Рынок потребительских кредитов в Казахстане

Министерство образования  и науки Республики Казахстан

 

Международная академия бизнеса

 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

 

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ»

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»

на  тему:

 

Рынок потребительских кредитов в Казахстане.

студента  3 курса Ф-1002 группы русского отделения

 

Пак Елизавета Эрнстовна

 

 

 

 

 

 

 

Научный руководитель:

к.э.н., доцент МАБ                                                                                                  

Касенова Г.Е.

                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АЛМАТЫ 2012

План

Введение3

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования6

1.1 Сущность  и элементы потребительского  кредитования6

1.2 Классификация  и типы потребительского кредитования11

1.3 Зарубежный  опыт предоставления потребительских  кредитов14

Глава 2. Состояние и анализ потребительского кредитования в Казахстане19

2.1 Анализ потребительского кредитования в Казахстане19

2.2 Механизм  выдачи, оформления и погашения  потребительского кредита на примере      АО «БТАБанк»22

2.3 Мониторинг  кредитов и работа с проблемными кредитами.30

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан44

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан 44

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республике Казахстан 48

Заключение.53

Список  использованной литературы 56

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Финансовая система выполняет  важную роль перераспределения ресурсов в экономике от агентов, имеющих  избыток капитала, к тем, кто испытывает в нем дефицит. За счет такого перераспределения  происходит финансирование капиталовложений в развитие новых производств  и инноваций. Таким образом, финансовая система выполняет ряд основных функций в экономике: мобилизация  накоплений, направление финансовых ресурсов в продуктивные инвестиции, минимизация проблемы ассиметричной  информации за счет способствования  раскрытию информации заемщиками, трансформация  риска за счет его хеджирования и  диверсификации, способствование движению товаров и услуг. [1]

Исторически финансовая система  Казахстана пошла по пути доминирующего  развития банковского сектора. Сегодня система потребительского кредитования является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах.

С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент.

Система кредитования –  совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных  ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые  имеют связь с деятельностью  по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе  кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение  возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения  банком дохода от кредитных операций.

Развитие товарно-денежных отношений, изменение роли коммерческих банков в формировании национальных экономик, усиление конкурентной борьбы между  ними за сферы влияния и долю на финансовом рынке определили тенденции в развитии потребительского кредитования как банковской услуги.

Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Потребительский  кредит представляет собой продажу  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банком ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Сегодня это не только кредиты на приобретение товаров потребительского спроса (телевизоров, холодильников, мебели, автомашин и других предметов), но и на так называемые неотложные нужды (ремонт квартир, обучение в высших учебных заведениях, лечение –  оплата медицинских услуг, отдых  – приобретение туристических путевок, проведение свадьбы и др.). Расширение корзины потребительских кредитов изменяет отношение общества и, прежде всего, клиентов к банковской системе.

Многообразие  форм потребительских кредитов обуславливает  совершенствование механизма кредитования и в частности расширение предметов  залога. В современных условиях в  качестве залога выступают приобретаемые  товары, вклады и депозиты граждан, гарантии предприятий  и организаций, поручительства физических лиц. [2]

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с  корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

На  доступность кредитов для населения, то есть готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало  денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.

Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная  экономическая функция банков –  кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки  реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Для банков стратегически интересно также осваивать механизмы ипотечного кредитования, спрос на которое значительно превышает предложение. По мере совершенствования законодательства в этой сфере в Казахстане, несомненно, придут западные деньги, нацеленные на ипотеку, и тогда наступит бум кредитования под покупку недвижимости. Пока же банки в основном кредитуют эпизодически, скорее оттачивая механизм предоставления таких кредитов. Вторая важная проблема – это низкие официальные доходы населения, которые не укладываются в западные стандарты ипотеки.

Введение  многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой  денежно-кредитной системы, при которой  банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам  различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают  вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его  слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным выбором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных  отношений между юридическими и  физическими лицами.

Сегодня по большому счету, не существует каких-либо глобальных сдерживающих факторов для  развития розничного бизнеса в банковском секторе. Рынок услуг для частных  клиентов динамично растет и обладает значительным потенциалом.

Развитие  потребительского кредита тесно  связано с насыщенностью рынка  товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредит. Поэтому потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, способствующее повышению  спроса на товары.

Актуальность  темы, обусловлена развитием потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Целью данной курсовой работы является исследование теоретических и практических вопросов организации и развития потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Важным  аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками  и перспективы развития кредитования населения в РК.

Поставлены  следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы потребительского кредитования;
• Изучить понятие и сущность потребительского кредитования;
• Рассмотреть классификацию потребительского кредита;
• Изучить зарубежный опыт предоставления потребительских кредитов;
• Изучить механизм выдачи и последующий мониторинг кредитов;
• Провести оценку потребительского кредитования в Казахстане;
• Раскрыть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан;

Объектом  курсовой работы является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «БТА Банк».

Предметом данной работы являются – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Институт  потребительского кредитования является новым видом услуг, именно поэтому  ему не дали должного отражения в  научных трудах казахстанские ученые-экономисты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  основы потребительского кредитования

 

1. Сущность и элементы потребительского кредитования.

 

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов  их производства. [3]

В западной экономической литературе под кредитом обычно понимают «...доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику». Это определение дано в начале XX века известным немецким экономистом В. Лексисом, который впрочем, далее несколько корректирует свое же высказывание. Он пишет: «... ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; поэтому они требуют гарантий для обеспечения возможности более полной защиты своих интересов от потерь. Таким образом, доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет». [4]

Кредит  как экономическая категория  – это, безусловно, абстракция, поскольку  мы рассматриваем кредит в качестве общественного явления в целом  безотносительно к особенностям и условиям, в которых совершается  каждая конкретная кредитная сделка. В тоже время кредит не является аморфным, он становится категорией именно потому, что впитал в себя совокупность кредитных сделок, все общие черты, присущие отношениям между кредитором и заемщиком. [5]