможно «кредитная ситуация» вскоре улучшится, ведь с 24 февраля 2010г Банк России снова понизил ставку рефинансирования - до 8,5%.

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной - всего 8-10% (США-40%, ЕС в среднем - 42-45%, Япония -65%). Большая  часть населения не включена в  систему банковского обслуживания. По данным статистики, в Росси банковские счета имеют только 25% россиян, в  то время как в западноевропейских странах - все взрослое население. Меньше 10% населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах  на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения  банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны  только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что  экономический рост в России  поддерживается главным образом  за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должного внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская  система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики, что тормозит ее  развитие и развитие страны  в целом.

4. Недостаточная развитость  инфраструктуры оказания банковских  услуг.

5. Значительный удельный  вес налично-денежного обращения  и финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской  системы.

6. Отсутствие адекватной  защиты со стороны государства  коммерческих банков, которые являются  центральным элементом всей кредитной  системы и т.д.

Примерную картину развития российского банковского сектора  можно представить, проанализировав  опыт Республики Казахстан, пережившей начало финансового кризиса в  августе 2007г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую  зависимость банковского рынка  Казахстана от мировых процессов, глубина  его падения там более существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения  следующих показателей: темпы роста  активов банковского сектора  сократились до 7% по итогам 9 месяцев 2008г. против 31% по итогам 2007г.; темпы роста депозитов физических лиц снизились с 40 до 6%; объем кредитования - в 16 раз.