Банковское кредитование

Содержание

Введение 3

Глава 1. Истрия возникновения и эволюция кредитных  отношений 5

1.1 Понятие кредита  и необходимость его появления 5

1.2 Основные этапы  развития кредитных отношений 8

1.3 Кредитование  в России как система, ее  элементы 11

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования 14

2.1 Характеристика  банковского кредитования 14

2.2 Проблемы обеспеченности  банковского кредита 19

Глава 3. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств 24

3.1 Поручительство 24

3.2 Банковская гарантия 30

3.3 Залог и  ипотека 35

Глава 4. практическое применение гражданско-правового регулирования  кредитных обязательств                                                                                          43

Заключение 49

Список литературы 51 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

      Банковский  кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых  временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

     Банковское  кредитование создает условия, при  которых имеется возможность  восполнить, за счет средств других субъектов, недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

     Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами  различных отраслей российского  права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.

     Существует  значительное количество вопросов, связанных  с банковским кредитованием.

     Банковское  кредитование является важнейшим элементом  рыночной экономики. Банки, наделенные правом от своего имени размещать привлеченные от юридических и физических лиц денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, способны оперативно удовлетворять потребности в заемных средствах у организаций и населения.

     Надлежащему исполнению обязательств  способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защитить интересы кредитора при нарушении обязательства. Такие меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству (например, взыскание причиненных убытков), либо носят специальный характер и используются в определенных случаях (например, субсидиарная ответственность).

     Однако  в реальной действительности использование названных мер в целях обеспечения конкретного обязательства может оказаться фактически невозможным, затруднительным или не позволит с достаточной эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи допускается применение дополнительных обеспечительных мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства либо по прямому указанию закона. Они именуются способами обеспечения исполнения обязательств. К ним относятся неустойка, залог, удержание, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором¹.

     В банковской практике в целях обеспечения  исполнения кредитных обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка  как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может применяться, однако в настоящее время недостаточно эффективна. Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Однако если должник из-за возникших финансовых затруднений окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него неустойки будет столь же проблематичным. Удержание для обеспечения исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных средств и специфики банковской деятельности.

     Как отмечалось, перечень способов обеспечения  исполнения обязательств, приведенный в ст. 329 ГК РФ, исчерпывающим не является, поэтому, помимо указанных, могут использоваться и иные способы, предусмотренные законом или договором. Так, согласно п. 1 ст. 824 ГК РФ, исполнение обязательства клиента-заемщика перед финансовым агентом - банком может обеспечиваться посредством уступки его денежного требования к должнику. Среди договорных способов обеспечения, встречающихся в банковской практике, можно назвать специальное обременение имущества, право требования приведения в исполнение договора запродажи и др.

     Поэтому изучение данной темы является, на мой взгляд, достаточно актуальным.

     Объектом  данной работы является общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования, законодательство в области кредитно-денежных отношений. 

     Предметом – теоретическая, правовая и практическая база банковского кредитования.

     Целью данной курсовой работы является изучение кредитного договора как правого явления, рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей, рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.

     В соответствии с поставленной целью  в работе ставятся следующие задачи:

     - раскрытие понятия банковского кредитования;

     - анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование и обеспечения возвратности средств кредитования;

     - выработка предложений по совершенствованию законодательства о банковском кредитовании и практики его применения;

     - проанализировать практику заключения договоров банковского кредитования, используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитованию и внести предложения по повышению эффективности применения банками действующего законодательства. 
 
 
 

     Глава 1. Истрия возникновения и эволюция кредитных отношений

     1.1 Понятие кредита и необходимость его появления 

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономики, но и в жизни человеческого общества в целом².

     Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.

     По  справедливому замечанию немецкого экономиста XIX в. Шеффле, доверие есть спутник кредита, но не составляет его экономического существа. Однако одного доверия мало. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины.

     Возникает кредит и существует в той сфере  хозяйственной жизни, где встречаются  независимые хозяйствующие субъекты, и происходит перемещение общественного  богатства из рук в руки на свободной  и добровольной основе. В простейшей форме кредит существует в условиях разложения натурального и становления товарного хозяйства, когда один хозяйствующий субъект не обменивает свой товар непосредственно на товар другого производителя, а передает его при условии, что по истечении определенного срока второй производитель произведет встречную передачу своего товара. Здесь образуется временной разрыв в осуществлении операций купли-продажи. Вместе встречной передачи товаров из рук в руки по принципу «здесь и сейчас» один товар передается до того, как другой будет отдан в обмен в качестве эквивалента. Такая форма обмена может возникать и существовать только при свободном волеизъявлении обеих сторон, на основе их добровольного согласия, заключенного соглашения.

     Со  временем прямой товарообмен уступает место товарному обращению, для которого характерно участие денег в качестве посредника. Появление денег приводит к тому, что вслед за одновременным товарообменом видоизменяет свою форму и разновременный товарообмен. Однако от модификации срока, оговоренного участниками обмена, вместо встречного перемещения товаров происходит перечисление денег, т.е. передача не товарного, а денежного эквивалента. В результате в процессе купли-продажи товаров при отсрочке расчетов деньги начинают выполнять новую для них функцию средство платежа.

     Причинами образования временного разрыва  в товарообменных операциях могут  стать разновременность производства и обмена, различия в продолжительности  производственных процессов. Таким  образом, различие во времени производства у различных хозяйствующих субъектов обусловливает необходимость появления разновременного обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения – кредитные отношения. В их рамках создаются встречные обязательства, которые порождают тесную взаимосвязь и взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих индивидуальных обязательств в срок позволяет продолжить кредитование и способствует развитию хозяйства в целом и всех участников обмена в отдельности.

     Неисполнение  пагубно не только для кредитора. Оно ставит под удар исполнение долговых обязательств во всей цепочке кредитных отношений. Закономерно, что среди исторических первых правовых норм, выработанных для регулирования хозяйственной жизни, можно встретить такие, которые однозначно защищают интересы кредитора.

     Говоря  об экономических обстоятельствах, порождающих кредитные отношения, следует продолжить анализ общественного  разделения труда. На определенном этапе  его развития появляется торговля и  возникает купеческий капитал. На этой почве происходит дальнейшее укрепление кредита, торговля получает уже готовой форму разновременного товарообмена и активно использует ее. Можно утверждать, что для торговли, особенно оптовой, покупка и продажа товаров в кредит является наиболее характерной особенностью. Торговля в кредит отражает ее посредническую природу, так как торговцы не только продают свои товары с отсрочкой платежа, но и приобретают их на кредитной основе для последующей реализации.

     Вполне  логично, что изучение кредита как  важного экономического явления было начато именно с его простой формы, связанной с отсрочкой платежа за приобретаемые товары или предоплатой за приобретаемые товары. Исторически и логически она является исходной. Эта форма получила название коммерческого кредита.

     Коммерческий кредит – это предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем³. Материальной основой коммерческого кредита является совокупность взаимообусловленных хозяйственных операций: разделенные во времени акты передачи товаров или денег и встречное перемещение их эквивалентов, т.е. акты замещения эквивалентов. Поэтому данную форму кредитования можно кратко определить как взаимное замещающее кредитование.

     На  базе коммерческого кредита получили развитие различные долговые расписки, которые передавались покупателем продавцу при получении товара. По мере эволюции кредитования происходила унификация форм таких расписок, в конце они приобрели законченный вид, получивший название «вексель».

     Достаточно  широкое распространение получили товарные кредиты. Для этого вида кредитования характерна передача товаров  на условиях последующей передачи равного  количества товаров того же сорта  и качества. Особо важную роль такое  кредитование получило в сельском хозяйстве, когда производители брали в кредит зерно на условиях передачи в будущем зерна того же количества и сорта. Передаче подлежал не тот же самый товар, а такой же, т.е. товар, обладающий теми же родовыми признаками.