Законы и закономерности кредитных отношений

1) регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

2) открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке;

3) кредитование кредитных организаций;

4) управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг; в 1996 г. ЦБ РФ ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности операции типа репо.

В целях  воздействия на ликвидность банковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки  путем представления им краткосрочных кредитов и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов:

1) регистрация эмиссий ценных бумаг кредитных организаций;

2) установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;

3) регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций (осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций в рублях и в иностранной валюте);

4) надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверка деятельности кредитных организаций.

Таким образом, для кредитных организаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

В целях  обеспечения устойчивости кредитных  организаций Банк России устанавливает  для них обязательные экономические  нормативы: минимальный 

размер  уставного капитала, минимальный  размер обязательных резервов, размещаемых  в Банке России, и т.д.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных  актов и предписаний Банка  России, непредоставления информации или предоставления неполной или  недостоверной информации Банк России имеет право потребовать от данной кредитной организации устранения выявленных нарушений, а также взыскать штраф или ограничить проведение ею отдельных операций либо отозвать лицензию.

Банк  России может осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов государственной  власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных  внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Банк  России также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные  организации.

Банк  России не имеет права:

1. осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2. приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;

3. осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

4. заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

5. пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

Банк  России не вправе предоставлять кредиты  Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные  ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда  это предусматривается федеральным  законом о федеральном бюджете.

Банк  России не вправе предоставлять кредиты  на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Банк  России несет ответственность в  порядке, установленном федеральными законами.

Средства  федерального бюджета и государственных  внебюджетных фондов хранятся в Банке  России, если иное не установлено федеральными законами.

Полномочия  Банка России по обслуживанию государственного долга определяются федеральными законами.

Банк  России и Министерство финансов РФ в необходимых случаях заключают  соглашения о проведении указанных  операций по поручению Правительства  РФ.

Банк  России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок  использования его имущества.

Правовые  основы функционирования денежной системы  в России определены Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  от 10 июля 2002 г. №86-Ф3:

1) официальной денежной единицей в нашей стране является рубль;

2) соотношение между рублем и золотом Законом не установлено, а курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ;

3) исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране;

4) видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлическая монета, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагам, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;

5) образцы банкнот и монет утверждаются Банком России;

6) на территории России функционируют наличные деньги и безналичные деньги.

В целях  организации наличного денежного  обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие обязательства:

1) прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;

2) установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

3) установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

4) определение порядка ведения кассовых операций.

Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется путем  использования общепринятых в рыночной экономике инструментов: изменения  процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке.

Для осуществления  эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания кредитных  организаций и предприятий в  главных территориальных управлениях  Центрального банка, расчетно-кассовых центрах имеются оборотные кассы  по приему и выдаче наличных денег  и резервные фонды денежных билетов  и монет.

Резервные фонды денежных билетов и монет - это запасы не выпущенных в обращение денежных билетов и монет в хранилищах Центрального банка. Эти фонды создаются по распоряжению Центрального банка, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.

 

    Реформирование  банковского сектора будет способствовать  реализации программы социально-экономического  развития Российской Федерации  на среднесрочную перспективу  (2005-2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009-2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Тенденции к глобализации мирохозяйственных  связей и превращению национальных экономик отдельных стран в единую мировую экономику сильно воздействуют на денежный оборот в России. Усиливаются  процессы перелива капитала; рабочей  силы, товаров и услуг. Одновременно постепенная, но неуклонная либерализация  валютного регулирования и внешнеторговой деятельности со стороны государства  позволяют обеспечить относительную  стабильность национальной валюты.

 Такая  стабильность определяется конкурентоспособностью  товаров и состоянием платежного  баланса страны. По мере формирования  мировых рынков капитала и  развития техники оформления  различных финансовых операций  кредитными институтами происходит  устранение валютных ограничений.  Это позволяет государству декларировать  требование перевода с 2007 года  российского рубля в статус  свободно конвертируемой валюты.

Последовательное  снижение уровня инфляции и устойчивость валютного курса стали базовыми условиями повышения доверия  к национальной валюте и предпочтения экономическими агентами активов в  российских рублях по сравнению с  активами в иностранной валюте.

Состояние ликвидности национальной банковской системы постоянно требует четкого  определения источников роста денежной базы, эффективного использования инструментов денежно-кредитного регулирования  и прочих мер, направленных на достижение прозрачности денежного оборота  с выделением его теневой части. При незрелости финансовых рынков факт отсутствия рыночных инструментов управления денежным предложением проявляется  особенно рельефно.

В плане  усиления эффективности регулирования  денежного оборота приоритетным остается достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности  национальной валюты как средства сбережения.

Развитие  банковского сектора в целом  характеризуется дальнейшим закреплением позитивных тенденций роста активов, собственных средств (капитала), а  также привлеченных средств, в том  числе вкладов населения.

Главная слабость сегодняшней российской банковской системы и отдельных коммерческих банков, безусловно, связана с крайне низким уровнем капитализации, что  особенно наглядно проявляется в  международном сравнении. Совокупный капитал всех российских банков в  настоящее время - около(6 млрд. дол-США),

что ниже собственного капитала любого из ста  крупнейших банков мира.

Даже  самые крупные российские банки  уступают по этим показателям не

 только  западноевропейским банкам, но и  ведущим кредитным организациям  стран Центральной и Восточной  Европы.

Капитал банковской системы, достаточный для  обслуживания нормального воспроизводственного процесса, должен составлять согласно мировой практике 6-7% размера ВВП  страны. В России он примерно в 2 раза ниже.

По оценкам  специалистов, новая валютная единица  евро снимает ряд прежде уникальных преимуществ доллара, а именно:

1) с целью  экономии на накладных расходах  и валютных рисках многие европейские  трейдеры переходят на евро  как валюту контрактов даже  в торговле сырьевыми товарами;

2) объединенный  рынок капитала, заменяющий на  базе евро прежде узкие и  разрозненные рынки стран ее  «зоны», станет со временем не менее емким и ликвидным, чем американский;

3) наконец,  страны «зоны евро» имеют в МВФ блок в 30 % голосов против 18 % у США, а это немаловажно при известных особых отношениях МВФ и России. В этих условиях объективно складываются предпосылки для отказа от неоправданной привязки рубля исключительно к доллару и перехода на его привязку к корзине международных валют, где немалую роль будет играть евро, которая опирается на коллективные золотовалютные резервы стран ее «зоны» и их упорядоченные государственные финансы (подчиняющиеся общим критериям стабилизации) и которая, очевидно, будет более стабильной в курсовом смысле, чем доллар. Перед нею открыты перспективы доминирующего применения в странах Центральной и Восточной Европы, Прибалтики, присоединяющихся к ЕС, которые являются традиционными внешними рынками России. Наконец, существующее Соглашение о партнерстве и сотрудничестве Российской Федерации и ЕС создает определенную базу для взаимодействия компетентных российских финансовых органов и наднациональных валютных органов ЕС, управляющих "зоной евро", что, естественно, отсутствует между Россией и Федеральной резервной системой США.