Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

     Электронные деньги и пластиковые  карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

     6. Электронные платежные  системы

     Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты  напрямую между контрагентами. В  данном случае отсутствует необходимость  перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.  

     Плательщику не нужно указывать сведения о  себе (при оплате услуг или покупке  товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы. 

     Электронные платежи - это всего лишь перевод  обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних  технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

     Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным  использование других вариантов  оплаты (типичный пример — нежелание  человека сообщать номер своей кредитной  карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства — крайняя  простота, минимум формальностей  и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить  платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным  реальным положением дел в отечественной  Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи  еще одним способом (тем более  безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы  успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса  на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

     Таким образом, на данный момент расчеты через  электронные платежные системы  актуальны только в отношении  операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных  магазинов, торгующих материальными  ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными  и неединичными, иначе пропадет смысл  отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой  или посещения Сбербанка.

     Как ни странно, масла в огонь подливают  сами платежные системы. Порой они  страдают определенной избирательностью по отношению к компаниям, которые  предлагают товары или услуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так, через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот» пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит начальный этап, — надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более интенсивный характер.³

     Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

     Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного  функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney - в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро (WME).

     Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах в системе  «электронной наличности» вы пользуетесь  не деньгами, а выпущенными в электронной  форме обязательствами финансового  гаранта системы. Для «рублевых» кошельков системы «WebMoney» это  векселя автономной некоммерческой организации «ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный  знак WMR соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Рассчитываетесь  вы с помощью передачи этих векселей другим участникам: изъятия из хранилища  при этом не требуется.

     Финансовым  гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой  вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению  и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.

     Та  же схема работы с финансовым используется и в «PayCash». В качестве финансового  гаранта и оператору по договору агентирования в ней выступает  ЗАО «Алкор Телеком».  

     Расчеты с помощью «электронной наличности»  проходят в три стадии: покупка  электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему), работа с  ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

     Некоторые платежные системы  в Internet

     E-gold⁴ - самая крупная и самая популярная в мире платежная система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет более $500,000. 
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

     Ее  пользователем абсолютно бесплатно  может стать любой человек  из любой страны мира. Деньги на счету  хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного металла. По умолчанию  это золото. Но пользователи могут  его продать и купить платину, серебро или палладий.

     В WebMoney эквивалентом ваших виртуальных  денег является какая-либо из валют: доллар, евро или рубль. Если на мировом  рынке курс доллара падает, то обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими драгоценными металлами. Весь свой золотой  запас, поддерживающий ее валюту, e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).

     В отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует  программное обеспечение. Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной стороны, это хорошо: не нужно скачивать  и устанавливать ПО. Но с другой стороны, плохо: приходится платить  за интернет-время (или траффик). Для  того чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить  страницы сайта e-gold.  
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold за все время ее существования.

     Mondex⁵ - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство – «бумажник», для определения остатков средств - карманный считыватель.

     В России самым крупным проектом внедрения  смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

     PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,)⁶ - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

     Денежные  средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное  обеспечение). Непосредственно электронные  деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную  книжку пользователя.

     Любые изменения состояния платёжной  книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается  прежняя денежная сумма.

     Любая операция обязательно заверяется цифровыми  подписями её участников. Имеется  возможность связать денежную транзакцию с товарной.

     CyberCash⁷ - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.

     Ни  магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной  карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата  данных в Интернете (стоимость расшифровки  может составить миллион и  больше долларов). CyberCash не оставляет  никаких данных о покупке у  себя, и лишь банк клиента, эмитент  кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

     И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, –  бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В  следствии общей минимальной  стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить  нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи  «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для  продаж по каталогам.

     Однако, описанная кредитная система  платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью  разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого  компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

     CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

     Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится  чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются  различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.