Современное состояние развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

4) Выплата.  Овердрафты выплачиваются по  требованию, и обычно клиенту  об этом сообщается в письменном  уведомлении о предоставленной  услуге.

5) Обеспечение.  Обеспечение, требуемое банком, зависит  от размера услуги, предоставляемой  клиенту.

6) Выгоды. Для людей овердрафты очень  удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их  расходы финансируются, даже если  они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления  высокой процентной ставки, но  страдает оттого, что вследствие  существенных колебаний овердрафтов  по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства  для обеспечения согласованного  лимита кредитования.

     Скоринг "кредитование". Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки  в установленном порядке запрашивают  информацию о заявителе в кредитных  справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа. Потенциальный  клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или  овердрафт. Условия и порядок  предоставления потребительского кредита. 

1.2 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан 

"Казкоммерцбанк", АО "БТА Банк", АО "Народный Банка Казахстана" - приходится 56,15% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые показатели 10 крупнейшим банков Республики Казахстан по состоянию на 1.11.2009 г. "таблица1".

Таблица1

Анализ  банков второго Банковская система  Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО уровня (данные в тыс. тг) за 2009 год.

     Активы  банковской системы Казахстана, часто  называемой "лучшей в СНГ". Совокупные активы банков по состоянию на 1 марта 2010 года составили 11 трлн.745,2 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 0,7%. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Доля активов, номинированных в иностранной валюте, составила 43,6% от совокупных активов, или 5 трлн.123,1 млрд. тенге. Доля высоколиквидных  активов к совокупным активам  банков на отчетную дату составила 21,2% (на начало февраля - 19,5%).На фоне благоприятных  макроэкономических условий и продолжающегося  роста ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке. Кредиты банков экономике на 1 марта 2010 года составили  в общей сумме 7 трлн.376,1 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 28,4 млрд. тенге или на 0,4%.

     5 апреля 2010 года Международное рейтинг  агентство Moody's повысило прогноз  по суверенному рейтингу Казахстана  с "негативного" до "стабильного", передает. Согласно пресс-релизу  агентства, "спад деловой активности  был менее значительным, чем ожидалось,  а кредитные показатели выйдут  относительно неповрежденными из  серьезного банковского кризиса". Рейтинг государства находится  на уровне "Baa2".

     Сумма банковских кредитов, относящихся к  сомнительным займам 5-й категории  и безнадежным, составила на отчетную дату 3 трлн.465,6 млрд. тенге, или 36,3% (на 1 февраля 2010 года 37%) от совокупного ссудного портфеля. Без учета БТА банка, Альянс банка и Темирбанка данный показатель составил 1 трлн.45 млрд. тенге, или 16,6% от совокупного портфеля (на 1 марта 2009 года - 581,8 млрд. тенге или 8,8%).

     Основными заемщиками банков на рынке кредитных  услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При  этом удельный вес кредитов, предоставленных  корпоративным клиентам, в общем  объеме кредитов экономике за прошедший  год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как  по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так  как показывает расширение кредитных  услуг банков, предлагаемых населению.

    Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур. При работе с заёмщиком Банки вышли за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

     Концентрация  кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку АО «БТА Банк» изначально представляет собой “Коммерческий” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.

     При  обращении заемщика за кредитом устанавливается контакт с банком, т.е. клиент проходит собеседование с кредитным менеджером, и выясняются, умости в кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.

     Кредитный менеджер может получить данные дополнительных кредиторов, которые имели с данным клиентом кредитные отношения, узнать надежность в поведении, т.е. выполнял ли клиент все и поддерживал ли достаточные остатки на счетах. Досье  клиента, как правило, отражает достаточно подробные сведения об особенностях поведения, реальное отношение его  к деньгам и чувство долга, и степень ответственности при  использовании банковского кредита. Для решения проблем, связанных  с возвратом потребительских  кредитов сформированы новые, упрощенные условия кредитования.

     Таким образом, наряду с правилами предоставления отдельных видов кредитов существенно  изменился и механизм потребительского кредитования. Новый порядок кредитования основной деятельности предприятий, получивший название кредитования по совокупности материальных запасов и производственных затрат, введен в действие с 1 января 2005 года. Этот порядок кредитования в значительной степени унифицирован, и его основные положения применяются  при кредитовании большинства отраслей народного хозяйства. Основное звено  банковской системы, в данном случае Альянс банка - отделение банка получило значительно больше прав в маневрировании имеющимися у него кредитными ресурсами, их перераспределении при кредитовании, а также в принятии решений  по применении экономических санкции  к предприятиям.

     Новый механизм кредитования технически более  простой, чем ранее существовавший. Так в соответствии с ранее  действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых  оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды  сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.

     В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в  практике зарубежных банков применяются  два связанных между собой  метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с  прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового  состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень  предпочтения одних показателей  другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить "обобщенный образ" заявителя  на ссуду и сравнить его со "стандартными образами" заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем  кредитного риска. Логический метод  оценки платежеспособности обычно подкрепляется  развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных  клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных  ссудозаемщиков и также стоит  обратить внимание на скоринговый метод. По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников.

     К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т.д.

     Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько  лет получает развитие в казахстанских  банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают 4 банка. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций  в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар  в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес  регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного  и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте  работы и др.). Приспособленные для  быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее  подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается  решение о выдаче или отказе в  кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.