Проектирование интеллектуальной информационной системы оценки кредитоспособности заемщика

Рис. 11. Диаграмма прецедентов  для функции рассмотрения заявки.

Рис. 12. Диаграмма прецедентов для функции  оформления кредита. 

Рис. 13. Диаграмма прецедентов для функции  сопровождения и закрытия договора. 

    С разрабатываемой системой связана  система бухгалтерии. Связь между этими система – односторонняя, а именно: бухгалтерия имеет доступ к данным, хранящимся в АСУ «Ипотечное кредитование». Такими данными являются сведенья о выданных кредитах и их погашении, формировании резерва, об открытии и закрытии счетов.

3.1.4. Цели системы и автоматизированные функции

    Перечень  целей функционирования данной АСУ:

1. Повышение качества обслуживания населения, а именно ускорение процесса кредитования;
2. Уменьшение вероятности выдать кредит, который не будет возвращён.
3. Минимизация издержек процесса кредитования;
4. Повышение качества анализа экономической ситуации кредитного отдела;
5. Повышение качества коммуникаций между сотрудниками кредитного отдела;
6. Увеличение объема и числа предоставляемых кредитов

    На  достижение данных целей направлены следующие автоматизированные функции:

• Присвоения клиенту скоринг-оценки;
• Вычисление платёжеспособности клиента;
• Мониторинг платежей;
• Анализ экономического состояния кредитного отдела как текущего, так и оперативного;
• Прогнозирование платежей по основному долгу, процентам, просроченной задолженности.

3.2. Построение модели  данных

Описание  схемы данных

    На  рис.7 представлена схема данных АСУ  «Ипотечное кредитование».

    В данной схеме независимыми сущностями являются: Заемщик, их описание не зависит от содержания остальной части данных. Остальные сущности являются дочерними: сущность Кредит ссылается на сущность Заемщик, сущность Погашение ссылается на независимую сущность Заемщик и зависимую сущность Кредитование; сущность ПланПогашения ссылается на сущность Кредитование;

    Первичные и внешние ключи обеспечивают ссылочную целостность и показаны на рисунке (рис. 16).

 

Рис. 16. Схема данных АСУ "Ипотечное кредитование".

 

    Пояснения к модели данных АСУ  «Ипотечное кредитование»:

• Сущность «Заемщик» предназначена для хранения информации о клиентах-заемщиках. Ввод в таблицу «Заемщики» осуществляет кредитный инспектор в во время регистрации заявки клиента.
• Сущность «Кредит» служит для хранения информации о заключенных кредитных договорах. Если кредитный комитет разрешает выдачу кредита клиенту, оформляется кредитный договор, реквизиты которого заполняются в таблицу Кредит. Срок, на который выдается кредит, описывается полями НачалоПериода и КонецПериода. Сущность «Погашение» служит для хранения данных о возвращении кредита клиентом. Когда заемщик возвращает основной долг и проценты по кредиту, данные погашения регистрируются кредитным бухгалтером, путем заполнения таблицы Погашение.
• Сущность «ПланПогашения» описывает график погашения кредита заемщиком, даты и соответствующие суммы погашения. Кредитный инспектор, оформляя кредитный договор формирует график погашения кредита, данные которого вводятся в таблицу ПланПогашения. План погашения состоит из нескольких записей, больших двух. Если кредит с единовременной выплатой, то в таблице ПланПогашения вводится одна запись.
• Сущность «Анкета» предназначена для хранения информации о клиенте, которая в последствии, будет использована для определения платёжеспособности и присвоения скоринг-оценки заёмщику.

3.3. Определение набора  приложений

    АИС  «Ипотечное кредитование» состоит следующих частей:

1. Серверная часть, которая реализована средствами Microsoft SQL Server и обеспечивает:

• хранение данных,

• доступ к данным,
• выполнение запросов на извлечение данных.

2. Автоматизированные рабочие места (АРМы) кредитного инспектора, кредитного комитета, бухгалтера. АРМы обеспечивают презентационную логику согласно техническому заданию.

3.4. Конструирование  приложений

Архитектура АРМ кредитного инспектора

     Проектирование  входных и выходных данных для автоматизируемых функций АРМ кредитного инспектора

    Регистрация кредитных заявок на получение кредита.

Входными данными  для этой функции являются:

• ФИО, Адрес, Телефон, ИНН, Серия и номер паспорта клиента-заемщика;
• Сумма кредита, предлагаемая заемщиком;
• Срок кредита, предлагаемый заемщиком;
• Период погашения, предлагаемый заемщиком;
• Цель Кредита;
• Возраст заемщика;
• Период постоянного проживания (в месте нахождения банка);
• Семейное положение;
• Компания – работодатель;
• Должностной уровень;
• Стабильность занятости(период работы в указанной компании);
• Карьерный рост (компенсир.фактор).Смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением;
• Наличие рублевого или валютного вклада (на сумму);
• Жилищные условия. Наличие в собственности заемщика (или семьи заемщика) дома/квартиры, проживает в муниципальной квартире (не приватизир.), арендует квартиру, другие варианты (проживает в комнате, общежитии, пр.);
• Наличие в собственности движимого имущества;
• Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом ПН);
• Доход от работы по совместительству;
• Доход в виде дивидендов;
• Алименты и пособия на детей;
• Доходы от предпринимательской деятельности;
• Доходы в виде арендной платы (после уплаты налогов);
• Прочие доходы;
• Доход супруги/супруга;
• Количество неработающих членов семьи заемщика (иждивенцев);
• Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи;
• Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи);
• Платежи по кредитам, полученным ранее;
• Расходы на содержание автомобиля;
• Прочие расходы (в т.ч. алименты);

Выходные данные:

• Заявка.

    Оформление  кредитного договора.

Входными данными  для этой функции являются:

• заявка;
• результаты анализа платежеспособности (балльная система);

Выходные данные:

• максимально возможная сумма выдачи кредита;
• график погашения кредита;
• процентная ставка по кредиту;
• заполненные печатные формы договоров (кредитный договор, срочное обязательство, договор поручительства, платежное поручение, распоряжение на выдачу кредита).

    Для  определения максимально возможной суммы выдачи кредита используется нижеприведённый алгоритм:

     Лимит кредитования определяется по формуле:

     ЛК = Д * Кп * Т

     Где: 

     1. ЛК - максимальная сумма кредита,

     2 Кп - коэффициент платежеспособности, определяется по Таблице2.

     3. Т - срок кредитования в месяцах, указанный в Заявке на потребительский кредит, или период оборачиваемости, установленный для банковских карт с кредитным лимитом.

Балльная  оценка кредитоспособности заемщика

Финансовое  состояние заемщика (расчет коэффициента Кр)