В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной  стоимости как электронном эквиваленте  обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный  кошелек на жестком диске компьютера.

     Электронная стоимость все равно привязана  к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает  небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту  переводится на карту или в  электронный бумажник эквивалентная  электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении  расчетов или точнее говоря передаче электронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом  за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг  операций, в которых задействовалась  электронная стоимость.

     Все российские системы электронных  платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета  происходит перенос электронной  стоимости, сначала в кошелек  покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все  равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты  за своих клиентов.

     Цифровые  деньги, которые представляют собой  всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при  этом превращаются в электронный  кошелек.¹ 

     4. Электронная коммерция  и электронные  деньги в Internet

     Оценки  текущих объемов продаж в Internet, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают более  чем впечатляющую динамику (рис. 1).

     Рис. 1. Динамика объемов продаж в Internet

     Однако  в настоящее время электронная  коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных  денег и безопасное использование  пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых  карточек от покупателя продавцу, о  недостатках такого метода было сказано  выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий  продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска  такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие  услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также  схем безопасного использования  пластиковых карточек позволит с  минимальными затратами и практически  без формальностей войти на рынок  множеству мелких продавцов. Это  также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных  сомнений в безопасности таких операций.

     Сегодня под термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через  глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний  день виды электронной коммерции:

• «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная «корзина» покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
• Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи» - когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
• Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн» и др.
• Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

     Методы  защиты информации

     Самый старый и проверенный способ электронной  коммерции - это оплата кредитной  карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере  список товаров, которые он хотел  бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а  списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

     Принципиально новый подход заключается в немедленной  авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном  уровне, а протокол SET, разработанный  компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно  финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на «открытых ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.

     Для защиты сделок были организованы специальные  центры сертификации в Internet, которые  следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал  бы уникальный электронный «сертификат». В этом «сертификате» с помощью  открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного  участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и  при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для  юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники  коммерции могут затребовать  публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

     Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные  реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре  заказа, но имеет доступ к платежным  реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку  посылается одна часть сообщения, а  покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.²

     Западные и российские системы электронной коммерции рассмотрены в разделе 6.

     Сегодня Интернет фактически представляет собой  целый новый мир. Здесь уже  «прописались» многие тысячи патриотов  виртуальной республики, здесь действуют  свои законы и своя система хозяйственных  отношений. Словно желая подчеркнуть  собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и внутренние электронные  платежные системы с собственной  электронной валютой. Впрочем, ее существование  пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию популярности):

• наличными курьеру;
• переводом (банковским, почтовым);
• с помощью кредитной карты;
• с помощью Интернет-банкинга.

     Однако  у электронных платежных систем есть одна особенность – в отличие  от перечисленных методов, пусть  и имеющих гораздо более широкое  распространение, они позволяют  работать с электронной наличностью. Так, при оплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередного средства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет  полное право на существование, и  он еще долго будет превалировать  в работе российских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или  почтовый (банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем  случае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми вытекающими отсюда «бумажными»  процедурами.

     В определенной степени указанную  проблему решают системы Интернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном случае для осуществления  платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все манипуляции со счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляет подобный сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисного компьютера. Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновь используется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной банковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной системы.

     С течением времени оказалось, что  для Интернет-расчетов очень удобно использовать пластиковые карты  типа Visa и MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых счетов и для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскими банками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредством кредитных карт принадлежит системам CyberPlat и Assist, к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.

     Однако  в российских условиях оформление самой  пластиковой карты занимает несколько  дней и происходит только при соблюдении некоторых условий со стороны  клиента: наличие прописки (для Москвы), определенный уровень благосостояния, справка с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой  кредиткой в режиме онлайн гораздо  проще, чем в реальной жизни. Истерия  по поводу кражи номеров отнюдь не закончена – чуть ли не ежедневно  средства массовой информации сообщают об очередном взломе баз данных.

     Одной из разновидностей кредитных карт Visa и MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые в России предлагает «Альфа-банк». Они предназначены специально для совершения сделок в Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом расчеты в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств, разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные пластиковые карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате почти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и высокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии к электронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.

     Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики  и т.п.), программного обеспечения  либо услуги (например, собственно доступа  в Internet). Традиционным является использование  для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых  в Internet подавляющее большинство, такой  способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими  банками операций по карточкам через Internet к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких  продавцов комиссионные устанавливают  в полтора-два раза выше обычных).

     Налицо  очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных  недостатков. Такие схемы реализуются  с использованием электронных денег, которые могут представлять собой  как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке  с защищенным доступом.

      
5. Аспекты, связанные  с использованием  электронных денег

     Реализация  права на конфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

     Интернационализация обращения. Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).