Банки и основные направления совершенствования банковской системы

     Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые  преобразуются соответствующие  отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его  месте создается банковский холдинг  “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

     В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. В системе территориальных банков верхний банк дает страховку банкам нижнего уровня. Таким образом, размещение в этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

     Коммерческие  банки могут подключаться к иерархии территориальных банков на любом  уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

     Отметим следующую особенность данной банковской системы. Центральный банк, банк первого  уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету. Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.

     Денежные  коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области — через областной банк и т.д.

     Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая  наследует лучшие, а не худшие черты  советской банковской системы и  опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

     Ввиду многоуровневого характера в  системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран — порядка 3-7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10-20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.

     Данная  банковская система легко может  быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более, если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной. 

2.2.Актуальные направления оздоровления банковской системы Российской Федерации

     I этап реструктуризации банковской  системы завершен: в результате  восстановлена способность банковской  системы оказывать базовый комплекс  услуг, сохранено жизнеспособное  ядро банков, в настоящее время наметился рост капитала и активов банковской системы.

     Задачей II этапа является формирование устойчивой банковской системы и системы  регулирования банков на основе апробированных на международной практике подходов:

• развитие  операции банков с реальным сектором экономики; 
  управление рисками (кредитным риском и ликвидным риском);

• инвестирование, связанное с передовыми банковскими  технологиями, и финансирование экспортоориентированных  и импортозамещающих производств;

• кредитование  военного и агропромышленного комплексов; 
  ипотечное кредитование.

     На  основании изученной литературы и отчетов можно говорить о  том, что сегодня банки нуждаются  в укреплении капитальной базы, освоении приближенных к международным стандартам учета бухгалтерской и финансовой отчетности, формировании дополнительных резервов под потенциальные потери банков.

     Кризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению  к банковской системе факторов. В  совокупности эти факторы привели  к сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, а также к системному кризису банковской системы России в целом. [13, С. 169]

     Ключевыми факторами, отрицательно воздействующими  на функционирование банковской системы, являются:

• негативные  социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска;

• многократная  девальвация рубля;

• кризис  внешней и внутренней задолженности.

     Причины кризиса в России в основном схожи  с международными причинами. Подробная  их характеристика дана в известном  официальном документе «О мерах реструктуризации в банковской системе Российской Федерации», одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства РФ.

     В современной России проблема финансового  оздоровления коммерческих банков (КБ) является наиболее актуальной.

     В качестве первоочередной задачи в законе определена проблема финансового оздоровления КБ, испытывающих определенные трудности, основными направлениями которого являются санация и реорганизация. Целью санации является развитие и оздоровление системы государственных и банковских мер по предотвращению банкротства кредитных организаций (КО), улучшению их финансового состояния.

     Реорганизация - это преобразование организационной  структуры КБ и управления им при  сохранении основных средств производственного потенциала.

     Организация санации возложена на Банк России. Для решения этой задачи в структуре ЦБ РФ появились:

• департамент контроля за деятельностью КО на финансовых рынках;

• департамент пруденциального банковского надзора;

• департамент инспектирования КО;

• департамент по организации банковского санирования.

     Банк  России совершенствует подходы к  деятельности КО; создает новые институты  изучения и анализа финансового  положения КБ; воздействует на экономическую  деятельность КБ путем введения экономических нормативов.

     Санация и реорганизация проводятся на правовой основе при тщательном изучении работы банков, их финансового положения  и текущей деятельности. Сегодня  можно говорить о том, что существующие критерии проблемности и несостоятельности (банкротства) КО нуждаются в корректировке на основе нашего и зарубежного опыта.

     Проведение  реорганизации и санации банков может в максимальной степени  обеспечить защиту интересов вкладчиков, кредиторов. За счет концентрации капитала возрастает устойчивость, конкурентоспособность  КО, следовательно, стабильность банковской системы. 
Для совершенствования банковской системы в России является необходимым принятие закона «О гарантии вкладов», что позволит улучшить капитальную базу банков, привлечь вклады населения, повысить доверие к банкам, все это укрепит банковскую систему и улучшит работу экономики в целом.

2.3.Совершенствование  правового регулирования банковской деятельности в России 

     Прежде  чем охарактеризовать Российскую банковскую систему, обратимся к международному опыту. Как отмечает О.Е. Фомина [1, С. 132], мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций. Естественно, это экономический критерий, «далекий» от юриспруденции, но так получается, что в банковском праве, экономические законы значат больше чем нормы права. И страна, с, казалось бы, «идеальным» банковским законодательством может иметь переживающую сотрясения банковскую систему.

     Итак, рассмотрим международные банковские системы.

     Первый  тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в континентальной  Европе и Японии. Ее отличают:

• сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового капитала;
• сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;
• значительная доля всех финансовых контрактов находится в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;
• коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.

     Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

     Второй  тип финансовой системы - рыночно  ориентированная, господствующая в  США и Великобритании. Для нее  характерны:

• высокий уровень развития рынка капитала; население большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите;
• коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций. Государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

     Прежде  чем отнести банковскую систему  Российской Федерации к тому или  иному виду мировых систем, проанализируем ее внутреннее устройство.

     В соответствии со ст.2 Закона «О банках…» банковская система Российской Федерации  включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Возглавляет Российскую банковскую систему –  Банк России. Как мы уже отмечали, его правовой статут установлен Федеральным  законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями  от 10 января 2003 г.).

     Центральный банк является юридическим лицом и одновременно выступает как институт государства (банк подотчетен Государственной Думе Российской Федерации).

     Целями  деятельности Банка России являются (Ст. 3 Закона «О ЦБР»):