Влияние социальных факторов на денежное обращение в России

карточке  информацию о ее владельце.

     Торговые  терминалы и банкоматы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается так называемый PIN-код - личный 5 - 6-значный код собственника карточки, это является дополнительной защитой от мошенников. Такая мера безопасности была введена для того чтобы предотвратить рост числа краж по пластиковым картам.

     Карты памяти.

     Карта   памяти   является  более   сложной в применении, так как на ней

отсутствуют магнитные полосы. Но ее отличительная  черта в том, что в карту  памяти встроена микросхема, которая  содержит определённый промежуток памяти и устройство для записи и считывания информации. Ее Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они на порядок дороже.

     Также наибольшей популярностью пользуются телефонные карты памяти, их владельцы могут совершить определённое число телефонных звонков. Эта карточка используется в контактном режиме (микросхема соприкасается с контактами устройства). Если количество контактов увеличивается то число "разрешенных" звонков в памяти карточки заметно уменьшается на одну единицу. После, как лимит оплаченных звонков будет закончен, карточка перестает действовать. На сегодняшний день существует большое число разновидностей карт. Но одной из популярной является карта "пластиковых денег" (смарт-карта). Смарт-карты используются в самых разных финансовых операциях, обеспечивают сохранность, целостность и конфиденциальность информации. При совершении дебетовых или кредитных операций с помощью карты ее собственник может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Современные технологии интеллектуальных карт широко разнообразны, и возможность использования этих карт зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из распространенных приложений смарт-карт - их применение как электронных кошельков. Электронные кошельки разрешают хранить в своей памяти определенную сумму, потратить которую можно уже безо всякой авторизации. Такое внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег. С помощью таких новых карт можно с легкостью расплачиваться в маршрутном такси и давать чаевые в гостинице. Это гораздо упрощает наши возможности.

     Одной из отличительных характеристик  цифровых денег является анонимность. Предполагается абсолютное отсутствие авторизации транзакций. Это позволит исключить возможности слежки за платежами отдельных лиц граждан, а значит, поможет избежать вторжения в их частную жизнь, что на сегодняшний день не маловажно. Так как каждый хочет быть застрахован от подобных случаев.

     Цифровые  деньги в отличие от бумажных денег, подвержены физическому разрушению.

     Цифровые  деньги можно не только отдавать другому  лицу, но и получать. В платежных  карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами. Это факт, который встречается в жизни.

     Цифровые  деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно это характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете обыкновенную банкноту.

  Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник   новых    потрясений    цивилизации,    так  как    одним   из   главных

технических аспектов цифровых денег является анонимность.

     Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на, то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.

     Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу  заявить о пропаже (блокировать карту), и тогда мошенник ничего не

сможет  предпринять. Однако у пластиковых  карт есть и недостатки.

     Так, в России появилось поколение  достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом не сможет узнать. Кроме того, настоящие документы, которые можно было бы представить, например, в суде, отсутствуют. Нет нужной подписи ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. Но, не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег, идет, хотя и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем Eurocard, MasterCard, VISA исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в развивающемся состоянии. Это обусловлено многими причинами. Важную роль играет отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки.

     Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них следует  назвать "АйТи" (проект SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation Ingenierie (Франция). Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей - ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности" может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.

     Таким образом, россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.¹⁵. 

 

      Заключение

 

      И наличные, и безналичные формы  расчетов просто необходимы для нормального  функционирования экономики. При наличном денежном обращении:

     - все предприятия и организации должны хранить наличные деньги (за исключением части, установленной лимитом) в коммерческих банках;

     - банки устанавливают лимиты остатка  наличных денег для предприятий  всех форм собственности;

     - обращение наличных денег служит  объектом прогнозирования и планирования;

     - управление денежным обращением  осуществляется в централизованном  порядке;

     - организация налично-денежного оборота  имеет целью обеспечить устойчивость, эластичность и экономичность  денежного обращения.

     Основными формами безналичных расчетов на территории РФ являются расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо.

     Безналичные расчеты также осуществляются на основе ряда принципов, которые четко  выполняются всеми участниками  сделок. Согласно этим принципам осуществляется правовой режим расчетов; обеспечивается ликвидность и платежеспособность участников; достигается наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж; реализуется срочность платежа и выполнения банковских операций. Кроме того, осуществляется контроль субъектов расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов.

     Несмотря   на   то,   что   наличные расчеты занимают в общем денежном

обороте меньше места, они имеют большое  значение, так как физические лица в основном используют данную форму при расчетах с предприятиями розничной торговли, общественного питания, при оплате текущих счетов.

     Но  в последнее время население  в большей степени стало пользоваться и безналичными расчетами, которые  осуществляются при помощи банковских карт (кредитных или дебетовых). Таким способом погашаются различные кредиты, производится оплата коммунальных услуг, оплата за пользование услугами почты, телефонами и интернетом, а также расчеты картами предусмотрены сейчас в крупных супермаркетах.

      Российская  Федерация заинтересована в максимально  широком использовании безналичного денежного обращения (расчетов), поскольку  банкноты и монеты как физические объекты подвержены естественному  процессу старения, и изношенные денежные знаки приходится изымать из обращения и заменять новыми, такого же достоинства. Безналичные расчеты лишены этих недостатков. Себестоимость одного безналичного расчета ничтожна. Поэтому государство всемерно стимулирует безналичные расчеты, используя в необходимых случаях и прямые юридические запреты на совершение некоторых финансовых действий с использованием наличных денег.

     В экономически развитых странах доля безналичных расчетов достаточно велика (до 90% всех расчетов), и Россия тоже стремится выйти на данный путь развития. 
 
 

     Список  использованных источников и литературы

 

     1. Борисов, Е. Ф. Экономическая теория: учебник /Е.Ф. Борисов. -2-е изд., перераб. - М.: Проспект: КнорРус, 2007. – 620с.

     2. Бункина, М. К. Макроэкономика: учебник / М.К. Бункина, А.М. Семенов. -4-е изд., перераб. и доп. -М.: Дело и сервис, 2008. – 800с.

     3. Грязнова, А. Г. Макроэкономика: Теория и рассийская практика: учебник / ред.: А.Г. Грязнова, Н.Н. Думная. - М.: КноРус, 2007. – 479с.

     4. Дробозина, Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008. – 350с.

     5. Кушлин, В. И. Государственное регулирование рыночной экономики / под ред. В. И. Кушлина, - М.: ОАО "НПО "Экономика", 2008. – 530с.

     6. Поляк, Г. Б. Бюджетная система России: учебник для вузов / под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 620с.

     7. Самуэльсон, П. Экономика: учебное пособие: Пер. С англ. - 15-ое изд. / П. Самуэльсон. - М.: Бином Торг. Дом "КноРус", 2007. – 526с.

     8. Сидорович, А. В. Курс экономической теории: 2-е изд., перераб. и доп. /под ред. Сидоровича А. В. - М.: Дело и Сервис, 2008. — 832 с. 

     9. Тарасевич, Л. С. Макроэкономика: учебник / Л.С. Тарасевич, П.И. Гребенников, А.И. Леусский. -5-е изд. - М.: Юрайт-Издат, 2008. – 725с.

     10. Тарасевич, Л. С. Экономическая теория: учебник / Л.С. Тарасевич, Г.П. Журавлева и др. - М.: ИНФРА-М., 2008. – 600с.

     11. Чепурин, М. Н. Курс экономической теории: Учебное пособие / под ред. Чепурина М.Н., Киселевой С.А. - М.: 2008. – 743 с.

     12. Юров, А. В. Денежное обращение в России:  на пути совершенствования и развития / А. В. Юров // Деньги и кредит – 2009. №12, -  С. 7

          13. Чайка Ф. На подходе пластиковый кризис. - Электронная версия журнала «Финанс» от 26.03.2009г. http://www.finansmag.ru/articles/8724

      14. http://www.e-vid.ru

          15. http://www.ancert.ru («Центр политической конъюнктуры»)