Электронные деньги. История возникновения и развития

Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.

Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.

Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!

Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно.

В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году для повышения "юзабилити" компания заботится о выпуске различных скинов для клиента WebMoney. И, пожалуй, самое важное: Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.

Для многих пользователей платежной системы в России расчеты в системе стали более удобны и прозрачны. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. [11] А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. [28]

Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность

2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.

3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести бесплатно уже не получится, поэтому многим пользователям приходиться терять 3-8% на операциях вывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае если вы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверить у нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине.

В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов. [33]

В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney.

В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".

К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей. Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам. При этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежной системы обеспечивается несколькими способами. Помимо традиционного входного пароля, Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и систему подтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS). Однако следует быть внимательным - снять установленную пользователем блокировку в системе Деньги@Mail.ru довольно сложно. Особенно если ваш аккаунт имеет анонимный статус. Тогда вам придется получить доверенный статус и ждать 45 дней. Если за этот срок на ваш счет никто права не предъявит, справедливость будет восстановлена. Поэтому пользователям, неуверенным в стабильности своего IP-адреса использовать данную функцию не рекомендуется.

Главным недостатком системы является ее некоторая ограниченность как в расчетных единицах, так и в территории охвата. Несмотря на хождение в системе американских долларов (USD) и евро (EUR), основной денежной единицей остается российский рубль, а территория охвата включает только Российскую Федерацию. Прямые платежи на счета иностранных банков система не осуществляет, а для денежных переводов в другие платежные системы необходимо воспользоваться обменными пунктами. Деньги@Mail.ru работает с ROBOXchange, ONLINECHANGE, ExchEngine, MegaExchange, Menyala.ru, WMer.ru, NetExchange [26].

С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП) , предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY.

А пользователям проекта "Яндекс. Деньги" 29 сентября 2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.

В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.

В 2006 году оборот 5 крупнейших игроков российского рынка электронных платежных систем, увеличился на 131% по сравнению с 2005 годом и превысил 7,7 млрд. долларов. Лидером рынка в настоящее время является компания "Киберплат", оборот которой по итогам 2006 года увеличился на 136% по сравнению с 2005 годом и составил 2,639 млрд. долларов (Рис.1). Стоит отметить, что по оценкам CNews Analytics, совокупный оборот 5 крупнейших ЭПС составляет около 85% всего рынка, при этом на "Киберплат" приходится свыше трети рассматриваемого показателя.

Рис.1: Динамика совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России, млрд. долларов,

Впрочем, сам рынок электронных платежей в России также развивается очень динамично - по оценкам CNews Analytics, средние темпы роста рынка достигают 125% в год. Второе место в совокупном обороте 5 крупнейших ЭПС России занимает компания ОСМП, доля которой составил по итогам 2006 года 23,3%, на третьем - WebMoney (18,9%), на e-port приходится 16,8% совокупного оборота, а венчает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,8% (Рис.2).

Рис.2: Структура совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России по итогам 2006 года, %

В 2007 году введен новый тип титульных знаков - WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усиление безопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адрес продавцов товаров через WebMoney. В 2007 году со Skype заключен договор и теперь, оплатить сервис можно через систему WebMoney

12 декабря 2007 года Платежная система WebMoney удостоилась Национальной банковской премии в номинации "Лучшая система онлайн-платежей". Это действительно грандиозный успех WebMoney Transfer. В 2008 году подключение к WebMoney социальной сети Vkontakte, популярной игры World of Warcraft, файлаобменной системы RapidShare.

30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица - вместо ООО "Яндекс. Деньги" было образовано ООО "ПС Яндекс. Деньги". Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. Проект „Ядекс. Деньги“, по сути, - уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию.

Новый платежный сервис "Единый кошелек" провел первый платеж 18 июня 2007 года. Регистрация же первого реального пользователя была осуществлена 2 июня того же года. Начиная с этого времени и до настоящего момента "Единый кошелек" пребывает в режиме открытого beta-тестирования. Любопытно отметить, что владельцем "Единого кошелька" является ЗАО "ИПЦ" (Информационно-процессинговый центр), г. Москва. Данная компания, как известно, также владеет платежной системой X-Plat, специализирующейся на организации бизнеса дилеров по приему моментальных платежей.

Основным преимуществом сервиса является оплата различных услуг, сама платежная система делит их на 7 основных:

1) Оплата услуг мобильной связи, более 600 провайдеров по всему миру. Возможность осуществлять оплату в интернет-магазинах, а так же выделяются способы оплаты VoIP телефонии. Еще отдельно следует упомянуть о предоставляемом видеохостинге, на котором уже хранится более полумиллиона видеороликов, и вы можете создать свой видео архив.

2) Уникальные предложения, а именно возможность покупки ваучеров Ukrash (моментально и без комиссии) и Betmax (включает 12 провайдеров связи и также оплачивается моментально)

3) Программа лояльности. При каждой оплате пользователи получают небольшие бонусы, например, совершение платежей без комиссии и отправление бесплатных sms-сообщений. Сюда же входит и партнерская программа "Единого кошелька"

4) Доступность клиентских программ. Один из особенных пунктов, так как предоставляет действительно хорошие возможности, а именно приложения для всех видов мобильных телефонов и браузеров, дополнительные вкладки для социальных сетей и даже гаджет для windows.

5) Стабильность. За 2 года присутствия на рынке платежных систем, заявленное время бесперебойной работы составило 99.5%, так же не было ни одного "потерянного" платежа. Как утверждает администрация "Единого кошелька" это было достигнуто за счет собственного парка высокотехнологичных серверов и квалифицированных специалистов.

6) Большая сеть пополнения. Пополнить кошелек можно в России и 88 странах мира. Это стало доступно после сотрудничества с другими системами anelic и unistream, а так же основные виды пополнения, банковскими картами Visa и Mastercard. Платежную систему можно пополнить в 150000 платежных терминалах и точек приема платежей, банковским переводом, с любого российского банка.

7) Положительные отзывы в СМИ. Более 16ти основных интернет изданий хорошо отозвались о платежной системе.

Несмотря на такое количество особенностей, практически в каждом пункте "плюсов" можно найти минусы. Причем попадаются они не вовремя, именно при совершении платежа, или пополнения. Например, "Единый кошелек" имеет возможности обмена с другими платежными системами, но делает он это очень избирательно, и более того, на некоторые средства принятые от другой платежной системы мы можем увидеть строгие ограничения, похоже на "блокирование" денежных средств. Но главный недостаток в том, что узнаем мы об этом после совершения пополнения. Возможно, это сделано для безопасности, но создается ощущение какой-то недоделанности (поменяй слово, некрасиво), наверное, потому что нет описания, хотя бы предупреждения о последствиях платежа.