Современное состояние развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

     В учебниках к потребительскому кредиту  относят "любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и прочие".На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.

     Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных  черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно  выделить следующие:

     1) Потребительские кредиты выдаются  населению (физическим лицам)  Исторически сложилось так, что  объемы потребительского кредитования  в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах  удельный вес кредитов физическим  лицам нередко превышает кредиты  юридическим лицам (в США - около  46%).

     2) Потребительский кредит позволяет  расширить потребительский спрос  при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

     3) Потребительский кредит может  применяться как в денежной, так  и в натуральной формах.

     4) Потребительский кредит может  использоваться государством в  периоды неблагоприятной экономической  конъюнктуры для поддержания  спроса на товары жилье и  услуги на определенном уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.

     5) Потребительский кредит в его  развитых формах носит преимущественно  среднесрочный и долгосрочный  характер.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а  с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками  и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями.

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся.

  Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения.

 Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
•       скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
• заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г. г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

    “Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

     Некоторые люди считают, что покупка товаров  в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок  сбыта товаров и повышает норму  прибыли за счёт высоких процентов  по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняют  этот высокий уровень по потребительским  ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти  фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина  высокого его уровня кроется в  использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”.

    Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей - от 6-12% годовых, бытовых приборов - 7-10%, в среднем получается 10-20%. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5% годовых по срочной и 3% по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента.

И хотя потребительский кредит всё ещё  берут, но спрос на него из-за высоких  процентов определённо уменьшился.

     В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такого высокого уровня, например при продаже в рассрочку кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, - 5% годовых (цена этой посуды - 10500 крон комплект, состоящий из 3-х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита  называется покупкой в рассрочку.

     При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

     Это очень удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг.Такая  форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Также позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную  карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную  машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или  заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять  кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных  машин.

     И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: покупка в  рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в  рассрочку, которая легко принимается  “на месте".

     До  совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление  о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в  своих привычках, делать покупки, и  даже, если они знают о различиях  стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах  стоимости и доступности различных  форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере  месячных выплат и продолжительности  срока кредита, а не на фактической  стоимости кредита. Однако, очень  высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением  займа.

     Всё ещё существует большое количество “небанковских" людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах  покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный  зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для  таких лиц.

Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     Овердрафты. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

     С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1) Сумма.  Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и  заёмщиком. Лимит обычно определяется  относительно известного дохода.

2) Маржа.  Процент назначается на сумму  овердрафта, обычно как маржа  над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную  сумму овердрафта и ежеквартально  записывается на счёт. Может быть  получен гонорар, когда банк  соглашается на предоставление  льготы клиенту, даже если она  не полностью используется.

3) Цель. Овердрафт обычно требует для  покрытия краткосрочных договоров  - например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата.