Организация валютных операций

1. Общие сведения договаривающихся  сторон (полное наименование банка,  номер лицензии, вся информация  о заемщике).

2. Предмет договора (тип кредита,  на какой срок предоставляется,  для какой цели, процентная ставка  по кредиту, сумма кредита,  порядок выдачи кредита, порядок  его погашения с учетом уплаты  процентов, срок действия договора).

3. Правила и обязанности обеих  сторон (заемщика и банка).

4. Ответственность заемщика и  банка.

5. Разрешение спорных вопросов.

6. Юридические адреса обеих сторон.

Стандартный кредитный договор (не требующий нотариального заверения) заключается в двух экземплярах. Если же договор обеспечивается залогом (ипотека или авто в кредит), следует  оформлять четыре экземпляра и заверять его нотариально. При оформлении договора следует помнить, что сумма договора должна прописываться как в числовом виде, так и прописными буквами; все, имена, отчества и фамилии, а так же адреса, должны быть написаны без сокращений.

 Подписание договора осуществляется  непосредственно представителем  банка и заемщиком. Один образец  кредитного договора (к которому  прикреплены ксерокопии документов  заемщика) остается в банке и  подшивается к кредитной истории, второй предоставляется клиенту. На сегодняшний день, параллельно к кредитному договору, некоторые банки просят заключить страховое соглашение. Следовательно, клиенту необходимо предоставить в банк оригинал страхового договора. Договор является действительным с момента подписания.

В качестве обеспечения кредита  Сбербанк России принимает:

- поручительства граждан Российской  Федерации, имеющих постоянный  источник дохода (на поручителей  распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц; 

- залог недвижимого имущества  (в качестве единственного обеспечения  не принимается);

- залог незавершенного строительством  недвижимого имущества (в качестве  единственного обеспечения не  принимается);

- залог транспортных средств  и иного имущества (в качестве  единственного обеспечения не  принимается);

- залог мерных слитков драгоценных  металлов с обязательным хранением  закладываемого имущества в Сбербанке  России;

- залог ценных бумаг. 

Для получения в Сбербанке России кредита на неотложные нужды, в банк необходимо представить документы  на кредит в стандартном объеме. При появлении у кредитного инспектора каких либо сомнений, пакет документов на кредит может значительно расшириться  за счет иных документов. В стандартный  перечень документов на кредит входят:

- заявление – анкета;

- паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителей;

- все документы на имущество, передаваемое в залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, документы об оплате и т. д. – в зависимости от вида залога).

Выдача кредита осуществляется:

- наличными деньгами через кассу  банка (если кредит оформлен  в рублях);

- путем зачисления на счет  банковской карты заемщика или  на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования  (если кредиты оформлены в рублях  или в иностранной валюте).

А погашение кредита производится теми же методами, что и выдача, только в обратном порядке (наличными или списанием со счетов).

 

 

 

 

 

 

8. Организация валютных операций

Основным нормативным актом, регулирующим осуществление валютных операций, является закон РФ "О валютном регулировании  и валютном контроле", а также  издаваемые на его основе нормативные  акты ЦБ России.

Валютные операции Новоалтайского отделения СР №7492 делятся на:

- Совершаемые операции по вкладам в иностранной валюте: прием, передача, перевод.

- Операции, совершаемые в обменных пунктах: покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли; покупка и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту; прием для направление на инкассо; прием на экспертизу денежных знаков; конверсия; размен; замена неплатежного денежного знака иностранного государства.

- Операции с дорожными чеками.

НОСР №7492 осуществляют:

- продажу дорожных чеков “American Express” как за наличную валюту  Российской Федерации, так и  за наличную иностранную валюту;

- покупку дорожных чеков “American Express”, “Thomas Cook”, “Visa”, “Citicorp”  за наличную иностранную валюту  и наличную валюту Российской  Федерации, а также с зачислением  средств от данной операции  на счета физических лиц.

Банки могут совершать операции только с наличной иностранной валютой, курс которой к рублю устанавливается  Банком России.

Валютные операции могут совершать  резиденты и нерезиденты. Текущие  валютные операции осуществляются резидентами  без ограничений. Нерезиденты открывают  в уполномоченных банках РФ рублёвые счета согласно инструкции ЦБ РФ №16 от 16.07.93. «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками нерезидентом в валюте РФ и для обслуживания их экспортно-импортных операций, а также для содержания в РФ их представительств для инвестиционной деятельности». О всех совершаемых операций банк сообщает предприятию в выписке с валютного счёта, которая составляется в двух валютах: в иностранной валюте и в рублёвом эквиваленте, т.е. пересчитанная в рубли сумма иностранной валюты по курсу ЦБ РФ на день совершения операции. Поступающие на валютный счёт средства поступают на транзитный валютный счёт и только тогда, после объяснения резидента об источнике поступивших средств, банк зачисляет поступившие средства на текущий валютный счёт, а также осуществляет обязательную продажу валютных средств (50 %), т.к. согласно нормативным документам часть поступающих валютных средств должна быть продана на валютной бирже (инструкция ЦБ РФ №7 “ О порядке обязательной продажи предприятиями, объединениями части валютной выручки через уполномоченные банки и проведение операций на внутреннем валютном рынке РФ “ от 29.06.92.).

Валютный контроль является механизмом административного надзора со стороны  государства за соблюдением правил и норм валютного регулирования.

В Законе РФ “О валютном регулировании  и валютном контроле” определена цель валютного контроля - это обеспечение  соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций.

Выполнение функций агентов валютного контроля возложено на уполномоченные банки. В Новоалтайском отделении Сбербанка России № 7492 валютный контроль осуществляется непосредственно специалистами сектора валютных операций.

В сфере деятельности системы валютного  контроля отделения находятся:

- валютные операции, связанные с осуществлением внешнеторговой деятельности резидентов;

- операции резидентов по предоставлению и погашению кредитов и займов в иностранной валюте;

- инвестиционная деятельность резидентов и вопросы контроля инвестиций в российскую экономику;

- валютные операции, связанные с предоставлением и оплатой услуг;

- операции неторгового характера.

Основными направлениями валютного контроля являются:

- определение соответствия проводимых валютных операций действующему законодательству и проверка наличия необходимых для них лицензий и разрешений;

- проверка выполнения резидентами  обязательство платежах в иностранной  валюте перед государством , а  также обязательств по продаже  иностранной валюты на внутреннем  валютном рынке РФ;

- проверка обоснованности платежей  в иностранной валюте;

- проверка полноты и объективности  учета и отчетности по валютным  операциям , а также по операциям  нерезидентов в валюте Российской  Федерации.

Наибольший удельный вес среди  вышеперечисленных подконтрольных операций в Новоалтайском отделении Сбербанка занимают торговые операции - операции связанные с осуществлением клиентами внешнеэкономической деятельности.

Технология осуществления валютного контроля за операциями связанными с внешнеэкономической деятельностью клиентов в Новоалтайском отделении Сбербанка России разработаны на основании механизма, установленного совместными инструкциями ГТК РФ и Банком России от 04/10/2000 г. №91-И “О порядке осуществления валютного контроля за обоснованностью оплаты резидентами импортируемых товаров ”и от 13/10/1999 г. № 86-И “О порядке осуществления валютного контроля за поступлением в Российскую Федерацию выручки от экспорта товаров”. Она позволяет всецело охватить системой контроля торговые операции клиентов, своевременно отследить моменты и факты возможных нарушений в области валютного законодательства и своевременно предупредить их. При этом обмен информацией между ГТК и банком происходит с использованием программных продуктов, разработанных ГТК России.

 

 

 

 

 

Заключение

В настоящее время конкуренция  на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки  должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и  услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента  с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить  клиентов, так и увеличить их число  за счет притока новых.

Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные  банковские продукты и услуги. Все  банки в Российской Федерации  по своей специфике универсальны.

В ходе написания работы, изучена  деятельность Новоалтайского отделения  № 7492 Сбербанка России в области  дистанционного обслуживания, были также  решены следующие задачи прохождения  практики:

- знакомство с нормативной базой,  текущими документами, с реальной  практической работой организации;

- изучение нормативных докуменов (устав, положения, инструкции и т.д.);

- освоена характеристика как  Сбербанка в целом, так и  его отделения;

- изучена организационная структура  отдела и отделений, организационно-управленческая  структура Сбербанка и организационная  структура НОСБ;

- разобрана деятельность отдела  сопровождения и оформления операций, деятельность отдела координации,  обслуживания и продаж для  юридических лиц, деятельность  группы специалистов по работе  с персоналом.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а  доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2012 г.).

В 2011 году доля клиентов, перешедших на дистанционное банковское обслуживание Сбербанка, составила 41%, что на 3 процентных пункта больше, чем в 2010 году. Через удаленные каналы обслуживается более 57% операций, в том числе почти 35% платежей. Параллельно с развитием систем дистанционного обслуживания Сбербанк прорабатывает вопрос создания платформы для обмена электронными счетами между предприятиями и государственными органами. Использование данной платформы позволит реализовать на практике законодательные инициативы, заложенные в изменениях к Налоговому кодексу Российской Федерации.

К настоящему времени Сбербанк России обладает крупнейшей в РФ и одной  из самых масштабных в Европе клиентской базой держателей карт – объем  его эмиссии превышает 40 млн. карт. В связи с этим одна из важнейших задач банка на ближайшее будущее – предоставить каждому своему клиенту возможность пользоваться интернет - банком. И в этих целях банк готов инвестировать значительные средства как в продукт, так и в обучение клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. №5. Ст. 410
2. Конституция Российской Федерации. Государственные символы России. – Новосибирск : Сиб. унив. изд-во, 2011. – 64 с.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 г. № 394-1;
4. Федеральный закон «О баках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.  № 395-1;
5. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 г. № 48-ФЗ;
6. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ;
7. Положение О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации : утв. ЦБ РФ от 26.03.07 № 302-П : [в ред. от 14.09.2011 г.] // Вестник Банка России. – 2007. – № 20/21 ; Вестник Банка России. – 2011. – № 54.
8. Положение о Правлении Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (новая редакция) : утв. годовым общим собранием акционеров ОАО Сбербанк России (протокол № 23 от 4.06.2010 г.). – М., 2010.
9. Банковское дело : учебник / под ред. Е. П. Жарковской. – М. : Омега-Л, 2006. – 452 с.
10. Новый экономический словарь / под ред. П. Я. Юрского. – Ростов н/Д : Феникс, 2006. – 432 с.
11. Сбербанк России [Электронный ресурс] : [офиц. сайт]. – Электрон. текст. дан. – М., 1997-2011. – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/. – Загл. с экрана.
12. Сбербанк России. Алтайский край [Электронный ресурс] : [офиц. сайт]. – Электрон. текст. дан. – Барнаул, 1997-2011. – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/altaikrai/ru/. – Загл. с экрана.
13. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] : [офиц. сайт] / Банк России. – Электрон. текст. дан. – М., 2000-2010. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/. – Загл. с экрана.