Шпаргалка по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

Функции банков

Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение -лицензия.

- кредитование предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

- регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

- посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию.

- информационно-консультативная функция. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк - это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

                   Эмиссия и контроль денежного обращения;

                   Функция резервного центра банков;

                   Управление государственным долгом;

                   Пополнение госбюджета;

                   Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

                   Проведение научных исследований;

                   Контроль и воздействие на коммерческие банки;

Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

24. Виды банковских кредитов. Порядок их выдачи и погашения

Порядок и условия кредитования в РФ регулируется Гражданским Кодексом РФ.

Кредит (лат.creditum  — ссуда) — это предоставление банком или кредитной организацией денег заёмщику в размере и на условиях возвратности и платности, предусмотренными кредитным договором. Т.о., при кредите предметом займа явл. только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда (согласно ГК РФ, ст. 689) — это передача вещей одной стороной в безвозмездное временное пользование другой стороне, которая обязуется вернуть ту же в том же состоянии, в каком она его получила.

Заём (согласно ГК РФ, ст. 807) — это передача одной стороной другой стороне денег или другой вещи с обязательством возвратить ту же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Кредиты делятся по размерам на крупные (свыше 10 млн. долларов), средние (от 100 тыс. до 10 млн. долл.), мелкие (до 100 тыс. долл.).

По срокам выдачи кредиты делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные.

Кредиты делятся по срокам погашения на срочные и кредиты до востребования.

Срочные кредиты — это кредиты, выдаваемые на определённый период, оговорённый в кредитном договоре.

Кредиты до востребования (онкольный кредит, от английского on call)  — это краткосрочные кредит, которые погашаются по первому требованию кредитора. Механизм онколного кредита следующий. Банк открывает заёмщику специальный текущий счет по залог товарно-материальных ценностейили ценных бумаг. В пределах обеспечения банк оплачивает счета хозяйствующего субъекта. Онкольный кредит погашается обычно с предупреждением за 5−7 дней. Процент по таким кредитам обычно меньше, чем по срочным кредитам.

По способам предоставления денежных средств кредиты делятся на кредиты с разовым зачислением, кредиты с открытием кредитной линии и кредиты в форме кредитования банком счета клиент-заёмщика.

Кредиты с разовым зачислением денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет заёмщика предоставляются для удовлетворения определённой целевой потребности заёмщика в средствах. Для решения банком вопроса о выдаче кредита заёмщик должен предоставлять необходимый пакет документов. Выдача разовой ссуды проводится единовременно с простого ссудного счета. Заёмщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, т.е. выданным на разные цели, в разное время и на разные сроки.  Погашение разовых кредитов может осуществляться заёмщиком как единовременно разовым платежом по окончанию установленным договором срока кредита, так и периодически, в согласованные банком сроки.

Кредиты с открытием кредитной линии, т.е. заключение соглашения, на основании которого клиент-заёмщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Кредитная линия открывается на определённый срок: например, на шесть месяцев или год. Её преимуществом является возможность клиента в любой момент времени в течение срока кредитной линии получать кредиты без дополнительных переговоров с банком.

Кредиты в форме кредитования банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента — заёмщика при недостаточности или отсутствии на нём денежных средств для оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заёмщика (кредитование в форме овердрафта). Такое кредитование может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета или в дополнительных соглашениях к нему. Обычно устанавливается лимит, т.е. максимальная сумма, на которую может быть проведена операция кредитования счета, срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента и ставка процента по овердрафту.

Банковские операции с использованием векселей бывают двух видов: учет векселей и ссуды под залог векселей. Учет векселей банком происходит следующим образом. До наступления срока платежа по векселю банк приобретает его у владельца по цене, которая меньше суммы, указанной в векселе, т.е. покупает (учитывает) его с дисконтом. Получив при наступлении срока деньги по векселю, банк реализует этот дисконт. Ссуды под залог векселей выдаются следующим образом. Вексель не передается в собственность банка, а закладывается векселедержателем на определённый срок, а под его залог выдаётся ссуда в размере 60−90% от номинальной стоимости векселя. При непогашении кредита в установленный срок банк имеет право на реализацию векселя.

25. Коммерческие банки и основы их деятельности.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки – это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

       мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

       кредитование предприятий, государства и населения;

       расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, других секторов экономики, обеспечивая расширение производства. Коммерческие  банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия часто испытывают острые финансовые затруднения. Взаимные неплатежи по самым разным причинам, в частности, из-за трудностей сбыта неконкурентоспособной продукции, невыполнения правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельности должников и т.д., достигают огромных размеров, что вызывает у предприятий резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этой ситуации, казалось бы, самое время банкам полнее удовлетворить потребности предприятий в дополнительных платежных средствах, выдать побольше кредитов. Однако в действительности в этот период наблюдается обратный процесс. Как показывает опыт, в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски, рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в проведении расчетов и платежей. Выступая в качестве посредника в платежах, банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов: от индивидуального вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг, ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Конкретным проявлением банковских функций на практике являются  операции коммерческого банка. В соответствии с российским законодательством к основным банковским операциям относятся следующие:

       привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

       предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

       открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

       осуществление расчетов по поручению клиентов;

       инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

       управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

       покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты;

       осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

       выдача банковских гарантий.

Помимо перечисленных выше банковских операций коммерческие банки вправе производить также некоторые виды сделок.

Существует большое число разновидностей коммерческих банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:

                       биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли – торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийский биржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);