Основы банковской системы как института рыночной экономики

Введение.

В настоящее  время, банковская система – это  сложная, постоянно развивающаяся  социально-экономическая система, которая  является неотъемлемой частью национальной экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в  создание валового национального продукта, во-вторых, направляя денежные потоки, банки являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства, и в-третьих, чутко реагируя на изменения  экономической конъюктуры, вызываемые действиями государственных органов  управления, банки являются проводниками стабилизационной политики государства.

Изменения в  банковской системе оказывают непосредственное влияние на рыночную экономику в  целом. Следовательно, при правильной координации её деятельности и устранении всех проблем, сдерживающих развитие банковского  сектора, она может стать ведущим  звеном в осуществлении экономической  политики, обеспечивающей экономический  рост.

Исходя из того, что банковская система является важным элементом рыночной инфраструктуры, является целесообразным исследовать  оказываемое влияние банковскими  системами на рыночную экономику  в наиболее развитых странах и  в России. Это позволит выявить  особенности, изначально присущие российскому  банковскому сектору, степень применения в отечественной практике зарубежного  опыта и, соответственно, оценить  степень его воздействия на хозяйственную  деятельность страны.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть банковскую систему как социально-экономическую категорию: её сущность, структуру и принципы функционирования

• изучить особенности функционирования современной банковской системы Российской Федерации и развитых стран в условиях современной экономики

• выявить проблемы и тенденции развития банковской системы, как в развитых странах, так и в Российской Федерации

Объект исследования: банковская система РФ и развитых стран.

Предмет исследования: оказываемое воздействие банковской системой на функционирование рыночной экономики.

Исходя из поставленных целей, задач, объекта  и предмета исследования, была определена структура курсовой работы. Она состоит  из: введения, в котором отражается актуальность, цель, задачи, предмет  и объект исследуемой проблемы,  трех глав: «Основы банковской системы  как института рыночной экономики», она носит теоретический характер, рассматриваются сущность, структура  и принципы функционирования банковской системы; «Воздействие банковской системы на рыночную экономику в условиях мирового финансового кризиса», в которой исследуется степень влияния банковских систем России и стран ЦВЕ на состояние экономики в момент кризиса, какие меры были предприняты; «Банковский сектор: проблемы в развитии и перспективы совершенствования», в ней рассматриваются основные трудности становления современной банковской системы и возможные прогнозы её дальнейшего развития, заключения, где, приведены основные выводы, перечислены достигнутые цели, решенные задачи и дана аргументация по данной теме курсовой работы, и списка литературы, в котором систематизированы основные информационные источники, на которых построено данное исследование.

 

 

 

 

 

1. Основы банковской системы как института рыночной экономики.
1. Понятие банковской системы, её структура.

Банк –  это самостоятельное коммерческое предприятие. Главным его продуктом  является формирование и управление  платежными средствами или массой денег, а также оказание услуг в виде предоставления гарантий, кредитов, консультаций, поручительств. Банки торгуют деньгами и анализируют рынок.

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой обусловлено  тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения  операций, вне опоры на центр с  его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих  в сфере финансов и денежно-кредитных  отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный  банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства  иностранных банков. В настоящее  время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие  кредитные организации, которые  позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Понятие банковская система  является ключевым в изучении, как  банковского дела, так и экономической  системы в целом. Это обусловлено  тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Банковская  система является основной составной  частью кредитной системы, которая  входит в экономическую систему  страны. Таким образом, банковская  система активно взаимодействует  с другими звеньями общественно  хозяйственного  механизма:

- бюджетной  системой

- налоговой  системой

- системой  ценообразования.

Банковская  система является формой организации  функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся  исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути.

Банковская  система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена  и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная  и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют  подходы, структурирующие систему  по функциям, взаимосвязям, иерархии, а  также по ориентации, комплексности, сферам реализации.

Институциональная схема включает совокупность отдельных  элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо  или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции  и операции, сферы, взаимосвязи и  иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие  в данном государстве виды и формы  кредитов, в которых участвуют  учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Банковская  система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус – центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует “банковская тайна“. В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их функционирование регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контролирование за деятельностью кредитных институтов.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом  порядке. В ней выделяется центральное  звено и низовые функциональные органы.

Современные банковские системы имеют сложную  структуру. Если за основу классификации  принять характер услуг, которые  учреждения финансового сектора  предоставляют своим клиентам, можно  выделить три важнейших элемента системы:

1.Центральный (эмиссионный банк);

2. Коммерческие банки;

3. Специализированные кредитно-финансовые  институты

Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию. Одноуровневая система  действует, когда в стране нет  центрального банка, либо есть только один центральный банк. В таком  случае, говорить о банковской системе  еще рано.

Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень  – центральный банк. Второй, нижний уровень – коммерческие банки  и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками, а с другой стороны, - необходимостью некоторого государственного вмешательства, что осуществляется центральным банком.

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные модели банковских систем.

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились  разные модели банковских систем. Они  отличаются друг от друга характером взаимоотношений банков с реальным сектором экономики.

По характеру  взаимоотношений между банком и  промышленностью различают две  модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать как прямые акционеры предприятий, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную  и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

 

В странах  Европы получила развитие универсальная  модель банковской системы, допускающая  в деятельности банков сочетание  краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через  такие банки в этих странах  проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных  корпораций. Однако это не значит, что  универсальные банки подменяют  собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах  сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

Универсальная модель банковской системы не исключает  наличия в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сферу  банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие  банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного  производства в целом.

В настоящее  время происходят процессы сближения  различных моделей банковских систем, что обусловлено в первую очередь таким процессом, как глобализация. Она может быть охарактеризована, как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. Воздействие глобализации носит противоречивый характер: с одной стороны, она открывает перед банками новые возможности, а с другой - усиливает давление и со стороны старых, традиционных, и со стороны новых конкурентов, требует нестандартных, быстрых решений, затрагивающих стратегию их развития.

1.3.Функции  банковской системы и её элементов в условиях рыночной экономики.

Банковская система – это  включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.Таким образом, банк определяется рынком какключевой элемент экономического регулирования.

Элементами  банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые  дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.