Банковская система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ

 

Современная двухуровневая банковская система практически сформирована. Она состоит из:

1 уровень- Центральный Банк Российской  Федерации

2 уровень- Коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции

Таким образом, банковская система  России включает Банк России, банки, филиалы  и представительства иностранных  банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных  организаций, банковские группы и холдинги.

Центральный Банк РФ является главным  банком государства. Он независим от государства. Центральный Банк- экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных  доходов. Основными целями деятельности ЦБ является защита и обеспечение уровня устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью, осуществляет валютный контроль и другие функции.

Второй уровень банковской системы  представлен, прежде всего, широкой  сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов  хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют также специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Банком России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Центральный банк, учитывая состояние  российской банковской системы и  меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе  были:

1. восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
2. улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
3. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Предлагаемые настоящей методикой  подходы к анализу финансового состояния банковского сектора базируются на оценке рисков, регулируемых Банком России, и нацелены на проведение комплексного анализа финансового состояния банка на основе отчетности, а также иных источников официальной информации о его деятельности.

Конечная цель проведения анализа  состоит в выявлении у банка  проблем на возможно более ранних стадиях их формирования. Результаты анализа должны использоваться при  определении режима надзора, включая  принятие решения о целесообразности проведения инспекционных проверок банков и определении их тематики, а также характера применяемых к банкам мер надзорного реагирования. Непосредственно в рамках анализа решается задача получения достоверной картины текущего финансового положения банка, существующих тенденций его изменения и прогноза на перспективу до одного года, в том числе при возможном неблагоприятном изменении внешних условий.

Проведение эффективного анализа  финансового состояния банка  предполагает выполнение ряда условий. Ключевыми условиями являются достоверность и точность информации, используемой при анализе, а также его своевременность и завершенность. Отсутствие достоверных данных ведет к недооценке проблем банков, что может иметь опасные последствия для развития ситуации. Достоверность представляемых банками отчетов, а также адекватность оценки принимаемых ими на себя рисков должна проверяться как в процессе документарного надзора, так и в ходе инспекционных проверок, а результаты должны использоваться как важный источник информации при проведении анализа.    Анализ проводится с использованием программного комплекса "Анализ финансового состояния банка" и основан на:

- использовании системы показателей,  характеризующих деятельность банка  и виды принимаемых рисков  с выявлением взаимосвязи между  показателями;

 - изучении факторов изменения этих показателей и величин принимаемых рисков;

- сравнении полученных показателей  со средними показателями по  группе однородных банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

 

Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и  вклад в развитие экономики в  целом.

В 2009-2011 годах деятельность Банка  России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк России продолжает работу по следующим направлениям:

• обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
• упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
• оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
• рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций;

По результатам 2009 года 938 из 1058 действовавших  в России и представивших отчетность в Центральный банк РФ кредитных организаций завершили год с прибылью на общую сумму 284 млрд 937,8 млн рублей. В то же время 120 кредитных организаций закончили год с убытками на общую сумму 79 млрд 829 млн рублей.

Активы банковской системы России возросли.

Центральный банк РФ опубликовал статистику зарегистрированных кредитных организаций  в России по состоянию на 1 января 2010 года. По этим данным, на начало текущего года в стране зарегистрировано 1 178 кредитных организаций против 1 228 на начало прошлого года, в том числе 1 124 банка (на 1 января 2009 года — 1 172) и 54 небанковские кредитные организации (56 на начало 2009 года). Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале составило на 1 января 2010 года 82 (на начало 2009 года — 77).

 На начало января нынешнего  года в РФ насчитывалось 1 058 действующих кредитных организаций  (1 108 на 1 января 2009 года), в том числе  1 007 банков (1 058 на аналогичную дату  прошлого года), 51 небанковская кредитная организация, на одну больше, чем годом ранее. Количество действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составило на начало 2010 года 226 (221 на 1 января 2009 года), из них со 100-процентным участием — 82 (76 годом ранее), свыше 50% — не изменилось и составило 26.

На 1 января 2010 г. на территории РФ зарегистрировано 3 183 филиала действующих кредитных  организаций, в том числе 645 филиалов Сбербанка (3 470 и 775 филиалов соответственно на 01.01.2009 г.). За рубежом на 1 января 2010 г. зарегистрировано 5 филиалов действующих кредитных организаций, как и годом ранее. Количество представительств действующих кредитных организаций составило на 1 января текущего года — 517 (721 на 1 января 2009 года), в том числе на территории РФ — 475 (679 ровно год назад), в дальнем зарубежье — 29 против 30 на начало прошлого года, в ближнем зарубежье — 13 (на 1 января 2009 года — 12).

Зарегистрированный уставный капитал  действующих кредитных организаций  на 1 января 2010 года составил 1 трлн 244 млрд 364 млн руб. (на 1 января предыдущего года — 881 млрд 350 млн руб.) (ПРИЛОЖЕНИЕ 1)

Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования представлены в таблице на 2009 и 2010 годы. Не сложно заметить, что большинство статей в этой таблице уменьшилось в начале текущего года (ПРИЛОЖЕНИЕ 2)

По Омской области на 1 февраля 2009г. зарегистрировано 7 кредитных организаций:

1. ОАО АКБ "ИТ Банк"
2. ЗАО КБ "Мираф-Банк"
3. ОАО "Омск - Банк"
4. ЗАО "Банк Сибирь"
5. ОАО "МКБ "СИБЭС"
6. ОАО Банк "Соотечественники"
7. ЗАО КБ "СибКупБанк"

Также в Омской области зарегистрировано 40 филиалов иногородних кредитных организаций (ПРИЛОЖЕНИЕ 3)

В г.Омск 7 представительств иногородних  кредитных организаций:

1. Омское Представительство ООО "ХКФ Банк"
2. Представительство ЗАО "ЮниКредит Банк" в г.Омск
3. Омское представительство Банка НФК (ЗАО)
4.  Представительство КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в г.Омск (г.Санкт-Петербург)
5. Представительство КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в г. Омск
6. Представительство "БНП ПАРИБА Банк (ЗАО)
7.  Представительство ОАО "БКС-Инвестиционный Банк" в городе Омск

Также в г. Омск 7 операционных офисов иногородних кредитных организаций (филиалов)

В условиях ограниченного доступа  к банковским кредитам в некоторых  случаях единственным источником заемных средств для населения и организаций были ломбарды. Благодаря особенностям структуры залогового имущества (по оценкам экспертов, свыше 90% средств в 2009г. приходилось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота), а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования на 18,0% по сравнению с 2008г. и тем самым способствовали некоторому смягчению угроз дестабилизации кредитного рынка. По оценкам экспертов, в анализируемый период количество ломбардов возросло почти на четверть, до 5 тысяч единиц.