Кредитный договор

     Кредитный договор можно разделить на несколько видов.

     Денежный кредит, выдаваемый обычно банковскими организациями, можно разделить на целевой, овердрафт, онкольный, аваль или акцептный кредит.

     Целевой кредит выдается обычно под конкретные цели, для этого получатель кредита должен предоставить план расходования средств и график их погашения. Кредитная организация в этом случае контролирует заемщика, и в случае нецелевого использования средств займа имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор.

     Овердрафт предусматривает оплату кредитных требований  своего клиента (заемщика) в пределах предусмотренного кредитным договором лимита, в таком случае клиент получает фактически кредит наличными в день обращения, даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете.

     Онкольный вид кредитного договора предусматривает право заемщика пользоваться  предоставленным счетом до момента требования кредитора о погашении денежных средств или закрытии счета в одностороннем порядке.

     Акцептный вид кредита предусматривает выдачу банком заемщику своих   векселей, при этом банк уже формально не является кредитором, а кредиторами выступают векселедержатели.

     В отдельный вид кредитного договора можно выделить бюджетный договор. Преимущественно такой кредит выдается не банковскими организациями, а различными публично-правовыми или муниципальными образованиями. В таком случае, источником кредитования является казна этих учреждений.

     Одной из разновидностей предоставления кредита является коммерческий кредит. В таком случае заключается не самостоятельный кредитный договор, а условие  кредитования прописано в договоре купли-продажи, подряда, аренды и т.д. Такими условиями может быть предварительная оплата товара или услуг, или наоборот условие об отсрочке платежа. Сторонами, предоставляющими коммерческий кредит, обычно являются субъекты предпринимательской или хозяйственной деятельности, а не банки.

      Существует также вариант  товарного кредита. Согласно условий договора товарного кредита в заем передаются не денежные средства, а сырье или материалы необходимые в хозяйственной деятельности заемщика.

 

 

3.  Структура кредитного договора, его форма и условия

     Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть; 

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита; 

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия; 

8) юридические адреса, реквизиты  и подписи сторон.

     Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

     В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

     «В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно - банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

     Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.

     Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру.    Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

     Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

     При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями   Высшего арбитражного суда.

     Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

- органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства. 

     Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

     Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.

      Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут  признаны как последующее одобрение  сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

     Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий  ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

     Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

     К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

     В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

     В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

 

 

1.4 Стороны кредитного  договора

     Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае - Сберегательный банк Российской Федерации.

     Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

     В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

     Права и обязанности сторон по кредитному договору.

     По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).