Законы и закономерности кредитных отношений

Наделенный государством особыми правами Центральный  банк является проводником общегосударственной  политики стабилизации экономики, товарно-денежной сбалансированности. Переход к рыночной экономике предполагает повышение  эффективности и оперативности  осуществления денежно-кредитной  политики на макроуровне.

Денежно-кредитная политика на макроуровне представляет собой  целенаправленную деятельность Центрального банка (при содействии Министерства экономики и финансов и при необходимости иных центральных ведомств) по выполнению общегосударственных задач. Основным объектом денежно-кредитного регулирования выступает совокупная наличная и безналичная денежная масса в экономике. Конечная цель данного регулирования со стороны Центрального банка заключается в обеспечении товарно-денежной сбалансированности в хозяйстве, стимулировании экономического роста, достижении стабильности национальной валюты, урегулировании государственного долга.

Банк России консультирует  Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения  государственного долга с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов  единой государственной денежно-кредитной  политики.

Денежно-кредитная политика государства осуществляется через  Центральный Банк (ЦБ), как правило, по двум направлениям:

1. проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации ЦБ осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;
2. проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции ЦБ проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны,  стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти.

В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

2) Процентные ставки по операциям Банка России;

3) Операции на открытом рынке;

4) Рефинансирование банков;

5) Валютное регулирование;

6) Установление ориентиров роста денежной массы;

7) Прямые количественные ограничения.

Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций, принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков. Конституционные основы банковского права выполняют следующие определяющие функции:

1) программируют банковскую  деятельность, распространяя на  нее правовой режим предпринимательства  и устанавливая свободу передвижения  капитала и финансовых услуг;

2) устанавливают тот минимум  гарантий прав и интересов  участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен  специальными банковскими нормами; 

3) создают базу для  единообразного банковского правового  регулирования, устанавливая, что  правовые основы единого рынка,  финансовое, валютное, кредитное регулирование  и денежная эмиссия относятся  к компетенции Российской Федерации. 

Подотчетность Банка России Государственной Думе означает, что  назначение на должность и освобождение от должности его Председателя осуществляются Государственной Думой по представлению  Президента РФ. Кроме того, Государственная  Дума назначает и освобождает  от должности членов Совета директоров Банка России. Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Помимо этого Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России и заслушивает доклады его Председателя.

Банк России несет ответственность  в порядке, установленном федеральными законами.

Он имеет право обращаться в суды с исками о признании  недействительными правовых актов  федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов РФ и органов  местного самоуправления.

В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных  учреждений и другие должностные  лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в  установленном порядке.

Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной  системой, а с другой - юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Таким образом, в рамках своей  правоспособности ЦБ РФ наделен правом осуществлять все виды банковских операций с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, представительными и исполнительными  органами власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими  частями и военнослужащими. Банк России не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, указанных  в законе.

Банк  России имеет право представлять кредиты на срок не более одного года, обеспечением для которых могут  выступать:

1) золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

2) иностранная валюта;

3) векселя в российской и иностранной валюте со сроком погашения до шести месяцев;

4) государственные ценные бумаги.

Списки  векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения  кредитов ЦБ РФ, определяются Советом  директоров Банка России.

Обеспечением  кредитов ЦБ РФ могут выступать и  другие ценности, а также гарантии и поручительства, устанавливаемые  Советом директоров.

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает банковские счета для  учета бюджетных средств и  осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам  Российской Федерации (ст. 155, п. 2.3).

Целями  деятельности Банка России как органа управлений кредитно-денежной системы  являются:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

В соответствии с целями, поставленными перед  Центральным банком РФ, можно выделить и его основные задачи, хотя в  Законе РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» они не указаны. К основным задачам ЦБ РФ можно отнести следующие;

1) активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики Правительства РФ;

2) всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

3) сокращение бюджетного дефицита;

4) поддержание стабильного денежного обращения;

5) обеспечение устойчивости курса рубля как государственной валюты;

6) обеспечение государственного фонда валютных резервов;

7) расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда;

8) расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы властей;

9) максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой.

Исходя  из поставленных целей, Банк России выполняет  следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

11) определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

12) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

13) участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса России, и т.д.

Для реализации своих функций Банк России участвует  в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка  России или по его поручению один из его заместителей участвует в  заседаниях Правительства РФ. Министр  финансов РФ и министр экономики  Российской Федерации или по их поручению  по одному из их заместителей участвуют  в заседаниях Совета директоров с  правом совещательного голоса.

Банк  России и Правительство РФ информируют  друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг и  погашения государственного долга  с учетом их воздействия на состояние  банковской системы и приоритетов  единой государственной денежно-кредитной  политики.

В целях  совершенствования денежно-кредитной  системы Российской Федерации при  Банке России создается Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций, а также  экспертов.

Главная цель банковского регулирования  и надзора заключается в поддержании  стабильности банковской системы, в  защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами. Надзорные и  регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через  создаваемый при нем орган  банковского надзора. Регулирование  деятельности кредитных организаций  и надзор за ними ЦБР осуществляет по следующим направлениям: