Пластиковые карты как форма безналичного расчета

В ходе развития карточных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением,  функциональными и техническими характеристиками.

      С точки  зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы.

Таблица 1

По механизму расчетов

двухсторонние карточки	многосторонние карточки
возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом (универмаги, бензоколонки и т.д.).	возглавляют национальные ассоциации банковских карточек предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса получать кассовые авансы пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета  и т.д.

 

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются:

• кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах;
• дебетовые карточки, используемые в дебитных платежных системах;
• карточки с овердрафтом.

Таблица 2

По функциональному  назначению

кредитные карточки	дебетовые  карточки	карточки с овердрафтом
оплата  различных услуг  и  товаров за счет кредита,  предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг	используются для оплаты товаров и  услуг,  получения  наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается только суммой с его банковского счета обработка карточки в режиме on-line	возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора

 

     Кредитные  карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

     Дебетовая  карточка наиболее распространена  в нашей стране в силу ряда  объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.

Различаются индивидуальные и корпоративные  карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями, т.е. по способу записи информации на карту:

• графическая запись, самая ранняя и простая форма записи информации

до сих пор используется во всех картах. Наносится: фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте;

• эмбоссирование, позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа;
• штрих-кодирование, применялось до изобретения магнитной полосы. Низкая секретность, в платежных системах распространения не получило;
• кодировка на магнитной полосе, один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту, очень популярна в платежных системах;
• чип-карты (смарт-карты), очень дорогая технология, наиболее надежное хранение информации. Объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском сете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки;
• лазерная запись (оптические карты), еще более дорогие карты, чем «чиповые». В основе их создания и применения лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование, эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций, в банковских технологиях распространения не получили.

Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта).

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу.

     Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором  банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Необходимо отметить, что подавляющее  большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что, по мнению экспертов уже в обозримом  будущем доля смарт-карт на мировом  рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

 

 

 

1.3. Международные платежные  системы на современном этапе  и карточные продукты выпускаемые ими

 

     Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

В России одной из самых  крупных платежных систем является Visa. По данным на конец первого квартала 2007 года, российскими банками-членами Visa выпущено 36,6 миллиона карт Visa. Ежегодный оборот по картам Visa в России составил 113,4 миллиарда долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 220 900 тысячах точек приема, включая более 36 тысяч банкоматов ["АК&М" от 05.04.2007].

Visa обеспечивает взаимодействие между держателями карт, предприятиями торговли и услуг, а также финансовыми учреждениями посредством крупнейшей в мире сети электронных платежей. Продукты Visa позволяют покупателям и продавцам легко и уверенно осуществлять торговлю, как в реальном, так и в виртуальном мире. Visa стремится обеспечить устойчивое развитие систем электронных платежей в целях удовлетворения потребностей всех заинтересованных сторон и стимулирования экономического роста.

     Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

     Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании Visa International. Это карточки следующих видов:

1) Plus (плас);

2. Interlink (интерлинк);
3. Electron (электрон);
4. Visa Classic (виза классик);
5. Visa Business (виза бизнес);
6. Visa Premium, Gold (виза премиум, голд).

Таблица 3

Plus	Interlink	Electron
дебетовая карта; доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line; возможность использования международной сети автоматов; 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций; идентификация на основе ПИН-кода; низкая стоимость выпуска и пользования. можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон» рассчитана на массового клиента	дебетовая карта; расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках; расчет производится в режиме реального времени; электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением; 100%-ная авторизация; идентификация производится на основе ПИН-кода возможен доступ к системе автоматов «Плас» рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии	дебетовая карта; предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах; электронное считывание данных с карточки; 100%-ная авторизация; возможность использования, как на внутреннем рынке, так и за границей; автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки; расчёты  по системе VisaNet обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза» и «Плас» сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит

   

 «Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд» - это  многофункциональные      карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

• доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;
• возможность работы в режиме on-line/off-line;
• возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;
• идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
• получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайера.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельцу быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка VisaGold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые  из льгот, которыми пользуются владельцы  карточки VisaGold:

• страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
• страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;
• 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
• увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
• гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
• при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
• страховки и скидки при аренде автомобиля;
• кассовые авансы;
• возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке VisaGold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная  международная карточка платежной  системы Europay International - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

Виды карточек Europay