Лекции по "Деньги кредит банки"

1. Закон возвратности кредита, отражает возвращение ссуженной стоимости кредитору, т е возвращается первоначальная стоимость.
2. Закон равновесия. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников их образования.
3. Закон сохранения ссуженной стоимости, средства возвратившись к кредитору не теряют своих потребительных свойств, но и своей стоимости и готовы вступить в новый оборот.
4. Закон временного функционирования, характеризует зависимость кредита, от продолжительности использования и высвобождении ресурсов.  

    Рассмотренные законы движения кредита, имеют важное значение для практики, неисполнение их требований, нарушение их сущности, могут отрицательно повлиять на денежный оборот и снизить роль кредита  в экономике.

    Д/З  Взаимодействие и отличие между деньгами и кредита? 

    Ссудный процент, его экономическая роль

1. Сущность, функции, границы использования ссудного процента
2. Банковский процент, его сущность.

 

    Ссудный процент – это плата получаемая кредитором от заемщика за пользование  заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.

    Формула движения средств при кредитовании

     Д – Д – Т – Д^I – Д^II  

        1

      3

      2 4

1 стадия сужения стоимости

2 стадия деньги меняют на товар

3 стадия реализация

4 стадия возврат % по кредиту 

    Ссудный  % необходимо рассматривать как элемент  кредитных отношений, между ссудным  процентом и прибылью заемщика, существует тесная связь. Прибыль заемщика после уплаты кредита и процентов остается в его распоряжении. Тот процент как доход банка, направляется на покрытие расходов банка, % по депозитам, налоги, формирование фондов.

    Ссудный процент, это своеобразная цена ссудного капитала, и форма дохода на ссудный  капитал, ссудный капитал представляет собой капитал в денежной форме  который выдается заемщикам на определенный срок и за определенную плату в виде процента.

    Функции ссудного процента:

1. Стимулирующая
2. Регулирующая.
3. Распределение прибыли.

    Роль  ссудного процента, как экономического регулятора, проявляется при помощи нормы ссудного процента формируется спрос и предложение кредита. Устанавливается рациональное сочетание собственных и заемных средств.

    Посредством процента осуществляется регулирование  объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребности хозяйства в  кредитах заставляет банки привлекать или увеличивать объемов депозитов и повышать процентные ставки по депозитам.

    Процентная  политика коммерческих банков должна быть направлена на соответствующее  управление ликвидностью. Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложения приводит к соответствию спроса на более рисковый кредит, со стороны заемщиков, требованием ликвидности банка.

    Роль  процента по депозитным операциям проявляется  в стимулировании привлечения наиболее устойчивых(на длительный срок)   заемных средств.

    Существуют  различные формы ссудного процента,

    Классификация:

    По  форме кредита:

1. Коммерческий
2. Банковский
3. Процент по лизингу
4. По факторингу

По видам  кредитных учреджений

1. Учетный процент ЦБ РФ
2. Банковский процент
3. Процент небанковских небанковских организаций

По видам  кредита в инвестиционную деятельность

1. Процент по вложению в оборотные средства
2. По вложению в основные фонды
3. По инвестициям в ценные бумаги

По сроком кредитования

1. Краткосрочные
2. Среднесрочные
3. Долгосрочные

По видам  операции

1. По депозитным операциям
2. По вексельным операциям
3. По межбанковским операциям 
4. По валютным операциям

    Для ссудного процента во всех его формах характерен следующий механизм использования.

1. Уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами, а именно соотношением спроса и предложения. Степенью доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующий направленностью  процентной политики банка России, а также зависит от конкретных условий сделок как по привлечению так и по размещению средств. Кроме того порядок начисления и взимание процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Процент по краткосрочным ссудам включается в себестоимость продукции. А процент по долгосрочным ссудам относится на прибыль, после налогооюложения.
2. Банковский процент одна из форм ссудного процента возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений является банк. Банк как правило размещает в кредит не собственные, а привлечённые ресурсы. Доля дохода получаемая банком представляет собой компенсацию за посредничество «рисковое объединение» и кредитную оценку. Риск невыполнения обязательств по активным операциям влечет за собой риск перед не выполнением по пассивам. Уровень банковского процента по пассивным операциям зависит от срока и размера привлекаемых ресурсов надежности коммерческого банка  и прочности взаимоотношения с клиентом, и от спроса и предложения кредита. Уровень процента по активным операциям зависит от себестоимости ссудного капитала, кредитоспособности заемщика, целевого направления ссуды обеспечения срока и объема кредита. Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел определяется с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспеченью функционированию учреждения. При расчете нормы процента по каждой процентной сделке, банк учитывает уровень базовой процентной ставки и в надбавке за риск.

П баз  = С₁+С₂+П_м

С₁ средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируемый период

С₂ – отношение планируемых расходов по обеспечению функционированию банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств. Планируемый уровень прибыльности кредитных операций, средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется на основе рыночной номинальной цене указанных ресурсов скорректированной на норму обязательных резервов, депонированных в ЦБ

Сд = Пд/(1 –  норма обяз. резерва)*100%

Сд – средняя  реальная цена, привлекаемых банком срочных  лепозитов

Пд – средний  рыночный уровень депозитного процента

Аналогично  может определятся средняя реальная цена по других источникам средств  если по ним предусмотрено отчисление в фонды обязательных средств.

    Надбавка  за риск дифференцируется в зависимости от кредитоспособности заемщика, обеспечении, срока кредита и длительности взаимоотношения банка с клиентом. Процент по активным операциям занимает важное место в формировании доходов оплата за привлеченные ресурсы составляет большую часть расходов важное значение имеет определение процентной маржи. Это разница между средними ставками по активным операциям и пассивным операциям. Основные факторы влияющие на процент маржи. Объем и состав кредитных вложения и сроки платежей . Характер процентной ставки и их движение.   

    Тест  по последним двум темам.

    Банки

    Банковская  система, понятие элементы

1. Понятия и признаки банковской системы
2. Характеристика элементов банковской системы

Центральные банки, как основное звено банковской системы

Коммерческие  банки и небанковские учреждения, их роль в банковской системе.

    Банковская  система – включает в себя совокупность элементов, достаточность элементов  образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

    Признаки  банковской системы:

1. БС не включает в себя случайную совокупность элементов. В нее нельзя включить субъекты, которые не подчинены целям банковской деятельности.
2. БС специфична. Определяется ее составными элементами и отношениями складывающимися между ними.
3. БС многообразие частей, подчиненных единому целому. Означает, что отдельные банки (разные части) связаны таким образом, что при необходимости могут заменить друг друга.
4.   БС находится в постоянном динамическом развитии, т е элементы банковской системы совершенствуются, дополняются новыми элементами. 
5. БС является системой «закрытого» типа.
6. БС «самоорганизующаяся»  система, т к изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации, приводит к автоматическому изменению политики банка.
7. БС управляемая система, ЦБ проводит независимую денежно-кредитную политику, разрабатывает методические указания, положения, инструкции, которыми руководствуется КБ и небанковские кредитные организации в своей деятельности и осуществляет надзор за деятельностью элементов БС.

Типы банковской системы