Банковские инновации

драгоценными камнями;

• внедрение в практику лизинговых операций;

• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам

специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и  ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].⁵

Банки заинтересованы модернизировать  методики создания и поставки своих  услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести  до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс  изменения стратегии банковской деятельности.

 

2. Анализ динамики  и перспектив развития для  конкретных видов банковских  инноваций.

2.1. Продуктовые  банковские инновации.

Как уже упоминалось, в  состав продуктовых банковских инноваций  входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием  традиционных. Данный категория банковских продуктов возникает под воздействием конкурентной среды, как результат  поиска новых областей деятельности. На российском банковском рынке существует достаточно большой спектр продуктов  данного типа (лизинговые, факторинговые, трастовые операции, микрокредитование пенсионеров и так далее), поэтому проведем  анализ только некоторых из них.

К числу важных услуг, оказываемых  в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг –  это вид предпринимательской  деятельности направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность обусловленное  договором имущество у определенного  продавца и предоставить это имущество  лизингополучателю за плату во временное  пользование для предпринимательских  определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю  за плату во временное пользование  для предпринимательских целей [22, с.45].⁶

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х  годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

В период с 1995г. по 2011г. рынок лизинговых услуг в России в целом характеризуется положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережают рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей [см. табл. 2.1.]. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Таблица 2.1. Развитие лизинга в России (1995-2002гг.) [2, с.23].

 

 

 

 

 

Показатель	Годы
	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002
Стоимость заключенных договоров  лизинга, млн долл.	204040	630114	960700	1187150	1305700	1415000	7865001	2274800
Удельный вес лизинга  в общем объеме инвестиций в основные фонды, %	0,4	1	1,4	2,3	4,47	4,35	4,5	4,8

Однако, говорить о широком распространении лизинга преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации в 2000-2002 годы обусловлено, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций [24, с.16].

Вместе с тем, согласно статистике, приводимой компанией “Дельтализинг”, по состоянию на 1 января 2001 года, Российская Федерация занимала последнее место среди стран Европы по степени развития лизинга. Общеевропейским стандартом является показатель доли лизинга в общем объеме инвестиций, который в Европе достигает 30%. За всю историю своего развития лизинг в России составлял не более 5% от общего объема инвестиций в стране [19, c.149].

Прогноз развития лизинговых операций в России представлен в  виде трендовой модели на рисунке 2.1. Так на 2004 год по прогнозу объем  лизинговых операций ожидается в  размере 2645100 (млн. долл.), а на 2005 год 290000 (млн. долл).

Рисунок 2.1.

Динамика объемов лизинговых операций (млн. долл.)*

 

*Рассчитано по: [2, с.23].

Интересно также рассмотреть  такое нововведение, как микрокредитование  пенсионеров, которое существует в  России с 1997 г.  Оно было введено  и применяется только банком «Петров¬ский» совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Уп¬равлением федеральной почтовой связи.

Лимит микрокредита 200 руб. Процентная ставка 8 % годовых. Мик-рокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т. е. на срок менее 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям [1, с.220].

 

2.2. Технологические  инновации: развитие электронных  платежных инструментов.

На современном этапе  наибольшее распространены инновации  связанные непосредственно с  научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений  в банковском бизнесе.

К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных средств и различные другие виды банковского обслуживания,  предоставляемые  посредством сети Интернет; банковские карточки.

Банковские карточки –  это один из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и  кредитных инструментов (в зависимости  от типа используемых карт) [10].

По состоянию на 1 июля 2003 года на территории России эмиссию  или эквайринг платежных карт осуществляет половина действующих кредитных организаций (670 из 1331), из них 619 осуществляют эмиссию, а 537 — эквайринг. Количество эмитированных ими банковских карт выросло по сравнению с началом года на 20% и составило 18,6 миллионов карт [23].

Более полный обзор развития карточной платежной системы  России представлен в приложении 1.

По представленным данным проведем анализ количества пластиковых  карточек используемых для совершения операций физическими и юридическими лицами в совокупности. Для этого  построим диаграмму, отражающую изменения  общего числа карт во времени (см. рис. 2.2.).

 

 

Рисунок 2.2.

Динамика количества пластиковых  карт, используемых в России (тыс. ед.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

Как видно построенная  трендовая модель является значимой, поэтому, используя уравнение тренда, можно составить прогноз изменения  количества используемых банковских карт в России (см. рис. 2.3.).

Таблица 2.3.

Прогноз динамики количества пластиковых карт в РФ на 2004 год (тыс. ед.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

Аналогичным образом проведем анализ динамики и построим прогноз  для объемов операций, совершаемых  физическими и юридическими лицами с использованием банковских карт, выраженные в денежном эквиваленте (см. рис. 2.4.).

Рисунок 2.4.

Динамика операций совершенных  физическими и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

На рисунке 2.5. представлен  прогноз, полученный на основе трендовой  модели по представленному ряду динамики. Таким образом, в 2004 году в России ожидается рост показателя объемов  операций выполняемых с использованием банковских операций на 20% или с331 по 398 млн. руб.

Рисунок 2.5.

Динамика операций совершенных  физическими и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

 

*Рассчитано по: [13, с.99].

При анализе полученных диаграмм видно, что наблюдается тенденция  стабильного роста числа карт и объемов использованием банковских карт операций. То есть происходит постепенное укоренение данного банковского продукта в экономике страны.

Однако, при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что в среднем 70% карт сегодня используется только для получения наличности - так называемые зар¬платные проекты (см. табл. 2.2.). Это свидетельствует о том, что рынок карточных услуг еще не достиг состоя¬ния зрелости и следовательно, для его развития следует укреплять отечественные пластиковые системы.

Таблица 2.2.

Удельный вес клиентов – «зарплатников», для различных банков, с учетом занимаемой ими в общем числе банков, долей (%)*

Удельный вес используемых банковских карт данного типа в общем  числе карт, % Удельный вес клиентов, пользующихся банковской карточкой в рамках "зарплатного проекта" в общем объеме держателей карт, % Удельный вес клиентов – «зарплатников», для различных банков, с учетом занимаемой ими в общем числе банков, долей (%)*

VISA Int 33 77

Master Card Int 20 63

АС Сбербанк 12 40

Union Card 12 94

Золотая корона 7 89

Accord 4 37

STB Card 4 84

Другие 9 78

 

*Составлено по: [14, с. 44]; [9, с. 41].

С другой стороны как фактор увеличения безналичных платежей выступает  рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление  банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной  связи и т.п. Это также способствовало увеличению доли платежей, совершенных  с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного  питания и розничного товарооборота (1,1% за I полугодие 2003 года против 0,9% за весь 2002 год).

Рисунок 2.6.

Инфраструктура, предназначенная  для осуществления операций с  использованием карт [23].

 

Из рисунка 2.6. видно, что  количество предприятий торговли и  услуг, принимающих к оплате платежные  карты, выросло по сравнению с  началом года на 12%, пунктов выдачи наличных — на 5%, банкоматов — на 23%.

Хотелось бы отметить, что  почти 96% от общего объема операций, совершенных  на территории России, приходилось  на операции, совершенные держателями  карт, эмитированных кредитными организациями  — резидентами, и 4% — нерезидентами.

В то же время в общем  объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг  составила 47%, а по снятию наличных денег  — 53% [12].

Держатели карт, эмитированных  банками-резидентами, по—прежнему  предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров  и услуг. Это обусловлено прежде всего тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается [4, с.270-271].

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных  кредитными организациями — резидентами, преобладает над количеством  операций по снятию наличных денег (см. рис. 2.7).

Рисунок 2.7.

Структура операций, совершенных  за пределами России держателями  карт — клиентами кредитных организаций [23].

 

 

Другим видом технологических инновация является интернет-банкинг.

Понятие “Интернет-банк”  относится к системам, которые  обеспечивают предоставление доступа  банковских клиентов к счетам и общей  информации о банковских продуктах  и услугах с помощью персонального  компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги интернет-банкинга могут включать оптовые  продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для  индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через мнтернет-банкинг, могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка [20, с.26].

В настоящее время наиболее распространенной финансовой интернет-услугой  среди российских банков является интернет-банкинг. По данным анкетирования, 40% банков, представители  которых приняли участие в  опросе, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет. 24% банков оказывают  услуги интернет-трейдинга, 13% - интернет-эквайринга [8, с.419].

Сейчас 71 российский банк в  той или иной степени оказывают  услуги через интернет. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1331 кредитных организации. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от «БИФИТ» использует 26 банков, систему «Интернет-клиент» от «Банк’с Софт Системс» -  9 операторов, систему «Банк-Клиент/Интернет» от «ИНИСТ» используют  6 банков, системы «Степ Ап» внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от «Диасофт», а 13 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка [17, c.20-21].

 

2.3. Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке.

На фоне сегодняшних очень  бурных изменений экономической  системы нашей страны возрастает значение быстрого и гибкого реагирования со стороны контрагентов рынка. Не является исключением и коммерческий банк как хозяйствующий элемент. Цель любой инновации в, конечном итоге, принесение дополнительного дохода от деятельности экономического субъекта. Особое значение инновационная деятельность имеет в функционировании коммерческого  банка. Изменения и новшества, привносимые в кредитную сферу всегда сопряжены с определенным риском. Поэтому для минимизации возможных потерь необходимо грамотное управление нововведениями в работе банка. Новшества могут касаться не только сферы форм работы с клиентами и партнерами, это неотъемлемая часть технологии управления самим кредитным институтом.