Влияние социальных факторов на денежное обращение в России

     Что касается банковской системы, проблема оказывается более сложной. Конечно, сама деятельность банкира может  показаться надежной гарантией, ибо  она направлена на обеспечение доходности и безопасности его операций; как  и всякое предприятие, банк, с одной стороны, должен обеспечить равновесие своего баланса расходов и доходов, а с другой — он должен платить проценты за предоставление ему капиталов и обеспечивать их сохранность. Если банкир уверен, что получатель его кредитов сможет вернуть долг в установленный срок, то, с его точки зрения, выдача кредита представляется оправданной. Однако если сумма выданных кредитов вызывает такую эмиссию платежных средств, которая нарушает экономическое равновесие, то инфляционный процесс может усилиться, при этом вовсе не ставится под угрозу погашение задолженности банкам, поскольку инфляция облегчает выплату долга. Таким образом, развитие происходит в следующем направлении: чрезмерное кредитование в общегосударственном масштабе способствует повышению цен и даже провоцирует его, однако кредитная экспансия не ощущается на уровне отдельных операций, поскольку ни один должник не оказывается несостоятельным, когда приближается срок уплаты (по крайней мере доля несостоятельных должников не будет больше, чем в обычной ситуации, а может быть, и меньше).

     Таким образом, становится ясна одна из причин, почему не находят понимания ограничительные  меры финансовых органов, направленные на преодоление экономических трудностей.

     Кредиты и инвестиции, Другой причиной непонимания  общественностью смысла ограничительных мер является тот факт, что кредитование, даже если оно избыточно, по всей видимости, позволяет достичь целей, ради которых оно осуществляется. Подобно тому как воюющему государству всегда удается финансировать расходы, связанные со снабжением армии техникой и боеприпасами, так и любое правительство может, несмотря ни на какие трудности, проводить свою инвестиционную политику. Государство может обеспечивать потребности в финансовых средствах с помощью эмиссии новых денег, необходимых для покрытия бюджетного дефицита или для расширения банковских кредитов частным лицам и предприятиям; поступая так, государственные органы приобретают возможность обеспечить улучшение материальной оснащенности промышленных предприятий или развитие капитального строительства. Однако если эмиссия становится чрезмерной, то накопления (т.е. неизрасходованная часть доходов), которые являются необходимым условием инвестирования, будут формироваться путем диффузных и неконтролируемых отчислений от прибылей; конечно, инвестиции будут осуществляться, но при этом будет происходить обесценение денег, будут возрастать трудности во внешней торговле, появится ничем не обоснованное неравенство и социальная несправедливость в распределении финансового бремени.

     В   силу   этих    причин трудно выработать необходимый план действий,

поскольку приходится делать выбор между неограниченной эмиссией денег в целях      стимулирования      производства   и   необходимостью установления

гармоничного  соотношения между формированием  доходов и сбережений.

     2. Согласованность коллективных усилий  с общегосударственными задачами. Восстановление равновесия экономики  с помощью денежного и институционального  механизма возможно лишь при  наличии коллективной воли всех граждан, направленной на решение общегосударственных задач и преодоление возникающих при этом трудностей.

     Задачи  и трудности. Достижение экономических  и социальных задач зависит прежде всего от трудовых и материальных возможностей данной страны. Задачей государственных органов является как оценка настоящих или будущих трудовых и ресурсов и возможностей импорта, так и поиск способов увеличения ресурсов: подготовка технических и инженерных кадров, развитие научных исследований и технических разработок, поиск новых источников снабжения, совершенствование методов хозяйствования. Формулирование этих задач наводит на двоякого рода размышления: с одной стороны, оно позволяет дать верную оценку таким событиям, как повышение цен за нефть, которое слишком недооценивалось в тот момент, когда оно произошло; с другой — оно показывает преимущества и выгоду, которые дает государству разработка планов экономического и социального развития, поскольку при этом выявляются будущие возможности и необходимость согласованных действий в разных сферах экономики¹².

     Однако  существует еще одна область, которая  требует тщательного планирования, чтобы избежать серьезных промахов, — это область моральных и  психологических возможностей человека. Цели правительства тем легче могут быть воплощены в жизнь, чем больше они будут поддерживаться если не всем населением, то по крайней мере его большинством. В этом отношении чрезмерная централизация административного управления, конечно, влечет за собой серьезные последствия, на которые не всегда обращается достаточно серьезное внимание.

     Чем более государство централизовано, иными словами, чем дальше от граждан  находятся органы, принимающие решения  по экономическим проблемам, тем  больше будет наблюдаться стремление использовать государственные ресурсы при полном равнодушии или неведении относительно последствий, к которым приведут принимаемые решения; в таком случае отношение населения к общегосударственным целям и к решениям, принимаемым для преодоления препятствий на пути к нормальному функционированию экономики, оказывается более пассивным и неопределенным. В такой стране, как Франция, граждане слишком часто рассматривают государство как главный, если не единственный, источник своих трудностей; это, несомненно, вызвано тем, что они недостаточно привлекаются к принятию решений на местном или региональном уровне и очень далеки от ответственности за решение общегосударственных проблем, чтобы ощущать ее в полной мере. Начав децентрализацию, можно было бы дать толчок развитию интереса к общегосударственным делам на местном уровне. Впрочем, необходимо предпринять огромные усилия, чтобы цели, намеченные государственными органами, стали делом каждого гражданина. В этом отношении Швейцарская конфедерация служит весьма поучительным примером того, как при разработке программ экономического развития обязательно учитывается цена их реализации.

     Чтобы добиться одобрения как можно  большей частью населения общенациональных задач в том виде, в каком  их формулирует правительство, следует  учитывать непосредственные нужды населения. В связи с этим успех в преодолении инфляции благоприятно сказывается на поведении отдельных граждан. Постоянная необходимость борьбы за увеличение заработной платы, чтобы она соответствовала постоянно повышающимся ценам, изменила привычки людей. Потребители, испытывающие, надо сказать, нервные перегрузки в связи с более активным образом жизни, вместо того чтобы бороться против повышения цен, покупая менее дорогие товары или же посещая магазины, где цены ниже, пытаются защитить свои интересы, выдвигая требования о повышении своих доходов. Рост задолженности, в частности по потребительскому кредиту, по персональным ссудам и жилищному кредиту, способствовал усилению данной тенденции. Борьба против инфляции ставит перед государственными органами трудную задачу защиты общих интересов и принятия таких решений, которые предполагают определенные жертвы, приспособление к изменившимся обстоятельствам и изменение привычного образа жизни.

     Коллективная  воля. Коллективная воля всей нации  может обрести реальность и стать действенной силой, если она основывается на сознательном поведении каждого индивидуума, которое, однако, часто отсутствует. Прежде всего мы не всегда в полной мере отдаем себе отчет в той важности, которую приобретают в общегосударственном масштабе мнения и решения каждого члена общества, когда они рассматриваются в своей совокупности. Нерешительность действий может быть всего лишь проявлением отказа солидаризироваться с политикой государства в целом или только в некоторых ее аспектах. Иногда она является следствием внутреннего протеста против существующего распределения финансового бремени, другими словами, проистекает из чувства неудовлетворенности и социальной несправедливости. Во многих случаях она, конечно, является выражением более или менее искреннего недоверия к руководителям страны; это недоверие находит свое выражение в высказываемых часто вслух соображениях относительно тяжести налогов или неэффективности работы государственных служб. Эти соображения, даже если они оправданы  наличием  каких-то   изъянов  в  работе, присущих, впрочем, всякой человеческой деятельности, в устах тех, кто их высказывает, являются свидетельством нежелания брать на себя определенные обязанности, например платить налоги или оплачивать полную стоимость услуг; подобные высказывания являются отражением противоречивости позиций некоторых людей; они хотят иметь хорошие жилищные условия, но возражают против повышения квартплаты, они хотят путешествовать с большой скоростью и с комфортом, но протестуют против повышения тарифов с учетом себестоимости транспортных услуг. Точно так же непредвиденные изменения международной конъюнктуры (например, колебания цен на нефть, изменения платежного баланса США) вызывают необходимость приспосабливаться к новым обстоятельствам, прилагая для этого значительные усилия. Таким образом, крайне важно, чтобы задачи, которые ставит перед собой правительство в политической, экономической и социальной областях, разделялись, а еще лучше основательно поддерживались большинством населения.

     Однако  даже если большинство граждан страны разделяют политику правительства, необходимо добиваться, чтобы оно  имело ясное представление о  жертвах, которые неизбежно влечет эта политика по крайней мере в  ближайшем будущем. Невозможно наращивать инвестиции за рубежом, призванные обеспечить потребности страны в будущем, не жертвуя при этом повседневными интересами. Тем самым мы подошли к необходимости надлежащего информирования населения, которое в наше время может опираться на разнообразные мощные средства массовой информации¹³. 

          2.2 Пути совершенствования денежного обращения в России 

     В развитых странах мира, где безналичные  платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объем платежей наличными  деньгами составляет 70% и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97%. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2/3 розничных платежей во всем мире. Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат.   Операции,   сумма   которых   сопоставима или ниже их себестоимости,

невыгодно проводить в безналичном порядке.

     Создание  компьютерных сетей вызвано практической потребностью совместного использования информации пользователями, работающими на удалённых друг от друга компьютерах. Сети предоставляют пользователям возможность не только быстрого обмена информацией, но и совместного использования принтеров и других периферийных устройств и даже одновременной работы с документами. Особенность Сети в том, что, она фактически не имеет государственных границ, это конечно облегчает денежное обращение, ещё в Сети имеется большое количество информации и товаров. Они являются доступными для каждого человека в отдельности из любой точки земного шара в режиме настоящего времени, этот процесс является очень удобным. И этим самым накладывает свои отпечатки на денежное обращение. Если рассматривать различные направления и характер развития современных платёжных   инструментов  в России, то следует обратить своё внимание на их

разнообразие.

     Основным  источником информации послужил определённый период времени в течение,  которого можно было пронаблюдать за тем или иным появлением новшеств.

     И так охват инструментов денежного обращения происходит от магнитных пластиковых карт, которые уже приобрели большую популярность и стали достаточно широко использоваться по всему миру, включая и Россию. До цифровых денег, например типа ecash, которые только начинают зарождаться и массовое их использование это вопрос времени. Также рассматриваются интеллектуальные карты, карты памяти, электронные кошельки, платёжные средства, использующиеся в Internet и некоторые другие.

Внесетевые  платёжные системы.

     Платёжные средства, которые в данный момент являются доступными и современными, для большого пользования в последнее время все чаще соперничают с тем, что мы называем деньгами в наличной и безналичной форме. Рассмотрим пластиковые карточки, они являются наиболее близкими к наличным деньгам, они уже достаточно твёрдо устоялись в своём применении и привычны для пользователей¹⁴.

     Пластиковая     карта   -    это   персональный     платёжный    инструмент,

предоставляющая собственнику карты возможность  безналичной оплаты товаров или услуг, также получения на руки наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия торговли/сервиса и отделения банков, принимающие карточки, образуют сеть точек обслуживания этой системы (или приемную сеть).

     Пластиковые карты можно разделить на два  типа:

     1) магнитные карты;

2) карты  памяти.

     Рассмотрим  каждый из этих типов поподробнее.

     Магнитные карты.

     Магнитная    карта  является   простейшим видом пластиковых карт. Эта

пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, на обратной стороне карты находится магнитная полоска с информацией объемом примерно 100 байт, она считывается специальным устройством. Такого вида магнитные карточки широко применяются во всем мире в качестве кредитных ( Eurocard, MasterCard, VISA и др), как и дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, три дорожки; в сфере финансов в основном используют вторую. Там хранится информация, включающая номер карты (состоящая из цифр) или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок действия карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовое состояние счета владельца не указывается.

     Действует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (банкомат, торговый терминал, электронная касса) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или специальному каналу связи передаётся в центр активирования карт. Уже полученное сообщение обрабатывается, затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, осуществляется проверка данных: не является ли данная карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счёте владельца (для дебетовых карт), не превышен ли случайно лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, осуществлённой владельцем карточки, никуда не отправляется, она хранится в электронной кассе. Для печати чеков используются   специальные   устройства,   дублирующие выгравированную на