Комерційні банки України та їх роль у розвитку економіки

Зміцненню банківської системи  сприятиме розробка і прийняття  комплексної програми фінансового  оздоровлення українських банків. Важливо  домогтися, аби національні гроші  виконували функції накопичення. Однак  це залежить не тільки від банківської  системи, а переважно від економічної  політики уряду. В інтересах держави, щоб українські громадяни зберігали  свої грошові заощадження в українських  банках без страху їх втратити. Здійснити  це можна лише за умов встановлення довіри до банківської системи з  боку українського інвестора.

Таким чином , банківська система України  є системою ринкового типу, якій притаманні такі особливості: порушення фінансової рівноваги; надзвичайно велике значення банківського капіталу як основи фінансової стабільності банківської системи; високий рівень взаємозалежності елементів та компонентів системи; недосконала організаційна структура; низька ефективність виконання функцій; розвиток за рахунок екстенсивних факторів; більш динамічний розвиток банківських інститутів порівняно з розвитком підприємств реального сектора економіки.  Базовою ланкою цієї системи є комерційні банки. Сьогодні серед комерційних банків панує незадовільна ситуація: прогнози песимістичні, все менше довіри до банків з боку фізичних осіб, банкам терміново потрібна рекапіталізація – комерційним банкам дуже важко в даний час підвищити свою роль в економіці. Для цього ми пропонуємо ряд заходів : забезпечення режиму чіткої узгодженості грошово-кредитної політики з вимогами зміцнення банківської системи і підвищення довіри до українських банків; створення максимально повної законодавчої бази функціонування банківської системи; забезпечення відповідальності банків за прийняті ними зобов'язання перед державою, іншими банками, фізичними та юридичними особами; підвищення ролі Національного банку України у забезпеченні стійкого розвитку банківської системи, запобіганні системних криз глобального характеру і масового банкрутства банків; створення системи органів нагляду за фінансовим станом банків і вжиття, в разі необхідності, відповідних заходів; активне включення банківського капіталу в структурні перетворення економіки; досягнення збалансованості попиту і пропозиції грошей шляхом послідовного зниження ставки рефінансування НБУ; підвищення рівня управління активами і пасивами банків шляхом створення системи страхування ризиків.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВИСНОВКИ

 

 

Дослідження, проведене за темою  „Комерційні банки в Україні та їх роль в розвитку економіки” дозволяє зробити наступні висновки.

По-перше за своєю структурою банкiвськi системи рiзних країн iстотно вiдрiзняються. Разом з тим є  ряд ознак, якi властивi всiм банківським  системам, що функцiонують в ринковiй  економiцi. Це, перш за все, дворівнева побудова.

 На першому рiвнi знаходиться  один банк (або декілька банкiв,  об’єднаних спільними цiлями i завданнями). Такiй установi надається статус  Центрального банку.  Законом  визначено  підзвітність Національного  банку України (НБУ) безпосередньо Верховній Раді України. На нього покладається вiдповiдальнiсть за вирішення макроекономічних завдань в грошово-кредитній сферi.

На другому рiвнi банкiвської системи знаходяться решта банкiв, якi в Україні прийнято називати комерцiйними банками.

На вiдмiну вiд центрального комерцiйнi банки покликанi обслуговувати  економiчні суб’єкти — учасникiв  грошового обiгу: фірми, сiмейнi господарства, державнi структури. через ці банки  система обслуговує господарство вiдповiдно  до задач, що випливають з грошово-кредитної  полiтики центрального банку. Тому комерцiйнi банки можна розглядати як фундамент  всiєї банкiвської системи вершиною якої є центральний банк.

 Вони утворюються як  акцiонернi товариства або на  пайових засадах i є кредитними  установами унiверсального характеру.  Їх часто називають “фінансовими  універмагами”. 

Комерційні банки виконують  такі функції: управлiння грошовим обiгом; забезпечення платiжного механiзму; акумуляцiя заощаджень; надання кредиту; фiнансування зовнiшньої торгiвлi; довiрчi операцi зберiгання цiнностей; консультування i надання інформації.

По-друге стабільність банківської системи є однією з найважливіших умов розвитку національної економіки. Базовою ланкою кредитної системи, основою, на якій ґрунтується уся діяльність, пов'язана з кредитно-фінансовим обслуговуванням господарства, є комерційні банки.  Банки як основа кредитної системи виступають головними посередниками у всьому комплексі взаємовідносин між різними суб’єктами ринкової економіки.

Всі комерційні банки виконують  певні функції, систематичне виконання  яких і створює той фундамент, на якому базується робота банку  і банківської системи в цілому, а переплітаючись між собою, вони створюють потужну базу фінансового  розвитку країни: управління грошовим обігом; забезпечення платіжного механізму; акумуляції заощаджень, та важливою функцією банків є їх здатність «робити  гроші» - розширювати кредитні ресурси  народного господарства

По-третє основною метою комерційних банків, що стали створювати в Україні в 1989 році, було оперативне одержання їхніми засновниками і клієнтами широкого спектра банківських послуг включаючи одержання кредитів, рішення засновниками за допомогою власного банку своїх групових чи індивідуальних проблем, одержання максимального прибутку для своїх чи акціонерів пайовиків, а також для власного розвитку.

Спочатку комерційні банки  створювалися переважно як галузеві. Деякі банки виникли як дочірні  банки державних спеціалізованих  банків. Так, наприклад, був утворений  Укринбанк. 

Надалі акціонерами пайовиками комерційних банків усе більше ставали  різні комерційні структури і  приватні особи.

Поступово статус комерційних  одержали колишні державні спеціалізовані банки.

На сьогоднішній день за даними НБУ в Україні станом на 1 січня 2012 року ліцензію на здійснення банківських операцій мали 176 банків. Станом на 1 січня 2012 р. обсяг активів банківської системи становив 1054,3 млрд. грн., приріст з початку року склав 112,2 млрд. грн., та в основному він відбувся за рахунок зростання вкладень у цінні папери, яке становило 44,2 млрд. грн. або в 2,1 рази.

По-четверте банківська система України  є системою перехідного типу, якій притаманні такі особливості: порушення  фінансової рівноваги; надзвичайно  велике значення банківського капіталу як основи фінансової стабільності банківської  системи; високий рівень взаємозалежності елементів та компонентів системи; недосконала організаційна структура; низька ефективність виконання функцій; розвиток за рахунок екстенсивних факторів; більш динамічний розвиток банківських  інститутів порівняно з розвитком  підприємств реального сектора  економіки.  Базовою ланкою цієї системи є комерційні банки. Сьогодні серед комерційних банків панує  незадовільна ситуація: прогнози песимістичні, все менше довіри до банків з боку фізичних осіб, банкам терміново потрібна рекапіталізація – комерційним  банкам дуже важко в даний час  підвищити свою роль в економіці. Для цього ми пропонуємо ряд заходів : забезпечення режиму чіткої узгодженості грошово-кредитної політики з вимогами зміцнення банківської системи  і підвищення довіри до українських  банків; створення максимально повної законодавчої бази функціонування банківської  системи; забезпечення відповідальності банків за прийняті ними зобов'язання перед державою, іншими банками, фізичними  та юридичними особами; підвищення ролі Національного банку України  у забезпеченні стійкого розвитку банківської  системи, запобіганні системних  криз глобального характеру і  масового банкрутства банків; створення  системи органів нагляду за фінансовим станом банків і вжиття, в разі необхідності, відповідних заходів; активне включення  банківського капіталу в структурні перетворення економіки; досягнення збалансованості попиту і пропозиції грошей шляхом послідовного зниження ставки рефінансування НБУ; підвищення рівня управління активами і пасивами банків шляхом створення системи страхування ризиків.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ:

1. Закон України від 08.02.2008 № 5 «Про банки та банківську діяльність»
2. Про господарські товариства: Закон України від 19 вересня 1991р. //Відом. Верхов. Ради УРСР. – 1991. - № 49. – Ст.682 (із наступними змінами та доповненнями).
3. Цивільний кодекс України: Закон України від 16 січня 2003р. //Відом. Верхов. Ради України. –2003. - № 40-44. – Ст.356 (із наступними змінами та доповненнями).
4. Про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій: Положення, затверджене постановою Правління НБУ від 17 липня 2001р. //Офіц. вісн. України. – 2001. - № 34. – Ст.1601.
5. Аванесова І.А. Інструментарій регулювання кредитної діяльності комерційного банку // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9. - Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2007. - C.316-329.
6. Адміністративне право: Підручник /За ред. проф. Ю.П. Битяка. – Х.: Право, 2001. – 528с.
7. Аржевітін С.М. „Перші 10 років банківської справи в Україні. – К.: Діалог Пресс”, 2002 – 121с.
8. Банківська енциклопедія. Під редакцією А.М. Мороза. К.,1993
9. Банківські операції: Під р./ За ред. А.М. Мороза. - 2е  Вид. ВИРЮ. і доп. – К.; КНЕУ, 2002. – 476с.
10. Бюллетень НБУ,-2010.-№1. –С.173-176
11. Василик О. «Проблеми вдосконалення бюджетної та банківської систем   Україні».
12. Вісник Національного банку України. - 2010. - №11.-C.44-46.
13. Вовчак О.Д., Рущишин Н.М. Банківська справа: Навчальний посібник. - Львів: “Новий Світ - 2000”, 2008. - 560 с
14. Вступ до банківської справи. – К.: Лібра, 1998. – 344 с.
15. Гальчинський А. С., Геєць В. М., Кінах А. К., Семиноженко В. П. Інноваційна стратегія українських реформ, Київ, 2002
16. Гамiдов Г.М. “Банкiвська справа”, М: Банки i бiржi, ЮНIТI, 1994 - 94с.
17. Глівенко С. В., Соколов М. О., Теліженко О. М. Економічне прогнозування, Київ, 2001
18. Гриньова В.М., Колодізєв О.М. Проблеми та перспективи структурної перебудови банківської системи України // Фінанси України. - 2006. - №1.-C.94-101.
19. Динаміка фінансового стану банків України на 1 січня 2004 року. // Вісник  НБУ №2, лютий 2004, ст.42 – 44.
20. Ефимова Л. Правовые последствия отзыва лицензии у коммерческого банка //Хозяйство и право. – 1995. - №7. – с.82-89.
21. Євтух О. Розвиток банківської системи в умовах нової економіки //
22. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2003. – 440с.
23. Карманов Є. Банківський кодекс України - об`єктивна необхідність 
24. Качан О. О. Банківське право /Навч. посібник, Київ: Видавництво Школа, 2004; 318с
25. Ковальчук Т.Т., Коваль Н.М. Ліквідність комерційних банків: Навч. посіб. –  К.: Знання,1998 – 120с.
26. Костюченко О.А. Банківське право України: Підручник. – 3-тє вид. – К.: Вид-во А.С.К., 2003. – 928с
27. Лексик В. «Кредит и банки»: Пер. с. нем. Р. и Ф. Михалевских. – М.; Перспектива, 1994 – 118с.
28. Матвієнко В. «Держава і банки». – К.:1999. – 154с
29.   Міщенко В.І., Кротюк В.Л. Центральні банки: організаційно-правові засади. – К.: Т-во “Знання”, КОО. – 2004. – 372 с.
30. Мороз А. “Основи банкiвської справи”, К: Лiбра, 1994р.
31. Оганян Г.А. «Політична економія»
32. Операції комерційних банкі, під ред. Р.Коцовська, , Київ, Алерта, 2003р.
33. Польова О. Банківська система України в умовах глобалізації світової економіки // Підприємництво, господарство і право. - 2008.-C.166-168
34. Савлук М.І. „вступ до банківської справи”, Київ, Лібра, 1998р.
35. Смовженко Т., Другов О. Проблеми та перспективи розвитку банківської системи в умовах євроінтеграції України. Організаційний аспект // Вісник Національного банку України. - 2005. - №11.-C. 34-37.
36. Стойко О. Я. Банківські операції
37. Тигипко С.Л. Проблемы реформирования банковской системы Украины в контексте европейской интеграции // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 11. - Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2009. - C.7
38. Усоскiн В.Н. “Сучасний комерцiйний банк: управлiння i операцiї”, М: IПЦ  “Вазар- СЕРО”, 1994 — 320с.
39. Макроекономічні показники. – [Електроний ресурс] – Режим доступу: http://kmu.gov.ua.
40. Наукові публікації. – [Електроний ресурс] – Режим доступу: http://www.congress.kiev.ua.
41. Національний банк України. – [Електроний ресурс] – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua.
42. Державний комітет статистики. – [Електроний ресурс] – Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua

 

 

 

 

 

 

ДОДАТОК А

№ з/п Назва показника 01.01. 2007 01.01. 2008 01.01. 2009 01.01. 2010 01.01. 2011 01.01. 2012 01.02. 2012 1. Кількість зареєстрованих банків 193 198 198 197 194 198 197 2. Виключено з Державного реєстру банків з початку року 6 1 7 6 6 0 1 3. Кількість банків, що знаходиться у стадії ліквідації 19 19 13 14 18 21 22 4. Кількість банків, що мають ліцензію НБУ на здійснення банківських операцій 170 175 184 182 176 176 175 4.1 з них: з іноземним  капіталом 35 47 53 51 55 53 53 4.1.1 у т.ч. зі 100% іноземним  капіталом 13 17 17 18 20 22 22 5. Частка іноземного капіталу у статутному капіталі банків, % 27.6 35.0 36.7 35.8 40.6 41.9 41.8   АКТИВИ               І. Активи банків 340 179 599 396 926 086 880 302 942 088 1 054 280 1 052 041   Загальні активи (не скориговані  на резерви під активні операції) 353 086 619 004 973 332 1 001 626 1 090 248 1 211 540 1 210 107 1. Готівкові кошти  та банківські метали 11 430 18 313 20 668 21 725 26 749 27 008 27 595 2. Кошти в Національному  банку України 15 280 19 120 18 768 23 337 26 190 31 310 29 125 3. Кореспондентські  рахунки, що відкриті в інших банках 18 535 26 293 40 406 51 323 67 596 78 395 74 857 4. Кредити надані 269 294 485 368 792 244 747 348 755 030 825 320 823 822   з них:               4.1 кредити, що надані суб`єктам  господарювання 167 661 276 184 472 584 474 991 508 288 580 907 577 647 4.2 кредити, надані фізичним особам 77 755 153 633 268 857 222 538 186 540 174 650 173 230 5. Довгострокові кредити 157 224 291 963 507 715 441 778 420 061 426 430 420 012 5.1 з них: довгострокові кредити  суб`єктам господарювання 90 576 156 355 266 204 244 412 262 199 290 348 285 715 6. Прострочена заборгованість за кредитами 4 456 6 357 18 015 69 935 84 851 79 292 80 182 7. Вкладення в цінні  папери 14 466 28 693 40 610 39 335 83 559 87 719 83 518 8. Резерви під активні  операції банків 13 289 20 188 48 409 122 433 148 839 157 907 158 546   % виконання формування  резерву 100.1 100.04 100.1 100.05 100.01 100.00 100.00 8.1 з них: резерв на відшкодування  можливих втрат за кредитними операціями 12 246 18 477 44 502 99 238 112 965 118 941 118 821   ПАСИВИ               ІІ. Пасиви, усього 340 179 599 396 926 086 880 302 942 088 1 054 280 1 052 041 1. Власний капітал 42 566 69 578 119 263 115 175 137 725 155 487 156 217 1.1 з нього: сплачений зареєстрований статутний капітал 26 266 42 873 82 454 119 189 145 857 171 865 172 032 1.2 Частка капіталу у пасивах 12.5 11.6 12.9 13.1 14.6 14.7 14.8 2. Зобов'язання банків 297 613 529 818 806 823 765 127 804 363 898 793 895 824   з них:               2.1 кошти суб'єктів господарювання 76 898 111 995 143 928 115 204 144 038 186 213 177 554 2.1.1 з них: строкові кошти суб'єктів  господарювання 37 675 54 189 73 352 50 511 55 276 74 239 67 694 2.2 кошти фізичних осіб 106 078 163 482 213 219 210 006 270 733 306 205 313 123 2.2.1 з них: строкові кошти фізичних осіб 81 850 125 625 175 142 155 201 206 630 237 438 243 647   Довідково:               1 Регулятивний капітал 41 148 72 265 123 066 135 802 160 897 178 454 171 118 2 Адекватність регулятивного  капіталу (Н2) 14.19 13.92 14.01 18.08 20.83 18.90 18.23 3 Доходи 41 645 68 185 122 580 142 995 136 848 142 778 11 686 4 Витрати 37 501 61 565 115 276 181 445 149 875 150 486 11 034 5 Результат діяльності 4 144 6 620 7 304 -38 450 -13 027 -7 708 652 6 Рентабельність активів, % 1.61 1.50 1.03 -4.38 -1.45 -0.76 0,73 7 Рентабельність капіталу, % 13.52 12.67 8.51 -32.52 -10.19 -5.27 4,93 8 Чиста процентна маржа,% 5.30 5.03 5.30 6.21 5.79 5.32 4,62 9 Чистий спред,% 5.76 5.31 5.18 5.29 4.84 4.51 3,81