На  сегодняшний день белорусский банковский рынок представлен различными типами пластиковых карточек, как международных, распространяемых отдельными белорусскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными, так и чисто  внутренних, выпуском которых банки  Беларуси занимаются самостоятельно. На 1 октября 2009г. по данным банков количество банковских пластиковых карточек в обращении превысило 7,1 млн. единиц.

     В качестве крупнейших международных  организаций, объединивших огромное число  кредитных организаций разных стран, следует выделить VISA, EuroCard/MasterCard и American Express. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

     Банковские  карточки VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа, а помимо этого, по ним можно получать всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.

     На  сегодняшний день в республике функционируют  разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система  «Белкарт», международные банковские системы Viza и MasterСard/Europay, системы частных банковских карточек [8]. 
 

2.3 Сетевые деньги 

     Сетевые деньги эмитируются организатором  расчетов в виде пересылаемою денежного  файла после получения им традиционных денег, хранятся в памяти на  жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Их можно также обратно обменять на традиционные деньги.

     Примером  сетевых денег может служить система Е-сash компании DigiCash.

     Технически  процесс генерации электронных денег в системе выглядит следующим образом:

     • пользователь (клиент) создает электронную банкноту, то есть составляет ряд цифр и букв, представляющих собой серийный номер банкноты, и определяет ее поминал;

     • пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

     • банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному  номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

     • пользователь убирает «цифровой  конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую  для проведения платежей.

     Именно  данный вид электронных денег  необходим для осуществления  расчетов в рамках электронной коммерции. Посредством специального программного обеспечения сетевые деньги переводятся клиентом на сервер продавца. Впоследствии продавец предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, объявляет недействительными серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм па счет продавца или оформляет ему новые «электронные банкноты» на соответствующую сумму[4, с.49]. 
 
 
 
 
 
 

3 ДОСТОИНСТВА  И  НЕДОСТАТКИ  ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

 

3.1 Достоинства 

     

• Несмотря  на то, что электронные деньги ограничены числом готовых их принимать как средство платежа организаций, поставляющих товары и услуги в среде электронной   коммерции,  расчеты посредством электронных денег в Интернете являются наиболее безопасным, быстрым и удобным (приобретать товары и услуги можно вне зависимости от своего и их места расположения) средством расчетов;
• Теоретически кража конфиденциальных данных пользователя, взлом электронного кошелька, подделка или перехват электронных сообщений, посланных через компьютерные сети, возможны. Но практически расшифровать транзакции, выполненные в Интернете с применением соответствующих алгоритмов криптографии, невозможно. Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии, как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Практически это означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик «пробьет брешь» в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность;
• Высокая скорость расчетов (все происходит в считанные секунды);
• Относительно небольшие комиссии  (сопоставимые с комиссиями банков за перевод средств);
• Делимость (любая сумма электронных денег больше принятого в конкретной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей);
• Постоянно совершенствуются и модернизируются сами технологии электронных денег, позволяя делать их более удобными, доступными и дешевыми [4, с.47-50].

   Реальная  отдача от введения в нашей стране электронного денежного обращения заключается в следующем:

• сокращение наличной денежной массы в несколько раз, а значит и огромных издержек по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег
• ускорение оборота безналичной денежной массы
• упорядочение кредитно-налоговой системы за счет вхождения банков в единую систему электронного обращения, что позволит качественно и быстро определять платежеспособность клиентуры, а также эффект от проведения банковских операции
• устранение почвы для подделок банковских документов[7].

 
 

3.2 Опасности электронных денег 

     

• «Электронное» мошенничество, а именно:
• несанкционированное изменение данных (суммы, валюты) при осуществлении платежа (например, во время оплаты товаров (работ, услуг), реализуемых через сеть Интернет);
• отказ держателей ЭД от совершенной операции (например, от оплаты ЭД за товары (работы, услуги). Если у эмитента ЭД нет адекватных мер проверки совершенных сделок, держатели ЭД могут отрицать сделки, санкционированные ими ранее;
• совершение операций с ЭД под именем другого держателя с помощью чужих идентификаторов и паролей, позволяющих получить несанкционированный доступ к устройству законного их держателя;
• «подделка» ЭД вследствие незаконного проникновения в систему и несанкционированного выпуска карты;
• Само программное обеспечение: в последние годы программные угрозы почти всегда ассоциируются с вирусами. Однако вирусы являются только небольшой частью вредоносных программ. К ним также относятся программы, которые открывают несанкционированный доступ в систему («задние двери»), копируют самих себя для переполнения ресурсов («бактерии»), проникают из компьютера в компьютер по сети («черви») или в которых декларирована одна функция, а в действительности выполняется иная («троянские кони») и пр. Одна и та же программа в руках администратора защиты выступает в роли средства обеспечения информационной безопасности системы, а в руках злоумышленника - в роли оружия для осуществления атаки или сканирования сети при проведении подготовки к атаке;
• Операционные риски - возникают тогда, когда при эмиссии ЭД организация использует технологию, которая недостаточно хорошо разработана или внедрена. В случае если технология систем ЭД базируется на технологии платежей, осуществляемых через сеть Интернет (Е-Cash, РауСash и аналогичные им), или отдельные платежи посредством ЭД осуществляются через сеть Интернет, то зависимость от сторонних провайдеров (организаций, оказывающие техническую и информационную поддержку) может иметь материальные последствия для эмитента и для держателя карты. Риск, связанный с отказом в функционировании как самой системы ЭД, так и устройств держателя ЭД вследствие сбоев в работе программного и аппаратного компонентов средств вычислительной техники (компьютерные системы) эмитента ЭД и/или устройства держателя ЭД, также относится к операционным рискам [5, с.60-61].

4  РАЗВИТИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ  СИСТЕМ  ЭЛЕСТРОННЫХ  ДЕНЕГ  В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ  И  ИХ  РЕГУЛИРОВАНИЕ

 

     В Республике Беларусь ситуация с расчетами посредством электронных денег выглядит не столь радужно. Несмотря на го что рынок электронных денег развивается в Беларуси на протяжении последних 5-7 лет, данное средство платежа и в нашей стране не занимает значительной доли в системе безналичных платежей. Так, согласно данным белорусских банков — эмитентов электронных денег, в течение 2008 года с использованием этого средства платежа было совершено около 2 млн операций общим объемом 190,8 млрд белорусских рублей. Если соотнести это значение с объемом платежей, проведенных в системе межбанковских расчетов, доля расчетов посредством электронных денег не превысит значения в 0,03 %.

     Стоит отметить, что те факторы, которые привели к возникновению и дальнейшему развитию систем электронных денег, продолжают играть важную роль и в настоящее время. К таким факторам относятся: усиливающаяся конкуренция как между самими банками, так и между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами; постоянное внедрение новых видов финансовых услуг (прежде всего развитие рынка online-услуг); развитие информационно-телекоммуникационных технологий; развитие электронной коммерции [4, с.51-53].

     Что касается развития платежных систем электронных денег в Республике Беларусь, отметим следующее. Для того, чтобы обращение электронных денег не носило стихийного характера, а осуществлялось в рамках норм банковского законодательства, Национальным банком Республики Беларусь начиная с 2000 г. был принят ряд нормативных правовых актов в области регулирования операций с электронными деньгами.

     В настоящее время указанные вопросы  регламентируются Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201 (в редакции постановлений Правления Национального банка от 16 февраля 2007 г. № 52, от 29 июня 2009 г. № 91; далее — Правила).

     Прежде  всего следует отметить, что под  сферу регулирования Правил не подпадают средства платежа, эмитируемые в целях их использования для оплаты товара, услуги или работы, реализуемых самим эмитентом. Примером такого средства платежа могут служить карточки для оплаты проезда в метро, карточки для оплаты телефонных разговоров и т.п.

     Если  же средство платежа представлено в  виде электронного носителя информации - предоплаченная карточка (не банковская пластиковая карточка, обеспечивающая доступ к карт-счету физического лица, а карточка, являющаяся носителем электронных денег), программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство и используется для оплаты его держателями товаров, работ, услуг, предоставляемых не только эмитентом данного средства платежа, оно подпадает под сферу регулирования Правил и считается электронными деньгами.

Операции  с использованием электронных денег в зависимости от технологических решений, применяемых в той или иной системе расчетов с использованием электронных денег, могут осуществляться как в уже привычных для нашего населения объектах программно-технической инфраструктуры, предназначенной для обслуживания держателей банковских пластиковых карточек (банкоматы, платежные терминалы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, пункты выдачи наличных денежных средств), так и в сети Интернет посредством специальных программ, инсталлируемых на персональном компьютере пользователя, либо иным образом. Операции с такими карточками совершаются в указанном банковском оборудовании. Например, выдача наличных денег в банкомате либо оплата покупки в магазине с использованием предоплаченной карточки является по своей сущности операцией погашения электронных денег.

     Организация обращения электронных денег  на территории Республики Беларусь основана на следующих основных принципах:

• проведение операций эмиссии и погашения электронных денег через банки Республики Беларусь, при этом эмиссия электронных денег па территории Республики Беларусь осуществляется только банками;
• возможность участия резидентов — юридических лиц (не банков) и индивидуальных предпринимателей (далее — ИП), имеющих счета в банках, в данных операциях в качестве агентов банков на основе заключенных с ними договоров;
• свобода выбора эмитента электронных денег физическими лицами в целях проведения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью данных физических лиц.

     Реализация  указанных принципов позволяет предоставить всем участникам белорусского рынка электронных денег определенные гарантии безопасности проводимых операций, вовлечь в сферу расчетов с использованием электронных денег широкий круг участников, обеспечить гражданские права и свободы физических лиц в части выбора средства платежа.

     Электронные деньги банков могут быть номинированы только в белорусских рублях. Однако приобретать и погашать электронные деньги, номинированные в белорусских рублях, можно как за белорусские рубли, так и за иностранную валюту. С агентами (не банками) граждане могут рассчитываться только в белорусских рублях, а с банками, выполняющими функции агентов, и с банком-эмитентом — как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом нормы валютного законодательства в отношении операций с электронными деньгами не создают дополнительных преференций для банков, иных юридических лиц, ИП и физических лиц при использовании электронных денег по сравнению с нормами валютного законодательства, регулирующими порядок использования данными лицами наличных денежных средств либо совершения безналичных расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте.