Формы денег, их развитие, кредитные деньги, их особенности

Участники рынка считают, что будущее за кредитными картами, которые вытеснят с рынка экспресс-кредиты. «Российский рынок кредитных карт находится пока на начальном этапе своего развития, если рассматривать всю Россию, а не только Москву», — говорит вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашев. «Рынок кредитных карт, безусловно, будет расти и дальше, причем более динамично, чем рынок экспресс-кредитования и автокредитования», — полагает начальник управления розничного бизнеса «Русь-Банка» Альберт Звездочкин. «В регионах станет больше людей, владеющих кредитными картами. А в крупных городах появятся граждане, имеющие по две-три кредитные карты. В ближайшие год-два наступит период, когда банки будут не только осваивать новые ниши, а переманивать друг у друга уже существующих клиентов», — полагает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 % всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. [28]

Многие банки (Банк Русский Стандарт, ХКФ Банк и др.) уже сегодня в торговых точках выдают кредитные карты. «Такой способ обслуживания клиентов более удобен для банков. Банк, один раз проверив заемщика и выдав ему кредитную карту, может получать доход от следующих сумм, которые клиент будет снимать по карте в кредит», — полагает начальник управления розничного бизнеса «Русь-Банка» Альберт Звездочкин. Однако, как считает начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов, «многих граждан от получения кредита по пластиковой карте отпугивает более сложный расчет процентов и комиссий, чем по простому кредиту».

Сегодня для потребителей первостепенное значение имеет процентная ставка по карточному кредиту. В настоящее время по долларовым картам Classic/Standart банки дают кредиты по ставкам от 12% годовых  до 22% годовых. Процентные ставки, устанавливаемые банками по рублевым карточным кредитам, находятся в диапазоне от 12% годовых до 28% годовых. Придает популярности кредитным картам и grace period — период времени, в течение которого не начисляются проценты за пользование деньгами с кредитной карты. Российские банки стали оформлять такие карты с начала 2005 года, сразу, после того как были внесены изменения в налоговое законодательство, освобождающие от налогов «нулевые» процентные ставки по кредитам. Сегодня же карты с grace period предлагают более десятка российских банков.

Увеличился и объем максимальной суммы, которую можно взять взаймы по карточному кредиту. Если два года назад по картам Classic/Standart можно было получить от 80 тыс. до 320 тыс. руб. или от 3 тыс. до 20 тыс. долл., то сейчас — от 30 тыс. до 500 тыс. руб. или от 5 тыс. до 12 тыс. долл. В то же время по кредитным картам Gold/Platinum максимальная сумма кредита два года назад составляла 300 тыс. руб. или 10 тыс. долл., а сегодня она увеличилась в два раза: по картам этого класса сейчас можно занять до 600 тыс. руб. или до 20 тыс. долл.

2006 год был отмечен волной роста высокотехнологичных банковских услуг — прежде всего, это рост рынка пластиковых карт, расширения сетей банкоматов и развития их функциональных возможностей. Из 1189 кредитных организаций 733 уже выпускают свои банковские карты. По данным ЦБ РФ рынок операций с банковскими картами в 2006 году вырос на 62,26%, а общее число пластиковых карт составило 74,7 млн. шт. Россия, хоть и медленно, но верно приближается по этому показателю к уровню западных стран, где на каждого жителя приходится в среднем по 2 карты.

Аналитики давно указывали, что операции с населением — фактически последний до конца не освоенный в России сегмент рынка банковских услуг и что в ближайшее время, несомненно, следует ожидать резкого роста этого сегмента услуг и обострения конкурентной борьбы в нём, которая будет сопровождаться приходом новых игроков, неожиданными альянсами и изменениями в расстановке сил. По всей видимости, эти прогнозы начинают ЦБ опубликовал данные по рынку банковских карт за 2007 год. В прошлом году количество пластиковых карт в обращении у физических лиц увеличилось на 38,5%, до 103 млн. штук, при этом в последнем квартале рост сильно замедлился. Эксперты объясняют это в первую очередь трудностями с фондированием. Аналитики отмечают, что сегмент кредитных карт их откровенно разочаровал.

По данным ЦБ, в 2007 году рост банковских карт, выданных банками физическим лицам, увеличился по сравнению с предыдущим годом. Так, в прошлом году темпы прироста составили 38,5%, а в 2006-м — 36,8%. Объем операций с использованием пластика вырос в 2007 году на 45,7%, до 1,9 трлн. руб., а количество операций по пластиковым картам на 34,3%, до 466 млн. транзакций. [26]

Однако данные ЦБ свидетельствуют о том, что рост «пластикового» рынка в прошлом году был неоднородным. Во втором полугодии темпы роста упали в два раза, до 12,2%. Рост объема выпущенных кредитных карт был сдержан событиями, имевшими существенное влияние на рынок и временно сковавшими активность игроков, объясняет директор по прямым продажам ХКФ Банка Игор Пржеровски. С 1 июля вступила в силу инструкция Центробанка, обязывающая банки раскрывать эффективные ставки по всем продуктам, в том числе и по кредитным картам. «Большинство игроков опасались выводить на рынок новые продукты до тех пор, пока не прояснится, как рынок воспринял новые правила», — отмечает Игор Пржеровски. [2,3]

Второй причиной, по его мнению, стало сокращение темпов роста портфеля кредитных карт одного из лидеров рынка. По данным банка «Русский стандарт», за первые шесть месяцев прошлого года количество карт у его клиентов выросло на 28,7%, а за шесть последующих — всего на 14,5%. «Темпы роста рынка кредитных карт разочаровывают», — отмечают аналитики Альфа-банка в отчете по банковскому сектору. Отчасти они объясняют снижение роста тем, что «банки больше не хотят предоставлять кредитные карты широкому сегменту населения и отдают явное предпочтение качеству кредитов перед их количеством».

«Замедление темпов роста эмиссии новых карт в 2007 году, прежде всего, вызвано проблемами с фондированием ведущих игроков кредитно-карточного рынка России», — соглашается начальник управления разработки карточных продуктов ОТП Банка Сергей Александров. Дело в том, объясняет он, что рынок дебетовых карт более чем на три четверти состоит из зарплатных карт, и он уже достаточно давно поделен крупными розничными банками, а основной объем новой эмиссии приходится именно на кредитные карты. Даже Сбербанк, обладающий самой большой долей, не смог показать рост на уровне рынка, поскольку кредитки он пока не распространяет.

Но были в прошлом году и положительные тенденции. Владельцы карт стали чаще использовать их для оплаты товаров и услуг. Доля этих операций в общем количестве увеличилась с 19,1 до 21,9%, а доля этих операций в общем объеме в рублевом выражении выросла с 6,7 до 7,7%. «Любое увеличение безналичных операций, безусловно, является положительной тенденцией, ведь многие все еще используют карты только для единовременного снятия наличных в день зарплаты», — радуется начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина. По ее словам, рост безналички сдерживает недостаточная финансовая грамотность населения, а также сети банкоматов и приема карт, особенно в регионах. «Количество точек приема карт к оплате в России — всего 1,6 терминала на тысячу человек, тогда как в странах Восточной Европы три терминала на тысячу человек. Но в среднесрочной перспективе существенного увеличения доли безналичных платежей по картам не произойдет: такие изменения связаны с менталитетом и привычками людей, а это весьма инертные факторы», — предупреждает Игор Пржеровски. [30]

В последние годы российские банки прикладывают значительные усилия для развития эквайринга – установки в торговых и сервисных точках pos-терминалов. В прошлом году, по данным Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ), количество установленных петербургскими банками терминалов по приему карт выросло на две трети. В нынешнем году темпы роста существенно снизились (по итогам первого полугодия – чуть более чем на 3%), но это объясняется тем, что именно в прошлом году отмечался бум открытия крупных сетевых магазинов. Как бы там ни было, но pos-терминалов в Петербурге уже свыше 10 тыс.

Достаточно этого или нет, чтобы у владельцев «пластика» слово «карта» перестало ассоциироваться только со словом «банкомат»? Эксперты единодушны: нет, для такого мегаполиса явно недостаточно. «Основной причиной, препятствующей увеличению доли операций по банковским картам, приходящихся на безналичные платежи, является плохо развитая инфраструктура, а именно – нехватка терминалов оплаты в магазинах и сервисных точках, – отмечает начальник отдела пластиковых карт банка „Финансовый капитал“ Анна Михайлова. – При увеличении количества торгово-сервисных точек, оборудованных терминалами, отпадет необходимость снимать денежные средства в банкоматах, можно будет расплатиться по банковской карте почти везде, и это окажет качественное влияние на культуру использования карт. Ведь надеяться на повышение этой культуры можно только при условии, что пользоваться картой станет по-настоящему удобно».

Главный для банкиров вопрос – а готовы ли сами предприятия розничной торговли к установке pos-терминалов? «Сдерживающим фактором развития безналичных операций по картам является не только низкая финансовая культура населения, но и откровенное нежелание владельцев некоторых торговых точек принимать к оплате карты, – замечает Анна Михайлова. – Дело в том, что безналичные карточные расчеты стимулируют вывод торговых оборотов из тени, увеличивают прозрачность денежных расчетов, защищают права потребителей. Готов ли к этому малый бизнес? Боюсь, что не совсем».

Еще один путь повышения интереса к безналичному «пластику» – ориентация банков не на «зарплатного» клиента, а на того, кто сам пришел для оформления карты. «Начало 2000−х годов стало периодом активного освоения „зарплатного“ сектора рынка. Сейчас, когда его потенциал в основном исчерпан, банкам приходится менять стратегию, делая ставку на „сознательных“ держателей, то есть тех, кто открыл карту по собственной инициативе. Увеличение доли таких держателей будет способствовать росту доли безналичных операций по картам», – уверена Анна Михайлова.

Нельзя не заметить, что расчёты по пластиковым картам в наши дни стали явлением весьма распространённым. Если ещё совсем недавно болеё 90 % клиентов, чьи деньги были начислены работодателем на пластиковую карту, снимали их сразу и в полном объеме, то сегодня до 40% средств по зарплатным проектам остается на счетах. В прошлом году пластиковые расчёты получили ещё один дополнительный стимул благодаря активному распространению системы потребительского кредитования, которое в большинстве случаев оформляется по безналу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деньги являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.

Деньги рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления находящиеся в развитии. Деньги появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималось неодинаково. Деньги являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути прогресса. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда.

Для раскрытия сущности денег необходимо учесть их функции. Как известно, в российской экономике их пять, и каждая несет свою определенную значимость. В функции соизмерения стоимости деньги используются для установления товарных  цен, для сопоставления выручки от реализации товаров с издержками на их производство. Выполнение деньгами средства обращения и платежа позволяет облегчить товарообмен, снизить издержки обращения. Благодаря выполнению деньгами функции средства накопления ускоряется формирование источников капитала для расширенного воспроизводства, происходит образование источников ссудного капитала. Они играют важную роль в процессах формирования, распределения и перераспределения национального дохода. Мировые деньги опосредствуют процессы аккумуляции и перераспределения мировых финансовых потоков, перелив капитала из одной страны в другую, обслуживают движение товаров и услуг между странами.

Благодаря выполнению данных функций деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве.

Как видно из всего вышесказанного, деньги подразделяются на несколько видов, причем эти виды различаются между собой.

Каждая разновидность денег имеет свои положительные и отрицательные стороны. По мере развития они постоянно изменялись и совершенствовались. В настоящее время, по моему мнению, нет совершенных видов денег, которые были бы удобны и применяемы всеми людьми. Вот поэтому они постоянно изменяются, становясь все совершеннее.