Кредитование физических лиц в Республике Казахстан: состояние и развитие

4. движение ссуженной  стоимости;

5. размещение и использование  ресурсов на началах возвратности;

6. предоставление настоящих  будущих денег.

 Преимущество этих  и других определений состоит  в том, что каждое из них  охватывает ту или иную сторону  сущности кредита. Недостаток  их заключается в том, что  каждое из них в известной  степени является ограниченным, не выражает всей сущности.

 Роль кредита характеризуется  результатами его применения  для экономики, государства и  населения, а также особенностями  методов, с помощью которых  эти результаты достигаются. Что  касается методов, то они в  значительной мере обусловливаются  возвратностью кредита и, как  правило, платным предоставлением  средств.

 Результаты применения  кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного  предоставления средств, влияет  на процессы производства, реализации  и потребления продукции и  на сферу денежного оборота.

 Кредит играет большую  роль в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной  сезонностью производства и реализации  определенных видов продукции.  Использование заемных средств  позволяет образовать сезонные  запасы и производить сезонные  затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

 Велика роль кредита  и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки  для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства  и реализации продукции. Вместе  с тем кредит может использоваться  в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и так далее. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых фондов, нужных для развития производства.

 Кредит - ссуда в денежной  форме на условиях срочности,  возвратности и уплаты процента; выражает отношения между кредитором  и заемщиком.

 Объективная необходимость  использования кредита обусловлена  коммерческими интересами товаропроизводителей  и торговцев. В условиях рыночных  отношений на каждом предприятии,  где обособлена собственность,  кредит функционирует в режиме  самофинансирования. И в этих  условиях требуется, чтобы это  предприятие имело в каждый  данный момент необходимую ему  сумму средств.

 Кредит как экономическая  категория отличается от других  категорий товарно-денежных отношений  тем, что движение денег здесь  происходит на условиях возвратности. Кредит должен быть возвращен  в строго определенный срок. Нарушение  срока искажает сущность кредита,  он утрачивает свое подлинное  назначение, использование средств.  Кроме того, за пользование кредитом  заемщик платит банку, определенную  плату (проценты).

1.2. Особенности  кредитования физических лиц 

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении  клиента в Банк за получением кредита  уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, выясняет у  клиента цель, на которую испрашивается  кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для  получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих  постоянные кредитные отношения  с банком, перечень предоставляемых  для кредитования документов может  быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие  факторы:

• дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
• деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
• способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная  схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

   1. доходы, получаемые гражданами за выполнение  ими трудовых и иных приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;

   2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

   3. в исключительных  случаях, по усмотрению банка  в расчет платежеспособности  заемщика могут быть включены  доходы, получаемые не только  по месту работы, но и совокупный  доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства
• договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его  оценка, существо, размер и сроки  исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди  кредитных документов принадлежит  кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется  аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком  кредитный договор и график погашения  кредита и направляет их на подпись  руководителю банка или другому  уполномоченному лицу.

Выдача кредита  в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
•    зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в  кредитном договоре.

Банк должен следить  за финансовым состоянием заемщика и  при его ухудшении продать  залог, потребовать оплаты долга  гарантом и т.д.

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения  кредита. Но можно выделить общие  положения, которыми пользуется большая  часть банков.

Банк предоставляет  заемщику кредит путем зачисления его  суммы на текущий счет. За пользование  кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение  кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике  платежей. При этом каждый такой  платеж указывается банком в графике  платежей и состоит из части основного  долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором  и тарифами. Клиенту банка «Русского  Стандарта» для осуществления планового  погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике  платежей, обеспечить наличие на счете  суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

• сумму очередного платежа;
• сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);
• сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

При не поступлении  от Заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока  для начисления процентов за пользование  кредитом начинается от даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату).

Систематизация подходов различных авторов к пониманию  сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили  выработать следующее определение  риска коммерческого банка при  кредитовании физических лиц  –  это вероятность наступления  различных негативных событий (или  их вариаций), связанных со всеми  аспектами деятельности кредитной  организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к  потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение  акцентирует внимание на том, что  данный риск необходимо рассматривать  как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная  структура банка, определяющие особенности  этапов кредитного процесса, и внешняя  среда.