Банковский продукт и банковская услуга

-карточки с памятью  - содержат закодированную информацию;

-карточки компаний. Выдаются  руководящим работникам компаний  для произведения расходов за  счет организаций;

-магазинные карточки. Эмитируются  сетью магазинов или торговыми  группами для распространения  среди своих клиентов;

-"золотые карточки" .Выпускаются компанией American excpress и предназначены для богатых  люден и имеют большой лимит  кредитования;

-"платиновые карточки" pluti cards). Это также кредитные карточки, предназначенные для высокодоходных  слоев населения и имеют практически  неограниченный кредитный лимит  и множество привилегий;

-карточки MCI. Их владельцы  получают право на существенные  скидки при оплате международных  телефонных разговоров.

Рассмотренные три типа банковских услуг называют основными банковскими  операциями.

 

К разряду основных банковских услуг можно также отнести  и кассовые услуги. В современном  законодательстве они не включены в  состав базовых операций, из которых  складывается банк, но зато по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, но не ведет кассовых операций.

 

В последнее время банки  все чаще осуществляют нехарактерные  для них операции, тем самым  внедряясь в нетрадиционные для  них сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая  качество предоставляемых услуг, а  также конкурируя за привлечение  новых перспективных клиентов.

 

К так называемым нетрадиционным банковским услугам относятся:

 

1. лизинговые услуги;

 

2. операции с иностранной  валютой;

 

3. консультационные услуги;

 

4. операции с ценными  бумагами;

 

5. услуги по хранению  ценностей;

 

6. аудиторские услуги;

 

7. выдача гарантий;

 

8. трастовые услуги;

 

9. информационные услуги;

 

10. другие услуги.

 

Лизинг - это сдача в  аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается  на короткий срок (3 - 5 лет) и может  быть, расторгнут арендатором в любое  время; лизинг недвижимости, финансирующий  лизинг. Лизинг дает арендатору ряд  преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления  лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

 

Операции с иностранной  валютой. Развитие международных отношений  непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое  финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших услуг, осуществляемых на внешнем валютном рынке. Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке. Существует три основных вида услуг банков по купле-продаже иностранной валюты:

 а) банк приобретает валюту у одних клиентов и перепродает ее другим клиентам (довольно часто клиентами выступают экспортно-импортные компании):

б) купля и последующая  продажа валюты правительству (обычно в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных  резервов);

в) купля-продажа валюты между  самими банками.

Валютные операции требуют  от банкиров большого искусства и  умения гибко маневрировать с  учетом того, что курсы иностранных  валют не зафиксированы и постоянно  колеблются (плавают) в зависимости  от целого ряда условий. Компьютеризированная электронная система постоянно  предоставляет дилерам банков информацию о текущих обменных валютных курсах, однако руководствоваться только ежедневной информацией недостаточно. Необходимо уметь на ее основе составлять прогнозы относительно ожидаемых изменений  в спросе и предложении, на которые  оперативно реагируют курсы валют, улавливать содержащиеся здесь тенденции. Это позволит более глубоко оценивать  складывающуюся рыночную ситуацию в  целом.

Практикуется два способа  покупки и продажи иностранной  валюты:

а) спот, означающий немедленную  поставку валюты;

б) форвард - поставка, относимая  к определенной дате в будущем.

Новые системы распространения  продуктов связаны с автоматизацией банковских технологий (увеличением  электронных способов обслуживания клиентов). Широкое распространение  получили пластиковые карточки, видеофоны, подключение персональных компьютеров  клиентов к сети банка для осуществления  банковских операций.

Консультационные услуги. Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, могут оказывать  своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации, ведь клиент - равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.

 

Операции с ценными  бумагами. Банкам разрешается: выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, осуществлять иные операции с  ними; оказывать брокерские и консультационные услуги; осуществлять расчеты по поручению  клиентов, в том числе по операциям  с ценными бумагами; управлять  ценными бумагами по поручению клиента.

 

Указанные виды деятельности охватывают широкий круг возможных  операций с ценными бумагами. Вместе с тем, в силу отсутствия для банков ограничений на проведение операций на фондовом рынке, ими могут осуществляться некоторые виды предпринимательской  деятельности.

 

К таким видам деятельности относятся:

 

- депозитарная деятельность;

 

- расчетно-клиринговая деятельность по переводу ценных бумаг и

денежных средств, в связи  с операциями с ценными бумагами;

 

- деятельность по ведению  и хранению реестра акционеров;

 

- деятельность по организации  торговли ценными бумагами.

 

Таким образом, коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут  выступать в качестве его профессионального  участника инвестиционного института.

 

Услуги по хранению ценностей. Ячейка предоставляется клиенту  на условиях аренды, а доступ к ней  получает только сам клиент или его  доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. В сейфе могут  храниться самые разнообразные  предметы - от ценных бумаг до личных вещей.

 

Выдача гарантий банком. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный  характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками. Осуществляются следующие выдачи гарантий:

 

- гарантия на финансирование  проектов, программ и контрактов, в том

числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

 

- гарантия поставки товарно-материальных  ценностей.

 

Аудиторские услуги. Наличие  в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг  для своих клиентов. На Западе фирмы  довольно часто обращаются в банки  с просьбами подобного рода. В  наших же условиях, когда аудиторство  слабо развито, банки могли бы составить конкуренцию еще только развивающимся аудиторским фирмам.

 

Выполнение банками аудиторских  функций имеет и еще одну положительную  сторону: осуществляя проверку деятельности своего постоянного клиента, банк имеет  возможность глубже узнать особенности  его деятельности, сделать выводы о его надежности как заемщика.

 

Трастовые услуги. Трастовые  услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые  операции являются наиболее важными, поскольку  банк выступает полномочным представителем-посредником  между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод  от их совершения.

 

Банковские трастовые  услуги делятся на следующие виды: трастовые услуги частным лицам  и трастовые услуги организациям.

 

Трастовые услуги частным  лицам бывают завещательные и  прижизненные. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют  при жизни его владельца.

 

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной  коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с  другими банками и услуги информационных агентств.

 

На этой основе могут создаваться  развитые базы данных, за доступ к которым  клиенты должны предоставлять банку  определенную плату.

 

В банках могут создаваться  специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации, эта информация может предоставляться по просьбе  клиента. Так же, такие отделы занимаются изданием различных экономических  обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

 

Другие услуги.

 

Кроме указанных услуг  банки могут осуществлять и посреднические услуги, которые связанные с реализацией  запасов товарно-материальных ценностей  и оборудования, заключением между  клиентами банка коммерческих и  иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования.

 

Интерес к данному виду услуг со стороны банков и клиентов вызван неслучайно. Посреднические услуги строятся на основе предлагаемых ранее  услуг, в результате чего процедура  их предоставления, к моменту их появления в банковской практике уже отработана, а в некоторых  ситуациях посреднические услуги удовлетворяют  потребности клиентов более полно, чем традиционные банковские операции.

 

По мере развития посреднических услуг расширяется и круг банковской клиентуры, как правило, посреднические услуги включают в себя несколько  видов традиционных услуг, что способствует универсальности коммерческого  банка и диверсификации банковских рисков.

Следует заметить, что этот, далеко не полный перечень услуг, обычно характеризует деятельность солидных зарубежных банков, накопивших большой  опыт работы.

Так, все вышеперечисленные  ранее, услуги и составляют систему  взаимоотношений банков и его  клиентуры.

 

Для расширения ныне существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка  и времени.

 

 

 

 

 

3.Проблемы и  перспективы развития банковских продуктов и услуг

 

3.1. Проблемы и  совершенствование рынка банковских  продуктов и услуг

В последнее время учеными и  практиками обсуждаются перспективы  развития финансовых, в том числе и банковских услуг.

Современные тенденции развития рынка  банковских продуктов и услуг  обусловлены главным образом  следующими основными процессами:

 

- интенсивным развитием современных  информационных технологий, использование  которых позволяет учреждениям  банков расширить спектр одновременно  предоставляемых услуг, приблизить  их к клиенту, снизить затраты  времени клиентов и банковские  операционные издержки;

 

- эволюционным развитием финансового  рынка, появлением новых его  сегментов и инструментов;

 

- повышением требований клиентов  к качеству банковского обслуживания  и усилением конкуренции банков  в отношении качественных характеристик  предоставляемых услуг.

В связи с переходом к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и  взаимодействия кредитных учреждений становится все острее.

Главной особенностью развития банковской деятельности в Республике Беларусь является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все быстрее, спектр оказываемых услуг становится все шире и население постепенно адаптируется к новым услугам.

Использование опыта иностранных  банков может быть полезно при  формировании белорусского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.