Основы банковской системы как института рыночной экономики

Наблюдались изменения в структуре доходов  и расходов банков: до кризиса кредитная деятельность, пусть даже на основе заимствования внешних ресурсов, приносила все более устойчивую и возрастающую прибыль, что стало стержнем укрепления банков, повышения их капитализации, это в свою очередь, позволяло увеличивать возможности кредитования. Падение мирового спроса на основные продукты экспорта снизило доходы предприятий, их неплатежеспособность привела к снижению тех доходов банков, которые составляли основу их финансового благополучия.

С 2008 года главный стрежень банков – кредитные операции – стал разрушаться: прибыли по ссудам перестали  приносить доход, операции с ценными  бумагами стали приносить убытки раньше, чем ссуды.

 

Рейтинг динамической финансовой стабильности банков (РДФС) является средством оценки финансовой стабильности банков России в интересах  вкладчиков, клиентов, партнеров, действующих  и потенциальных инвесторов, органов  государственной власти. Индекс состояния  банковской системы (ИСБС) оценивает  ежемесячное изменение финансовой стабильности БС РФ по 12 балльной шкале. Расчет ИСБС производится на основе распределения банков по классам РДФС. Чем больше банков попадает в классы более высокой финансовой стабильности, тем выше значение ИСБС. Значение ИСБС показывает текущее состояние, а его изменение - тенденции развития БС РФ. На рисунке 4 дан взвешенный индекс состояния БС РФ - ИСБС, при расчете которого каждый банк взвешен по сумме пассивов. При расчете ИСБС каждый банк как единица, умножается на свою долю в сумме пассивов банковской системы в целом, производится нормировка на единицу.

В итоге, динамика ИСБС показывает, что состояние банковской системы России, начало снижаться  в 2006-2007 гг. После заметного спада  в конце 2007 года, ИСБС колебался на уровне 2005 года. Затем начал расти, что является следствием государственной  поддержки банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковский сектор: проблемы в развитии и перспективы совершенствования.
1. Основные проблемы банковской системы Центральной  и Восточной Европы в посткризисный период и пути их решения.

Несмотря на то, что Центральная  и Восточная Европа сильно пострадала из-за кризиса, банковская деятельность в ЦВЕ по-прежнему обладает потенциалом. Однако, банковская деятельность, которая  в прошлом использовала финансирование из внешних источников, нуждается  в перестройке. В то время как  управление рисками и эффективность  деятельности остаются в центре внимания, основной акцент постепенно смещается  в сторону долгосрочного устойчивого  роста. Риски по-прежнему сохраняются, включая проблемы, возникающие со стороны нормативно-правового регулирования.

После предполагаемого  среднего роста в регионе ЦВЕ, равного 3,6% в 2010 году, а затем до 3,8% в 2011,аналитики прогнозируют увеличение темпов роста до 4,0%. Перспективы роста будут постепенно возвращаться к своим докризисным показателям.

Изменение баланса  макроэкономической модели предполагает изменение модели банковской деятельности, поэтому в среднесрочном периоде банки в странах ЦВЕ встретятся со следующими ограничениями в своей деятельности:

• зависимостью от внешнего финансирования;
• плавной конвергенцией;
• изменением спроса в направлении более понятных продуктов;
• значительными изменениями конкурентной среды.

Однако страны данного региона смогут воспользоваться своими основными преимуществами, чем смогут усовершенствовать банковский сектор и оказать положительное влияние на развитие экономики в целом:

• перейти к более сбалансированной банковской модели: тесной связи между кредитованием и аккумулированием средств;
• использовать преимущества банков с широкой сетью подразделений и заинтересованными собственниками, готовыми предоставить ресурсы;
• хорошо развитая розничная сеть – решающий фактор привлечения во вклады средств населения;
• осуществлять кредитование корпоративного сектора, что более выгодно;
• развивать ипотечное кредитование физических лиц, поскольку потребительными кредитами рынок уже насытился;
• использовать качество кредитного портфеля, которое имеет решающее значение при концентрации на управлении рисками или в выборе стратегии развития с использованием новых возможностей рынка;
• усиление роли государства;
• достижение высокой степени максимизации прибыли банками – стратегическими участниками на рынках региона;
• выход на рынок новых участников малого и среднего бизнеса путем осуществления льготного кредитования через банки развития.

Несмотря  на неблагоприятную обстановку в  мировой экономике в посткризисные  годы экспансия иностранного капитала на банковский сектор продолжается. Конечно, до сих пор основная масса кредитных  учреждений с иностранными приходит из стран Западной Европы и США. Тем  не менее, в последнее время наблюдаются  устойчивые тенденции функционирования банковского сектора стран этого  региона в условиях современной  экономики после пика кризисных  явлений:

• ест первые сигналы, свидетельствующие о восстановлении экономики, но экономический рост все еще значительно ниже потенциала;
• финансовый рынок прошел стадию недостатка ликвидности, и основным ограничивающим фактором стало качество кредита;
• сохранились долгосрочные перспективы развития банковского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Состояние банковской системы РФ на выходе из кризиса и стратегия её дальнейшего развития.

В 2010–2011 гг. темпы прироста активов  и кредитного портфеля российских банков в 2,5–3 раза ниже, чем до кризиса (15–20% против 40–60%). Есть целый ряд причин невысоких темпов расширения банковского  сектора.

Во-первых, невозможность наращивать внешние заимствования банков такими же высокими темпами, как и в докризисный период. Рост внешнего долга будет весьма умеренным из-за значительной, ранее накопленной долговой нагрузки.

Во-вторых, ожидается умеренная динамика спроса экономических агентов на кредит вследствие не восстановившейся рентабельности и высокого долгового бремени части отраслей, отсутствия уверенности компаний и домашних хозяйств в устойчивости будущего роста доходов и прибыли.

В-третьих, более низкий, по сравнению с докризисным периодом, уровень процентной маржи и прибыльности банковских операций не позволит кредитным организациям наращивать собственные средства

предкризисными  темпами.

Произошли и некоторые улучшения в банковской системе, произошедшие в результате кризиса. Наблюдался масштабный приток средств населения. Рост вкладов был вызван, с одной стороны, ростом сберегательных мотиваций домашних хозяйств из-за неуверенности относительно будущих доходов, с другой – переходом реальных ставок по депозитам в положительную область, обусловленным острой потребностью банков в ресурсах.

Кризис создал условия для усиления роли риск-менеджмента и более тщательной проверки заемщиков. Падение уровня требований к ним в период кредитного бума, предшествовавшего кризису, привело к росту неплатежей по займам. Несомненно, возникшая проблема отрезвляюще повлияла на банки, которые столкнулись с ростом «плохих» долгов.

Замедление роста рынков банковских услуг, обусловило рост конкуренции за них по мере выхода из кризиса, что может ускорить процесс консолидации банковского сектора за счет ухода с рынка (через поглощение, снижение рыночной доли) слабых банков. Однако эти улучшения не привели к значимому снижению системных рисков. Кризис не способствовал

оздоровлению  банковских балансов, снижению общего уровня уязвимости к внешним шокам. Это вызвано сохраняющимися проблемами и в реальном секторе экономики, и в финансовом. В их числе – высокая доля импорта на внутренних рынках, низкая конкурентоспособность российских компаний, зависимость доходов экономических агентов от конъюнктуры сырьевых рынков, малая емкость внутреннего финансового рынка, неустойчивость курсовой динамики.

Оживление потребительского и инвестиционного спроса в 2010 г. запустило так называемый процесс «разморозки» кредитных портфелей банков. Расширение кредитования обусловило сокращение банками запасов

избыточной  ликвидности, образовавшейся во время кризиса, которое в перспективе (в течение 2–3 лет) может привести к постепенному нарастанию рисков ликвидности банковской системы.

Операционные условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности  в дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и  более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных  портфелей и увеличения капитала.

При разработке стратегии развития банковской системы России учитывался опыт стран ЦВЕ, так как экономика данного региона схожа с экономикой нашей страны и для выхода из кризиса применяла новейшие финансовые инструменты, чем вызвала интерес российских экспертов, и позволила сделать упор на исследование и применение данных методов для построения новейшей стратегии развития в РФ. Так же следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

• сокращение внешнего рынка капитала;
• дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
• рост рисков кредитования;
• увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

Так же решить задачу модернизации банковской системы с целью увеличения темпов экономического рота невозможно без привлечения иностранных инвестиций. Необходимо, чтобы приток банков с иностранным участием в капитале был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе экономики.

Возможно воспользоваться следующими методами:

1. Системой гарантией кредитов: гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.
2. Деятельностью национальных банков развития:полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики. Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.
3. Микрофинансирование: решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы.
4. Улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента: снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро.
5. Географическая и ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны. России необходима разветвленнаяфинансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.
6. Создание равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях.При этом необходимо уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков. Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

Таким образом, деятельность банков в РФ должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В данной курсовой работе было проведено  исследование влияния банковской системы России и стран Центральной и Восточной Европы на функционирование экономики в момент кризиса 2008-2009гг. и на момент выхода из него.

В процессе изучения поставленной темы, во-первых, было изучено понятие банковской системы, его сущность и принципы функционирования. Во-вторых, был рассмотрен банковский сектор стран ЦВЕ и России в условиях экономического спада и в момент оживления экономики, были приведены важные статистические данные о его работе. В-третьих, были выявлены проблемы, рассмотрены тенденции дальнейшего развития, банковской системы, проанализирована эффективность применяемых мер на примере России и стран Центральной и Восточной Европы.

Таким образом,  на основе изложенной информации можно  судить о том, что деятельность банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика, поэтому нормальное развитие экономики России, да и любой страны, просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать  и укреплять банковскую систему  государств, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной  системы, надёжностью банков и порядочностью  их руководителей, чтобы в экономике  не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Сегодня, в  условиях развития товарного и становлении  финансового рынка, резко меняется структура банковской системы, к примеру,  для построения дальнейшей модели развития банковского сектора в Росси был тщательно изучен опыт стран Центральной и Восточной Европы и предложены современные методы его совершенствования.

Безусловно, на это требуется время, необходимо восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.