Сущность кредита. Субъекты кредитных отношений

Взаимодействие  денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги «перебрасываются» из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны действием в этих сферах закона спроса и предложения.

 

МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ; СУЩНОСТЬ, ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ.

Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.

Кредиторами и  заемщиками выступают государства, частные предприятия (банки, фирмы), международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации (например МВФ).

Отрицательная роль международного кредита состоит в обострении противоречий рыночной экономики за счет углубления диспропорций в экономике, т. к. он облегчает развитие наиболее прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства.

Двоякая роль международного кредит в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Основные  формы:

1. По срокам: долго-, средне- и краткосрочные.
2. По назначению: - коммерческие;  - финансовые; - промежуточные.
3. По видам: - товарные; - валютные (денежные).
4. По технике предоставления: - наличные; - акцептные; - депозитные сертификаты; - облигационные    займы,    консорциональные кредиты и др.
5. В зависимости от обеспечения:  - обеспеченные; - необеспеченные.
6. В зависимости оттого, кто выступает в качестве кредитора: - частные; - банковские; - брокерские; -  правительственные; - смешанные - предоставляемые.
7. В зависимости от валюты займа: - в валюте страны-должника; - в валюте страны-кредитора; - в валюте третьей страны; - в международных денежных единицах.

 

 

КРЕДИТ  НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ НАСЕЛЕНИЯ.

 

Потребительский кредит — это совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и кредитными организациями небанковского типа населению для удовлетворения личных потребностей.

Цель потребительского кредита - расширенное потребление материальных благ в обществе.

Специфические черты потребительского кредита, отличающие его от других форм:

1. кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
2. относительно малый размер кредита и персонифицированная  система  определения кредитоспособности заемщика;
3. залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Классификация потребительских ссуд:

1. По направлению использования: - на неотложные нужды; - на строительство и приобретение жилья; -  на капитальный ремонт жилых домов; - на строительство надворных построек; - членам садоводческих товариществ   кооперативов.
2. В зависимости от кредитора: - банковские; - ссуды торговых организаций; - ссуды кредитных организаций небанковского типа; - личные (частные); - предоставляемые предприятиями по месту работы заемщика.
3. По методу взимания процентов проценты удерживаются: - в момент предоставления ссуды; - в момент погашения кредита; - на протяжении всего срока кредитования.
4. По обеспечению: - обеспеченные; - необеспеченные.
5. По методу погашения: - единовременно; - с рассрочкой платежа.
6. По форме: - товарные; - денежные.
7. По срокам: кратко-, средне-, долгосрочные.

 

ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЁ СВОЙСТВА.

Банковская  система представляет собой часть  более общего понятия экономической системы. Она взаимодействует с денежной, кредитной, финансовой, налоговой системами. Вместе с тем БС имеет определенную самостоятельность.

Признаки  банковской системы:

1. БС не является случайной    совокупностью    элементов.    Для регулирования  этой  системы  необходимо четко определить каждый из ее элементов. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, которые складываются в единую систему;
2. БС является единым целым. Выход какого-либо элемента из системы не приводит к разрушению системы;
3. БС не находится в статичном состоянии, она способна к саморазвитию и дополнению новыми компонентами. Это могут быть новые субъекты банковской инфраструктуры (кредитные бюро, коллек-торские агентства, рейтинговые банковские агентства);  новые  виды  банков  (муниципальные, банки развития, ипотечные, инвестиционные банки). Внутри банковской системы возникают новые взаимосвязи (слияния и присоединения банков, образуются банковские группы, альянсы из банковских  и страховых компаний);
4. БС является своеобразной системой закрытого типа. Вход в нее возможен только при лицензировании банковской деятельности, которая рассматривается как элемент превентивного надзора Центрального банка;
5. БС является  самоорганизующейся системой, т. е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка;
6. БС выступает   как управляемая система.

Типы  банковской системы:

1. Централизованная     монобанковская  система  —  существует в условиях административно-командной экономики.
2. Двухуровневая  банковская  система — традиционный тип построения банковской системы. Наблюдаются 2 вида взаимосвязи — между самими коммерческими банками и между ЦБ и коммерческими банками.
3. Трехуровневая система — ЦБ, государственные банки и коммерческие.
4. Децентрализованная банковская система. 

 

 

ЭЛЕМЕНТЫ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ВИДЫ БАНКОВ.

В соответствии с законом о банках и  банковской деятельности банковская система включает в себя ЦБ и кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, ассоциации банков.

В экономике  существуют следующие подходы к определению элементов банковской системы:

1. Включаются только банковские кредитные организации.
2. Рассматривается как система из двух блоков:

а) фундаментальный  блок — банк как особый кредитно-денежный институт + правила (принципы) банковской деятельности;       

б) организационный  блок — виды банков и негосударственных коммерческих организаций + организационные основы банковской деятельности + банковская инфраструктура.

Банковская инфраструктура включает в себя: правовая инфраструктура; технологическая инфраструктура; информационная инфраструктура; кадровая инфраструктура. В инфраструктуру входит банковский рынок, где реализуются продукты банковской системы.

3. Регулирующий блок: государственное регулирование банковской деятельности; формирование государственной политики; надзорная деятельность банка РФ; регулирование банковской деятельности самими банками.

По формам собственности различают государственные (ЦБ), смешанные (частично контролируются государством) и частные кредитные организации.

По организационно-правовым формам: ОАО, ЗАО и ООО.

По  величине уставного капитала различают крупные (свыше 40 млн.руб.), средние (от 10 до 40 млн.руб.) и мелкие (менее 10 млн.руб.) кредитные организации.

По  отраслевой направленности: промышленно-строительные банки; агропромышленные банки; банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики.

По  функциональному назначению различают эмиссионные (ЦБ), депозитные и кредитные коммерческие организации (обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций), расчетно-клиринговые палаты (осуществляют платежно-расчетные операции).

По  специализации различают универсальные и специализированные (инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные) банки.

По  зонам деятельности различают общефедеральные, региональные, межрегиональные и международные кредитные организации.

 

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЁ СТРУКТУРА.

Подходы к определению кредитной системы:

1.Функциональный подход. Кредитная система — совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.

Кредитная система  на макроуровне — формы организации кредитных отношений в рамках национальной экономики.

Кредитная система на микроуровне — система кредитования, которая прописана в кредитной политике банка.

2.Институциональный подход. Кредитная система — это совокупность институтов (банковские и небанковские кредитные организации), а также финансовых институтов, которые выполняют отдельные кредитные операции (инвестиционные компании, пенсионные фонды, внебюджетные фонды, страховые компании). 

Таким образом, с институциональной точки зрения понятие «кредитная система» шире, чем банковская система, т. е. важнейшим элементом кредитной системы является банковская система. Кроме банковской системы, в кредитную систему входят финансово-кредитные институты.

3. Системный  подход. Кредитная система как совокупность элементов, которые призваны реализовать свойства, характерные для кредита. В кредитной системе кредит выступает рядовым элементом. Но сущность кредита определяет действия всех других элементов системы.

Структура кредитной системы:

1. Функциональный блок: а) кредит и его структура (субъект и объект кредита); б) принципы кредита; в) границы кредита и его законы.

2. Организационный блок: а) кредитная политика; б) виды и объекты кредита; в) условия кредитования; г) механизм кредитования; д) кредитная инфраструктура. Данный блок определяет технологию совершения кредитных операций, позволяет выбрать рациональные формы предоставления и погашения ссуды, выбрать оптимальную для кредитора методику оценки кредитоспособности заемщика.

3. Регулирующий блок: а) банковское законодательство; б) банковская политика как элемент денежно-кредитной политики.

 

ФУНКЦИИ И ЗАДАЧИ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ.

Центральные банки  являются регулирующим звеном в банковской системе. Основные направления их деятельности: укрепление денежного обращения; защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы страны; обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед ЦБ ставится пять основных задач. ЦБ призван быть:

1. эмиссионным  центром страны, т.  е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
2. банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им  кредиты  (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
3. банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять, кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
4. главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
5. органом   регулирования   экономики денежно-кредитными   методами.    В   ряде стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством. Так, монополия на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку держать под контролем ликвидность кредитных институтов.

В ходе решения этих задач ЦБ выполняет три основные функции: регулирующую (регулирование денежной массы в обращении); контролирующую; информационно-исследовательскую.  

 

 

КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ И ЦЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ФУНКЦИИ.

 

Коммерческие  банки — основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа — универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный  банк специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. К таким банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки.