Кредитование физических лиц в Республике Казахстан: состояние и развитие

 Дальнейшее увеличение  ресурсной базы коммерческих  банков в настоящее время имеет  два основных источника: это  депозиты юридических и физических, а также активы пенсионных  фондов. Можно выделить следующие  направления мероприятий по сбалансированию  ресурсной базы коммерческих  банков. Во- первых, необходим комплекс мер по дальнейшему увеличению объема и удельного веса срочных депозитов, а именно, депозитов с более длительными сроками обращения (1 год и более). Во- вторых, необходим комплекс мер по борьбе с "долларизацией" депозитов.

 В связи с этим  мы считаем необходимым предложить  следующий комплекс мер:

 • Установление более высокой суммы полной компенсации по срочным вкладам в случае банкротства банка со стороны Фонда гарантирования вкладов физических лиц при вложении на депозит сроком свыше 1,5 лет сумму полной компенсации увеличить до 400 тысяч тенге, а при вложении на депозит сроком свыше 2 лет установить 100- процентное страхование срочных депозитов фондом;

 • При вложении  на депозит (с определенными  процентами вознаграждения) в национальной  валюте на срок свыше 1,5 лет  установить страховку в случае  резкого изменения валютного  курса на 75%, а при вложении  на депозит сроком свыше 2 лет  установить 100-процентное страхование  со стороны Фонда;

 • Установить более  высокую ставку резервирования  по счетам в иностранной валюте, чем по счетам в национальной  валюте.

 Для стимулирования  депозитов юридических лиц, кроме  мер со стороны коммерческих  банков, считаем целесообразным  принятие следующих мер со  стороны государственных органов:

 Снизить налоговые  ставки для юридических лиц  по процентам срочных депозитов  (они должны быть ниже, чем по  депозитам до востребования) сейчас  юридические лица уплачивают 15% с  дохода по процентам от депозитов.  Необходимо снизить налог по  срочным депозитам со сроком  более 1 года до 10% и до 5 % свыше  1,5 лет;

 • Необходимо увеличить  срок депозитов накопительных  пенсионных фондов. В настоящее  время НПФ разрешено вкладывать  средства на депозиты в банки  второго уровня сроком до 3 месяцев.  По нашему мнению, необходимо  им разрешить вкладывать на  депозиты на более длительные  сроки (1 год и более).

 Рассматривая вопросы  по стимулированию собственно  долгосрочного кредитования, считаем  целесообразным принятие следующего  комплекс мер:

 • Введение дифференцированных  ставок по налогу на прибыль  финансовых учреждений от краткосрочного  и долгосрочного кредитования. Налоговые  ставки на доход финансовых  учреждений, полученный от долгосрочного  кредитования, должен

 быть меньше, чем от  среднесрочного и долгосрочного  кредитования. В частности, предлагаем  внести поправки в налоговый  кодекс о снижении ставки налога  с 30% до 25 % на доходы от кредитования  сроком 2 года и более и до 20% со сроком 5 лет и выше.

 • Развитие системы  гарантий со стороны государств (возможно, через Банк Развития  Казахстана) и под залог природных  ресурсов. Речь идет о готовых  к разработке месторождениях (цветных  металлов, нефти, газа) под приобретенные  проекты в реальном секторе  экономики.

 • Изменения правил  истребования долга по банковским  кредитам, а именно, необходимы изменения  правил работы с залогом, исключение  заложенного имущества из конкурсной  массы при банкротстве предприятия  - заемщика. При обычном неисполнении  обязательств, когда речь не идет  о банкротстве, возможно, не всегда  требуется проведение открытых  торгов, желание банка обратить  предмет залога в свою собственность  не должно быть законодательно  ограничено.

 Таким образом, в  перспективе комплексное развитие  финансового сектора, в том  числе его основного сегмента - банковской системы, будет оставаться  одной из приоритетных задач  государства. Устойчивое развитие  финансового сектора является  важной предпосылкой сохранения  высокого экономического роста  и улучшения уровня жизни населения.

 

Список использованной литературы

1. "Деньги. Кредит. Банки", под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998;
2. "Финансы. Денежное обращение. Кредит",под редакцией Л.А. Дробозиной, М., 1997;
3. "Финансы, денежное обращение и кредиты", А.Н. Трошин, В.И. Фомкина, М., 2000.
4. Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин  Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.
5. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от31 августа 1995 года.
6. Гражданский кодекс Республики Казахстан, Алматы, 2003 год., издательство «Шабыт».
7. «Об ипотеке недвижимого имущества», Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, Алматы, 23 декабря 1995 года.
8. «Закон о банкротстве» от 21 января 1997 года, Алматы, газета«Казахстанская правда», 25 января 1997 года.
9. Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан,№1 от 11 февраля 1994 года, Алматы, Национальный Банк Республики Казахстан.
10. «Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика», Утверждено на заседании Директората Национального Банка Республики Казахстан, 27 октября 1994 года, Алматы.
11. «Классификация банковских кредитов», Утверждено на заседании Директората Национального Банка Республики Казахстан, 27 апреля 1995года, протокол № 12.
12. Правила «Классификации активов условных обязательств и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики Казахстан», от 16 ноября 2002 года, Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан.
13. «Меморандум о кредитной политике АО «БанкЦентрКредит», 2004 год.С.С. Арыстанбаева, Л.Ж. Кельбуганова «Банки и кредитная политика в условиях перехода экономики», материалы международной научно-практической конференции Алматы, статья «Оценка финансовых коэффициентов предприятий для предоставления кредита», Алматы, издательство «Экономика, 1999 год.
14. Мельников В.Д. Государственное финансовое регулирование экономики Казахстана. Алматы, Каржы – Каражат, 1995 год.
15. Преобразование финансовой системы в Республике Казахстан. Публикация Азиатского банка развития. Вашингтон – Алматы – Манила. « Познание «, 1997 год.
16. Инструктивные материалы Министерства финансов, Национального Банка, Министерств и ведомств.
17. Экономика и статистика. Алматы: Издательство Агентства Республики Казахстан по статистике.
18. www.centrcredit.kz
19. www.afn.kz
20. www.nationalbank.kz

 

Приложение 1

 

По состоянию на 01.07.2011

Динамика в первом полугодии 2011 года

 

Приложение 2

 

 

Отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП (%)

 

 

Объем ссудной задолженности  на 1 человека в разных странах мира ($)

Данные на 01.07.2007;

Источник: сайты  центральных банков, Retail Banker Internation

Размещено на http://www.allbest.ru/