Банковские услуги населению на примере Сбербанка РФ

- расширение потребительского  кредитования физических лиц  и кредитования на цели, связанные  с финансированием жилищного строительства путем упрощения процедуры кредитования, внедрения принципа “одного окна”, скоринг-процессов и других передовых банковских технологий;

- расширение перечня услуг,  оказываемых банками при осуществлении  безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий, развития систем дистанционного обслуживания клиентов;

- активное участие  в развитии системы ЕРИП для  обеспечения более высокого уровня  качества обслуживания населения  при расчетах за услуги; 
- улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества; 
- активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;

- повышение  квалификации и проведение тренингов  специалистов банков по вопросам  культуры делового общения, корпоративной  культуры банка, техники продаж  розничных банковских услуг.

2 Анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению

2.1 Традиционные  услуги коммерческих банков населению

Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все  операции коммерческих банков обычно делят на три группы /16/: 

1) Пассивные  операции - это операции, посредством  которых банки формируют свои  ресурсы для проведения кредитных  и других активных операций. К  ним относятся: привлечение на  расчетные и текущие счета  юридических и физических лиц,  открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.  
2) Активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам. 

3) Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.  
 
Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93 общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков. 

В зависимости  от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся  на вклады до востребования и срочные  вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования  могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег. 

В момент открытия счета в учреждении Сбербанка  между последним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые  прекращаются лишь после полного  возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляются  договором на организацию сбережений того или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход. 

Действующий порядок  определяет содержание и форму документа, устанавливающего факт внесения вклада. Им является сберегательная книжка.

Таким образом, сберегательная книжка представляет собой  документ, выдаваемый учреждением Сбербанка  вкладчику, в подтверждении внесенной  им во вклад суммы. В ней последовательно  отражаются записи приходных и расходных операций по вкладу. После каждой операции выводится новый остаток вклада. 

Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой  счет, сберегательная книжка, контрольный  лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек. 

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику /17/. 

Надежность  коммерческих банков является одним  из решающих элементом их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению  надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах  с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД. За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. 

В основе процентной политики коммерческого банка лежит  использование определенной экономической  категории - процента. 

Количественным  определением процента является его  ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду. 

Процент, выплачиваемый  по вкладам, выполняет функцию перераспределения, им можно регулировать структуру  вкладов и приток денежных средств  в те или иные формы вложений разного  целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

Практическое  применение процента находит свое выражение  в проведении процентной политики. 

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение. 

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные  процентные ставки и реальные (скорректированные  с учетом уровни инфляции). 

На уровень  процентных ставок существенное влияние  оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д. 

Степень надежности клиента, его платежеспособность также  отражаются на размере процентных ставок. 

На уровень  процентных ставок отражается также  степень риска проекта: чем она  выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка. 

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные  факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики.

В современных  условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег. 

Безналичные расчеты  населения в нашей стране носят  строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т.д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее  время уже разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка /18/.

В настоящее  время в нашей стране система  безналичных расчетов населения  включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и во-вторых, собственно безналичные расчеты населения  за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм. 

Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкладам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей.

Одним из важнейших  направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных  расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции. 

В нашей стране была разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы  безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы, как существующей, так и перспективной. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка. 

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различных  как по назначению, набору оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. 

Все пластиковые  карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным  лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа  «кредитной истории» последних и  открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку. 

Банковская  кредитная карточка представляет собой  пластиковую карточку, которая позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. 

Карточками  могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета  и сбережения в банках.