Іпотечне кредитування

Станом на 1 січня 2010 року середні розміри заборгованості по іпотечним кредитам на балансах банків дорівнюють:

• кредити на купівлю житла – 288,8 тис. грн.;

• кредити на споживчі цілі – 171,2 тис. грн.;

• кредити на будівництво житла під заставу незавершеного будівництва – 454,2 тис. грн.;

• рефінансування – 270,6 тис. грн.;

• кредити на купівлю земельної ділянки – 621,4 тис. грн.;

• кредити на комерційні цілі під заставу житла – 720,0 тис. грн.

Склад основних банків-іпотечних кредиторів залишився незмінним.

Укрсиббанк - 18,0%

Райффайзен Банк Аваль - 11,9%

Укрсоцбанк - 11,7%

ОТП банк – 11,4%

Надра банк – 6,9%

Частка ТОР-5 у IV кварталі 2009 року складає 59,9%, тоді як у IV кварталі 2008 року цей показник сягав 57,5%.

Позиції ТОР-10 банків майже не змінилися, на даний момент вони контролюють 78,3% іпотечного ринку (77,3% - у ІІI кварталі 2009 року, 76,6% - у ІI кварталі 2009 року).

На ТОР-5 регіонів припадає 59,4% обсягів іпотечних кредитів, у ТОР-10 областях сконцентровано 75,6% загального іпотечного портфеля банків. Аналогічні показники станом на ІІІ квартал 2009 року становили 59,9% і 76% відповідно, тобто ми бачимо, що у ІV кварталі 2009 року відбулися незначні зміни концентрації іпотечного кредитування у ТОP-10 областях.

Розподіл іпотечного портфеля по кількісним параметрам характеризується більшою збалансованістю та меншим рівнем концентрації. ТОР-5 областей видали 40,1% від загальної кількості іпотек, ТОР-10 – 61,1% відповідно.

Умови реструктуризації житлових іпотечних кредитів у ІIІ кварталі 2009 року не змінились. Основними схемами є:

Зміна валюти кредиту

Зміна схеми погашення

Пролонгація кредитного договору

Відстрочення сплати тіла кредиту

Що стосується процесу реструктуризації (якщо точніше модифікації) в іпотечній сфері, то загалом за 2009 рік було реструктуризовано близько 18,7% від загальної кількості іпотечних кредитів.

Наданий момент в Україні дають наступні умови за яких надаються зараз іпотечні кредити:

 Кредити видаються на купівлю житла на первинному і на вторинному ринках.

 Валюта кредиту – гривня (відповідно до Закону №1533-VI «Про внесення змін до деяких законів України з метою подолання негативних наслідків фінансової кризи», яким було обмежено валютне кредитування);

 Строк кредитування коливається від 2-х років (Брокбізнес банк — іпотечні кредити видаються лише існуючим клієнтам) до 30 років (Кредитпромбанк);

 Розмір першого внеску коливається в межах від 15% (Банк Форум) до 50% (БТА Банк, Піреус Банк, БМ Банк, Індекс Банк);

 Одноразова комісія за відкриття рахунку складає 1-3%;

 Мінімальна річна ставка у гривні складає 16,5% (БТА Банк), максимальна — 30,16% (Укрсоцбанк);

 Застосовуються як аннуїтетна так і класична схеми погашення;

Що стосується медіанних ставок, то в доларах та євро вони залишились незмінними — 16% та 15,7% відповідно. Медіанна ставка у гривні складає 25,95%.

Висновки.

Іпотечний банк — банк, що спеціалізується на наданні довготермінових кредитів під заставу нерухомості (будівель, землі тощо) та випуску заставних листів, забезпечених нерухомістю.

Його роль на ринку є дуже важлива, тому в 2011-2012 роках ми зможемо спостерігати деякі зміни в цьому напрямі, можливо, кращий бік (так запевняють експерти).

Сьогодні ринок іпотечного кредитування в Україні структурований приблизно таким чином – великі банки контролюють понад 2/3 ринку, тобто концентрація всіх операцій відбувається у великих банках, які мають розгалужену філіальну сітку і міцні корпоративні зв’язки з будівельними організаціями. Якщо говорити про участь іноземного капіталу на ринку іпотечного кредитування в Україні, то слід зауважити, що іпотечні зобов’язання викликають інтерес з боку нерезидентів. Це говорить про те, що одним з варіантів інвестування в країну може бути ринок іпотечних кредитів.

Сьогодні банки нерезидентів та міжнародні фінансові компанії розглядають бізнес-проекти, пов’язані з участю капіталів на ринку іпотечного кредитування. Національний банк України не виключає розробку програми, яка могла б сприяти отриманню кредитів в національній валюті за розумними ставками і одним з активних учасників цієї програми може стати Європейський банк реконструкції та розвитку.

Іпотечне кредитування має стати невід’ємним елементом ринкової економіки, що формується в Україні, і сприяти економічному і соціальному розвиткові нашої держави.

Необхідність створення та розвитку цивілізованого іпотечного ринку в нашій країні є об'єктивною реальністю обумовленою сучасним етапом становлення ринкових відносин в Україні. Формування і налагодження функціонування іпотечного ринку відкриває нові фінансові можливості і стимули для економічного і соціального розвитку країни шляхом включення в ринковий оборот такого виробничого ресурсу як нерухомість і в першу чергу землі й активізації на цій основі механізмів довгострокового кредитування вітчизняної економіки.

Список використаної літератури.

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 г. № 2121.

2. Закон України „Про іпотеку” від 5 червня 2003 року N 898-IV // Відомості Верховної Ради. -2003. -№38. -С.313.

3. Закон України „Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” від 19 червня 2003 року N 979-IV // Відомості Верховної Ради. -2004.

4. Рябченко О. Світовий досвід становлення іпотеки // Економіка України. — 2003. — № 1. — С. 23-27.

5. Сколотяний Ю. Перспектива - десятикратний приріст. Про реалії ринку іпотечного кредитування в нашій країні. // Дзеркало тижня. -2006.

6. Українська національна іпотечна асоціація. Огляд українського ринку іпотечного кредитування - [www.unia.com.ua].

7. Соболев А. Ринок отримав потужний імпульс // Финансовые услуги. — 2004. — № 1. — С. 29.

8. Грищук Н. Перспективи діяльності іпотечних банків в Україні (на досвіді ФРН) // Право України. -2006. -№1. -С.146-148.

9. Кияк А. Іпотечний ринок як система // Дзеркало тижня. -2006. -№ 23 (602).

10. http://www.unia.com.ua Українська національна іпотечна асоціація.

3