- высокая зависимость ряда
банков и иных кредитных организаций от
государственных и местных бюджетов;
- чрезмерная концентрация
усилий на развитии тех направлений деятельности,
которые приносили немедленный, в основном
“спекулятивный” доход; недостаточное
внимание к кредитованию реального сектора
экономики;
- масштабное использование
руководителями находящихся в их распоряжении
ресурсов для решения политических целей,
выходящих за приделы собственного банковского
дела;
- недостаточная жесткость
надзорных требований;
- недостатки действующего
законодательства, неурегулированность
многих юридически аспектов деятельности
банков, осуществления банковского надзора;
- отсутствие системы страхования
вкладов граждан, организация процедур
санирования, реструктуризации и банкротства.
Если проанализировать
все эти проблемы, то мы придем к
выводу, что коренной проблемой является
- низкое качество управления, когда
российские банки не могут адекватно
реагировать на меняющуюся ситуацию.
В случае благоприятного
сценария развития российской экономики
экономистами предполагаются следующие
направления развития кредитной
системы.
Первое. Активизация кредитования
(кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП),
что приведет к росту активов
на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях
подъема внутреннего спроса и
сокращения внешнеторгового сальдо
продолжится рост прежде всего рублевого
кредитования. Объем государственных
ценных бумаг в портфелях банков по номиналу
увеличится незначительно.
Второе. Увеличение капитализации
банков, причем без особого участия
государства. Произойдет дальнейшее увеличение
роли доходов от кредитования.
Увеличение роли вкладов населения
по мере роста реальных доходов можно
предположить, лишь при условии сохранения
действующего уровня цен на основные
продукты. В противном случае эти
цифры могут, наоборот, уменьшиться.
Третье. Сложной проблемой
является активизация инвестиционной
деятельности банков. Пока в экономике
сохраняются денежные суррогаты, бартер,
неплатежи, банковская система не может
активно осуществлять инвестиционную
деятельность. В стране еще не созрели
условия для долгосрочных накоплений
и ни один коммерческий банк не пойдет
на риски длительных инвестиций без государственных
гарантий.
Четвертое. Решение проблемы
корпоративного управления в кредитных
учреждениях.
В рамках принятия стратегических
решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел
II международный банковский форум "Банки
России - XXI век". В его работе приняли
участие около 600 руководителей банков
из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана,
Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана,
Азербайджана, Великобритании, Германии,
США, Венгрии, а также представители
ведущих международных финансовых
организаций.
В рамках Форума состоялась
VI банковская конференция "Развитие
корпоративного управления в кредитных
организациях: международная практика
и Россия", а также были обсуждены
проблемы вхождения банков в систему
страхования вкладов, проведен ряд
других мероприятий.
В рамках форума решались
актуальные вопросы совершенствования
корпоративного управления в кредитных
организациях, развития, российской банковской
системы. Тема корпоративного управления
в банковской сфере исключительно
актуальна - в конечном счете от его
эффективности зависит будущее отечественной
банковской системы.
Большую озабоченность
вызывают две группы проблем: во-первых,
прозрачность структуры собственности,
во-вторых - эффективность системы
органов управления банком с точки
зрения принципов их формирования и
взаимодействия.
Банком России в последнее
время были предприняты определенные
шаги для повышения транспарентности
деятельности кредитных организаций.
Так, были внесены изменения в Федеральный
закон "О банках и банковской деятельности"
См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990
года №395-1 «О банках и банковской деятельности»
с дополнениями и изменениями., во исполнение
которых Банк России принял Указание См.:
Указание «О внесении изменений в Указание
Банка России от 16 января 2004 года № 1376
«О перечне, формах и порядке составления
и представления форм отчетности кредитных
организаций в Центральный банк Российской
Федерации».. На основании этого же закона
Банком России усилены требования к учредителям
и учредительным документам кредитных
организаций, а также к кандидатам на должности
руководителей их исполнительных органов
и главных бухгалтеров.
Банком России определены
порядок ведения учета. Банк России
установил порядок и критерии
оценки финансового положения учредителей
кредитной организации.
Однако задача повышения
прозрачности структуры собственности
для кредитных организаций пока
окончательно не решена.
Характерно, что предложенный
Правительством ряд мер, направлен,
в первую очередь, на повышение капитализации
банковской системы и развитие новых
технологий. Среди них отметим
прежде всего осознание необходимости
приравнять налогообложение банков
к налогообложению предприятий (как
по ставкам, так и по составу затрат),
а также создание полноценной
законодательной базы по электронным
документам в России.
На мой взгляд, именно
соблюдение или несоблюдение этих основных
принципов и определяет, в значительной
мере, перспективы развития отечественной
кредитной системы.
К середине 2010 года банковская
система России во многом преодолела
самые негативные последствия кризиса.
Вопреки алармистским прогнозам, предсказывавшим,
что плохие кредиты могут составить
до 60% кредитного портфеля, доля просроченных
кредитов осталась на приемлемом уровне
(6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали
резервы под возможные потери,
которые уже перекрывают ожидаемые
потери по кредитам (не более 12%). При этом
государство фактически свернуло программы
рекапитализации банков в связи с отсутствием
необходимости.
В то
же время было бы ошибочным считать, что
все трудности уже преодолены. Напротив,
в 2010 году банковская система России переживает
беспрецедентный для себя период адаптации
к функционированию в условиях однозначной
инфляции, а все изменения происходят
гораздо быстрее, чем можно было предположить.
Выход из кризиса сопровождался резким
снижением темпов инфляции, а конкуренция
за хороших заемщиков на фоне падения
спроса на кредиты привела к быстрому
снижению кредитных ставок, при этом депозитные
ставки по причине сохраняющихся опасений
паники вкладчиков остались на сравнительно
высоком уровне. Падение процентных ставок
ведет к снижению процентной маржи банков
и, как следствие, их рентабельности. В
новой ситуации многое будет зависеть
от способности банков нарастить долю
непроцентных доходов в доходах и держать
под контролем операционные издержки.
Банки будут вынуждены во многом изменить
подходы к ведению бизнеса, а требования
к качеству управления банками резко растут.
Несмотря на кризисные явления в экономике
России сохраняются перспективы роста,
но, по видимости, после кризиса Россия
уже не вернется к очень высоким темпам
роста в районе 7%, характерным для 2004-2008
годов. В этот период наблюдался очевидный
перегрев экономики, вызванный крайне
благоприятной внешней конъюнктурой и
доступностью кредитных ресурсов. Более
логично ожидать, что после 2010 года экономика
России вернется к более органичным темпам
роста около 5%, характерным для 2000-2004 годов.
В банковской системе России так же, несмотря
на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного
роста по мере роста проникновения банковских
услуг, существуют и очевидные сегменты
с большим потенциалом, включая ипотеку,
кредитные карты, кредитование среднего
и малого бизнеса. Хотя российские банки
в большинстве своем благополучно пережили
кризис, для дальнейшего развития многие
банки остро нуждаются в капитале. Это
создает значительный спрос на привлечение
портфельных и стратегических инвесторов
в капитал банков. Фондовый рынок России
дает хорошие возможности для выхода портфельного
инвестора из капитала банка через несколько
лет. Акции 10 российских банков торгуются
на биржах, 4 банка провели IPO, и рынок ожидает
новые банковские размещения.
Россия стала далеко
не первой страной, столкнувшейся в
2008 - 2009гг. с масштабным экономическим
кризисом и кризисом банковской системы
в частности. Экономическая ситуация
ухудшилась не за один день, этому предшествовал
ряд других процессов, происходивших
как в самой стране, так и (в
большей части) за ее пределами, последствия
которых постепенно накапливались
и просто не могли не привести к
тому, что мы имеем сейчас. За последние
20 лет в мировой экономике произошли
значительные и обширные изменения.
Сокращение государственного вмешательства
в экономику, либерализация финансовых
рынков, активная приватизация государственной
собственности совпали с развитием
новых информационных технологий. Все
эти перемены позволили сформировать
новые финансовые рынки и связать национальные
системы в единый рынок. В течение XX века
практически не осталось страны, не испытавшей
его в той или иной мере. Опыт разных стран
доказывает, что банковские кризисы отражают
сложный процесс приспособления банковских
систем к новым макроэкономическим условиям.
К настоящему времени ситуация в банковской
системе в значительной мере стабилизировалась.
Отток вкладов населения из банков достиг
максимума в октябре (тогда он составил
6%) и практически прекратился в ноябре.
В декабре возобновился приток средств
населения во вклады. Ситуация с ликвидностью
нормализовалась. Девальвация была постепенной
и управляемой. Началась она 11 ноября 2008
года. Закончилась 23 января 2009 года. Является
ли эта ситуация временным затишьем перед
очередной волной кризиса или начальным
этапом восстановления стабильности банковской
системы - покажет время. Экономисты на
данный вопрос имеют большое количество
различных вариантов развития событий,
в том числе включая взаимоисключающие.
Банк России выполняет
комплексное регулирование и
надзор за всеми сферами деятельности
кредитных организаций. Он устанавливает
обязательные для кредитных организаций
правила проведения банковских операций,
ведения бухгалтерского учета, составления
и предоставления отчетности. Особое
внимание придается нормативному регулированию,
в процессе которого разрабатываются
обязательные нормативы, регламентированные
законом и порядок их расчета.
Федеральный Закон «О банках и банковской
деятельности» установил понятие кредитной
организации, банка и небанковских кредитных
организаций, банковской системы РФ, определил
перечень операций банков, принципы взаимоотношений
кредитных организаций с клиентами и государством,
порядок создания кредитной организации,
ее регистрации и лицензирования деятельности,
основания для отзыва лицензий, принципы
организации сберегательного дела и прочие
положения.
Организация и деятельность
банков и небанковских кредитных
организаций регулируется совокупностью
юридических норм, которые составляют
банковское законодательство.
Современной
правовой основой существования банковской
системы служит Гражданский кодекс и Конституция
РФ, а также:
1. Федеральный
Закон «О Центральном банке РФ (Банке России)»
от 10.07.2002 № 86 – ФЗ с изменениями от 29.06.2004.
2. Федеральный
закон «О банках и банковской деятельности»
№ 82-ФЗ с изменениями от 29.06.2004.
3.Нормативные
акты Банка России.
4. Федеральный
закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций»
с изменениями от 29.06.2004.
5. Положение
«О безналичных расчетах в РФ» от 3 октября
2002г. № 2-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 03.03.2003
№ 1256-У).
Конституционные
нормы определяют органы, уполномоченные
выполнять функции управления кредитно-банковской
системой, порядок их образования и принципы
осуществления поставленных задач.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Федеральный закон от 10 июля
2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)"
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г.
N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений
в Закон РСФСР "О банках и банковской
деятельности в РСФСР"
3. Закон РФ “О банках и банковской деятельности
в РСФСР” в ред. Федерального Закона РФ
от 3 февраля 1996.
4. Бердникова Т.Б. Банковское дело: Учебное
пособие. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2010.
5. Приказ ЦБ РФ от 18.06.97 N 02-263 (ред.
от 15.07.98) «Об утверждении правил ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях,
расположенных на территории Российской
Федерации, и дополнений и изменений к
плану счетов бухгалтерского учета в кредитных
организациях Российской Федерации» (вместе
с «Правилами ведения бухгалтерского
учета в кредитных организациях, расположенных
на территории Российской Федерации»,
Утв. ЦБ РФ 18.06.97 N 61, "Вестник Банка России"
6. Эриашвили Н.Д. Банковская
система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
7. Банковское дело: учебное пособие. Под
ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л.
- СПб.: Питер, 2010г.
8. Большой экономический словарь, Москва,
Фонд «Правовая культура», 2009г
9. Алексашенко С.А. «Российские банки после
кризиса». Вопросы экономики №5.
10. Деньги и кредит / Под ред. Савлука
М. И. — К.: КНЭУ, 2010
11. Официальный сайт Центрального Банка
РФ: www.cbr.ru.
12. Материалы с сайта «Все о бизнесе» о
банковском кризисе 2008 и его последствиях
// [Электронный ресурс] Режим доступа:
http://www.allforbiz.ru /bankovskaya-sistema/
13. Банковский кризис в России: причины,
последствия кризиса банковской системы
- 2008. // Интернет-портал «Экономический
кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html