Этапы кредитования. Основные источники информации о потенциальном заемщике

Третий раздел — финансовое положение клиента — содержит сведения об остатках на текущих и  сберегательных счетах, соотношении  доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и  с минимальными затратами труда  обработать большой объем кредитных  заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный  способ оценки заявок, т.е. могут проводиться  кредитными инспекторами, не обладающими  достаточным опытом работы. Это позволяет  сокращать убытки от выдачи безнадежных  кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается  в том, что банк способен вычленить  финансовые, экономические и мотивационные  факторы, обусловливающие отличие  «хороших» кредитов от «плохих» путем  анализа отношений с более  крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных  факторов могут (с некоторой долей  риска) быть приняты как свидетельство  перспектив заключения хорошей кредитной  сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение — в случае кардинального  изменения экономических условий  или иных обстоятельств — может  оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого  по мере выявления более точных показателей.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Российские банки в  своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке  РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = ДчхКхТ, (1)

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К — коэффициент, зависящий  от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 ООО долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т — срок кредитования (в  мес.)

Доход в долларовом эквиваленте  определяется следующим образом:

 

дч =_Доход в рублях_ (2)

 

Курс доллара США, установленный  ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два  этапа.

1. Определяется максимальный  размер кредита на основе платежеспособности  клиента 

 

S= 1+ N% *100

        T (3)

Где :

N% - Годовая процентная ставка;

Т - срок кредитования /в месяцах 

100 – коэффициент перевода  в проценты 

2. Полученная величина  корректируется с учетом: предоставленного  обеспечения возврата кредита,  информации, предоставленной в заключениях  других подразделений банка, остатка  задолженности по ранее полученным кредитам.

Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки  более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане  дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник  банка предлагает заемщику заполнить  тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности  предоставления заемщику кредита. При  заполнении тест- анкеты от клиента  не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

Примеры формы такой тест- анкеты клиента приведены в Приложении 1 (в тест- анкете в скобках указаны  баллы).

По результатам заполнения заемщиком тест- анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком  баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе  указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для  получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной  тест- анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления  комплексного анализа кредита физическому  лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам  оцениваются по следующим критериям (см. Приложение № 2):

характер клиента;

финансовые возможности  клиента;

достаточность незаложенного  имущества клиента;

обеспечение кредита;

условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все  приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых банком своим клиентам. Политика банка во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами.

Заключение кредитных  договоров проходит несколько этапов.

1. Формирование содержания  кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).Банк на этом этапе определяет  кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду.  Кроме того, банк оценивает свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов

2. Рассмотрение банком  представленного клиентом проекта  кредитного договора и составление  заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

Все предъявленные клиентом банку документы на получение  ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа  банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Нормативные  правовые акты и нормативные  документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) – М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 2008.
2. ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
4. ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2007)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002
5. Инструкция Центрального Банка РФ «Об обязательных нормативов банков».
6. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
7. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001г.).

 

2 Учебники и  учебные пособия

8. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы – М.: ИД «Юриспруденция», 2004. – 184 с. (Серия «Подготовка к экзамену»).

9. Аудит и корректировка управления кредитными рисками...... обязательность мониторинга его динамики для своевременного управленческого реагирования. // Алексей Ковалев. Журнал "Финансовый Директор" № 8/2007.

11. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2008.
12. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2008.
13. Маркоян Э.А. Финансовый анализ. Учебное пособие. Изд. 4 – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2006.
14. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2007. - 455 с.
15. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.

 

3. Периодическая  печать

16. Анастасия С.В. Здравствуй, новый фаворит — здравствуй, нецелевой кредит! // Банковское обозрение, №12, 2008.
17. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит, №1, 2008. С. 34-55.
18. Банки борются с ростом просроченной задолженности // Деловой квартал 10.03.09
19. Винокуров К.Н. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество // Банковский ритейл, № 4, 2007.
20. Горбунов А.Р. Управление активными операциями банков: метод имитационных моделей [Электронный ресурс] // ТОРА-центр : [сайт]. – М., [б.г.]. – URL: http://www.tora-centre.ru/library/reing/invbkart.htm (16.02.09).
21. Жуков А.В. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) // Банковское кредитование, № 4, 2008.
22. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, № 9, 2008. С. 35-49.
23. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, № 11, 2008. С. 43-45.
24. Кредитование физических лиц — новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2009 № 6
25. Крылов А.А. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными" клиентами // Банковское кредитование, № 5, 2008.
26. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, № 1, 2008.
27. Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование, № 1, 2008.
28. http://www.cbr.ru (Официальный сайт Центрального Банка России)
29. http://www.expert.ru (Официальный сайт журнала «Эксперт»)
30. http://www.investbank.ru (Официальный сайт АКБ «Инвестбанк»)