Сущность потребительского кредита и перспективы его развития в Республике Казахстан

Введение

 

С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов  операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%. В экономически развитых странах  почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает. Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время  коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки второго уровня заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости  развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. 

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают  широкий спектр услуг клиентам, применяют  новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для  рыночной экономики, предполагает необходимость  существования такой денежно-кредитной  системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит  коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время  в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы  гарантирования вкладов, общее повышение  благосостояния привело к появлению  у банков довольно большого финансового  ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

 Это достаточно  большой рынок, на котором пока  хватает места всем (по предварительным  расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко  интересуются проблемами вхождения  того или иного банка в ту или  иную финансово-промышленную группу. Гораздо  больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более  высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой  диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

  Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1)  Теоретически рассмотреть  особенности потребительского кредитования  в Республики Казахстан;

2) Провести анализ  механизма кредитования и учета  выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее  эффективные методы управления  рисками, при потребительском  кредитовании, применение этих методов  в банковской системе современного Казахстана;

4) Определить перспективы  банковского менеджмента в управлении  кредитованием индивидуальных субъектов  в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «Kazkommertsbank».

Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран в АО «Kazkommertsbank». В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня Республики Казахстан, а также перспективы развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования

1.1 Сущность  и значение потребительского  кредитования 

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства. Главными параметрами потребительского кредита являются: 1) доступность кредита,  2) величина процентной  ставки; 3) сроки предоставления  и погашения;  4) способность заемщика  вернуть кредит. Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками. В силу специфики сферы  конечного потребления возникает  необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения. Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы: 1) расходы на удовлетворение  потребностей текущего характера  (приобретение товаров в личную  собственность); 2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества). Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают стали постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика. Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы «лимены» периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия). В условиях низкой покупательной  способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы. Цивилизованного характера  потребительский кредит приобретает  по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами. Покупка товаров в  рассрочку в современном понимании  впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.   В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

 

 

 

 

 

Таблица 1- Классификация потребительского кредита

 

По обеспечению: - необеспеченные               (бланковые) - обеспеченные    (залогом, гарантией)	По формам выдачи: - товарный кредит - денежный кредит	По срокам выдачи: - краткосрочные (до 6 месяцев) - среднесрочные (1-5 лет) - долгосрочные (более 5 лет)
По способу  погашения: - прямые  - косвенные	Потребительский кредит	По способу  организации - организованные  - неорганизованные
По способу  погашения: - прямые постепенно - разовым платежом		По характеру кругооборота средств: - разовые  - возобновляемые
По целевому назначению: - покупки товаров,  оплаты услуг - на приобретение, ремонт  и реконструкцию жилья -  под кредитные  карты и др.	По субъектам  кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты   учреждений  небанковского типа - потребительские    кредиты, предоставляемые частным  лицам	По моменту  взимания % - ссуды с удержанием % в момент предоставления - ссуды с уплатой  % равными взносами - ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %)
Примечание – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» 2011 г.

 

Но поскольку последние  получают необходимые им средства в  большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1) Кредит с разовым  погашением. Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем на срок 1 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского  кредита (в США – 3/4 всей  его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.