Организация безналичных расчетов и проблемы их совершенствования

Как видим, все же основным недостатком и главным направлением совершенствования как отечественных, так и зарубежных электронных платежных систем, является обеспечение максимальной надежности и безопасности совершаемых в сети финансовых операций. В остальном, безналичные расчеты позволяют совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.

 

 

2. Направления развития безналичных расчетов

Центральный банк Российской Федерации уделяет особое значение развитию платежной системы и  в заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка  Российской Федерации о «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» были озвучены основные задачи, условия их решения и меры по их реализации для создания высокоэффективной платежной системы. Рассмотрим эти задачи.

1. Проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
2. Осуществление разработки и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.
3. Для сокращения наличного денежного оборота развитие правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
4. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены  интенсивным развитием современных  информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных  инструкций, а на создании принципиально  нового механизма безналичного денежного  обращения на основе использования  так называемой безбумажной технологии¹⁴.

Во многих странах сегодня  повсеместно применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга.

Управление банковскими  счетами через Интернет, или по-другому  интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

Электронные платежные системы в банковском бизнесе

Система электронных платежей – в широком смысле – это  система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью  средств электронной коммуникации. Система электронных платежей –  в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления  безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

Существует 3 типа электронных  платежных средств:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

В зависимости от условий  расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.

Кредитные карточки функционируют  по принципу «покупать сегодня –  оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

Дебитные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.

Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать  сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

Подводя итог, можно отметить, что необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами. Организация  денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку  в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения  в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного  количества денежных знаков, которые  потребовались бы при расчетах наличными  деньгами. В то же время безналичные  расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и, в конечном счете, ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей, денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно, экономические процессы в народном хозяйстве, опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

Безналичные расчеты в  РФ осуществляются через платежную  систему Банка России и частные  платежные системы.

Банк России разработал стратегию  развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации изложены в пункте 3.2 данной работы.

Осветив вопросы функционирования безналичных расчетов в России, остановившись  на некоторых проблемах, связанных  с ними, можно сделать вывод, что  в настоящее время в платежной  системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными коллизиями и противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и, в конечном счете, повысить эффективность денежно-кредитной политики.

Основной проблемой безналичных  расчетов является большой объем  документооборота. В России в последнее  время наблюдается рост хозяйственной  активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.

Значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью  на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.

С учетом всего сказанного можно сказать, что пластиковые  карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных  расчетов, но также можно сказать, что они и другие виды безналичных  расчетов имеют большой ряд проблем  связанных с их внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены  недоверием со стороны клиентов к  электронным расчетам и их сложностью.

Несмотря на проблемы, системы  электронных расчетов развиваются  очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета  и мобильных телефонов. Внедрение  в Интернет дает банку возможность  усовершенствовать работу электронных  систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в  управлении своим счетом при которых  для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую  клавишу.

Основной вывод, который  можно сделать в заключение работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.

В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в  стране, стабилизировать безналичное  денежное обращение, реформировать  платежную систему путем внедрения  новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных  платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая, часть вторая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (в ред. от 29.06.2009) : [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г. : одобр. Советом Федерации 30 ноября 1994 г.] // [Электронный ресурс] : Режим доступа – CD-диск Консультант-Плюс: Высшая Школа – Осень 2009.
2. О Центральном банке Российской федерации (Банке России)  [Электронный ресурс] : федер. закон от 10.07 2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011)  : [принят 27.06.2002] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) : [принят 02.12.1990] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
4. О безналичных расчетах в Российской Федерации от [Электронный ресурс] : положение Центрального банка РФ от 3.10.2002 г. № 2-П. (в ред. Указаний Банка России от 03.03.2003 N 1256-У,от 11.06.2004 N 1442-У, от 02.05.2007 N 823-У,от 22.01.2008 N 1964-У, от 13.05.2011 N 2634-У,от 12.12.2011 N 2749-У) : [принят 3.10.2002 ] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
5. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Электронный ресурс] : положение ЦБ РФ от 1.04.2003 г. № 222-П; (в ред. Указаний Банка России от 22.01.2008 N 1965-У, от 26.08.2009 N 2281-У, от 12.12.2011 N 2748-У)  : [принят 1.04.2003] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
6. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России [Электронный ресурс] : положение ЦБ РФ от 12.03.1998 г. N 20-П; (в ред. Указания ЦБ РФ 11.04.2000 N 774-У): [принят 12.03.1998] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
7. О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России [Электронный ресурс] : положение ЦБ РФ от 23.06.1998 г. №36-П; (в ред. Указаний ЦБ РФ от 11.04.2000 N 775-У, от 25.09.2000 N 830-У, от 13.12.2001 N 1067-У): [принят 23.06.1998] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
8. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Электронный ресурс] : заявление Правительства Российской федерации и Центрального Банка России от 5 апреля 2011  // «Гарант»: справ. - правовая система.
9. Современный финансово-кредитный словарь / М.Г. Лапусты, П.С Никольского. - 2-е изд. доп.- М.: Инфа-М , 2007.
10. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс – курс / О.И. Лаврушин, учебное пособие – 4-е изд.- стер.- М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.
11. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова, учебное пособие – М.: Высшее образование, 2009. – 620 с.
12. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков - М.: ЮНИТИ, 2008 - 259 с.
13. Банковское дело  / под ред. О.И.Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И.  Валенцева.– 9-е изд., стер.- М.:КНОРУС, 2011. – 768 с.
14. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин, учебное пособие – 3-е изд., перераб. и доп.- М.:КНОРУС, 2011 – 392 с.
15. Банковские операции / Ю.И. Коробов, учебное пособие для среднего профессионального образования - М.: Магистр, 2009 – 446 с.
16. Банковское дело / Г.Г. Коробова, учебное пособие –2-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр,2011 – 592 с.
17. Кредитные организации в России: правовой аспект  / Е.А.  Павлодский - М.: Волтерс Клувер, 2007 – 356 с.
18. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития / М.П. Березина // Финансы 2008. - №4.
19. Шевчук Д. Безналичные расчеты в электронной форме / Д.Шевчук // Финансовая газета 2008. - № 31.
20. Тедеев. А. А. Проблема развития интернет – банкинга в России /А.А. Тедеев // Банковское дело – 2008. - №6.
21. Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект /Э.В. Сергеева // Банковское право - 2008. - № 3.
22. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики. - 2010- №12 (211). [Электронный ресурс]: cbr.ru– Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS- (дата обращения: 17.11.12).
23. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики.- 2011-№ 12 (223). [Электронный ресурс]: cbr.ru– Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS- (дата обращения: 17.11.12).
24. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики.- 2012-№ 1 (224). [Электронный ресурс]: cbr.ru– Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS- (дата обращения: 17.11.12).
25. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики.- 2012-№ 6 (229). [Электронный ресурс]: cbr.ru – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS- (дата обращения: 17.11.12).
26. Платежная система России в 2009 году / / Платежные и расчетные системы. – 2011 – № 26. [Электронный ресурс]: cbr.ru – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs26.pdf (дата обращения: 17.11.12).
27. Платежная система России в 2010 году / / Платежные и расчетные системы. – 2012 – № 31. [Электронный ресурс]: cbr.ru – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs31.pdf (дата обращения: 17.11.12).
28. Статистика платежных и расчетных систем в России за 2006–2010 годы / Платежные и расчетные системы. – 2012 – № 32. [Электронный ресурс]: cbr.ru – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs32.pdf (дата обращения: 17.11.12).
29. Информация о структуре платежей, проведенных платежной системой России за 2008 - 2011 год. [Электронный ресурс]: cbr.ru – Режим доступа:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet005.htm&pid=psRF&sid=ITM_32730 (дата обращения: 17.11.12).
30. Информация о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. [Электронный ресурс]:cbr.ru - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file= sheet006.htm&pid=psRF&sid=ITM_59634 (дата обращения: 17.11.12).
31. Информация о количестве и объеме платежей клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления. [Электронный ресурс]: cbr.ru - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet004. htm&pid=psRF&sid=ITM_63138 (дата обращения: 17.11.12).
32. Информация о количестве и объеме операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. [Электронный ресурс]: cbr.ru - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/ p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938 (дата обращения: 17.11.12).
33. Почему электронные деньги вытесняют наличные? [Электронный ресурс] : –Режим доступа:  http://about-themoney.ru/blog/Other_issues_for_ banks/ pochemu-elektronnye-dengi-vytesnyayut-nalichnye.html - ( дата обращения 18.11.12).
34. Семенихина Н. Народная экономика узнала все о наличных и безналичных расчетах [Электронный ресурс]:Другие новости  – Режим доступа:  http://www.1tv.ru/news/other/184771 - (дата обращения 18.11.12).
35. Зубченко Е. Страна победившего нала [Электронный ресурс ]: – Режим доступа:  http://www.newizv.ru/economics/2011-09-28/152042-stranapobedivshego-nala.html – (дата обращения 18.11.12).